Вопрос 2. Рациональное экономическое поведение личности
Человек, который способен жить по средствам, чьи доходы, как минимум, не уступают расходам (а лучше, если их превосходят), считается рациональным потребителем финансовых продуктов и услуг.
Рациональное поведение потребителя — продуманное поведение, предполагающее сопоставление результатов действия с затратами.
Рациональный потребитель имеет:
Ø Финансовую «подушку безопасности»
Ø Удобные и надежные инструменты накопления и сбережения
Рациональный потребитель не имеет:
Ø Договоров с финансовыми организациями, условия которых сомнительны или не понятны (частично или полностью
Ø Финансовых обязательств, которые невозможно или проблематично обслуживать
Этапы рационального поведения:
1. Постановка финансовой цели
2. Составление личного финансового плана
3. Поиск информации о финансовом инструменте или финансовой услуге, позволяющих наилучшим способом достичь эту цель
4. Оценка возможных вариантов приобретения и принятие решения о необходимости приобретения того или иного финансового инструмента или услуги.
Что такое мечта? Это какое-то заветное желание, исполнение которого принесет человеку радость. Какие-то мет можно исполнить без вложения денежных средств, приложив лишь собственные усилия. В университете вы можете учиться и бесплатно, если наберете соответствующие баллы на экзамене.
Есть и другие мечты, которые требуют не только собственных усилий, но и денежной составляющей.
Финансовая цель – это конечный результат, которого мы хотим достичь, выраженный в денежном эквиваленте.
Таким образом, правильно поставленная финансовая цель – это первый шаг к мечте и неотъемлемая составляющая достижения финансового благополучия.
Финансовая цель является неким стимулом, ради которого большинство из вас согласится на рациональное финансовое поведение. Именно с правильной цели начинается личная финансовая стратегия, ведь если нет цели, то нет мотивации копить и приумножать.
Обязательными при постановке любой финансовой цели является три ее параметра:
1. Конкретный измеримый результат (цена, место, объем и т.д.)
2. Актуальность и достижимость цели (определить ваши потребности и финансовые возможности)
3. Временные рамки (определить срок достижения цели)
Для достижения поставленной цели используют финансовое планирование. Для этого необходимо:
1. Наметить финансовые цели.
2. Оценить свои активы и пассивы.
3. Оценить свои доходы и расходы.
4. Составить личный финансовый план.
Прежде, чем вы начнете подготовку личного финансового плана, необходимо понять, чем вы владеете, какие обязательства и собственные средства у вас есть. В профессиональной терминологии эти категории называются активами и пассивами, они есть у каждого предприятия и у каждого человека.
Активы – имущество, находящееся в вашей собственности и имеющее денежную стоимость. Условно можно разделить на движимое имущество (автомобиль, бытовая техника, мебель) и недвижимое имущество (квартира, дом, земельный участок, вертолёт, яхта) и инвестиционные активы (собственный бизнес, ценные бумаги, инвестиционная недвижимость, драгоценные металлы, антиквариат)
Пассивы – материальные и финансовые обязательства, которые вы должны выполнить (любые долги, например, неоплаченные налоги, задолженность по кредитной карте, непогашенный кредит или заём)
Доходы – это деньги, выгода, имущество и т.д., которые поступают в ваше распоряжение
Расходы – это деньги, которые вы тратите на удовлетворение своих потребностей, выполнение материальных и финансовых обязательств
При оценке своих активов и пассивов необходимо помнить, что активы, не приносящие доход, и, более того, требующие затратного обслуживания, по своей сути становятся пассивами.
Выходом из бессистемного потребления может стать личный финансовый план, который поможет самостоятельно ответить на вопросы:
1. Куда уходят заработанные деньги?
2. Как избежать дефицита денежных средств за несколько дней до зарплаты?
3. Как спланировать дорогостоящую покупку (копить или брать кредит)?
4. Куда лучше вложить свободные средства с учётом личного уровня приемлемого риска?