Вопрос 1. Личный / семейный бюджет и его планирование
Конспект лекции
Предпринимательство: от идеи до бизнеса. Личные финансы.
Цель лекции: получение знаний и практических навыков в вопросах личного финансового планирования.
План лекции
1. Личный / семейный бюджет и его планирование
2. Рациональное экономическое поведение личности
3. Сбережения и инвестиции в системе личных финансов
Текст лекции
Вопрос 1. Личный / семейный бюджет и его планирование
Личный финансовый план:
• Это долгосрочный прогноз финансовых потоков семьи — с ним вы планируете, сколько денег за определенный период заработаете и как их потратите.
• Это инструмент, который помогает тратить деньги разумно, ваш финансовый прогноз и защита от кризисов.
Финансовый план поможет понять, как распределить доходы и расходы, чтобы получалось откладывать, сумеете ли вы накопить всю сумму за поставленный срок, как изменятся ваши расходы, если придется ежемесячно платить по кредиту. Даже если ваша семья не испытывает затруднений с финансами и деньги есть всегда, план будет полезен, чтобы не упускать из виду стратегические цели (например, отложить «на старость» или образование детей) и возможности для увеличения доходов.
Составление личного финансового плана помогает достичь не только финансовой цели, но и осознать, наглядно увидеть структуру своего потребления и найти ответы на вопросы.
• Куда уходят заработанные деньги?
• Как избежать дефицита денежных средств за несколько дней до зарплаты?
• Как спланировать дорогостоящую покупку (купить или брать кредит)?
• Куда лучше вложить свободные средства с учетом личного уровня приемлемого риска?
Личное финансовое планирование необходимо начать с ответов на два вопроса:
«КОГДА и ЧЕГО я хочу достичь?», определив для этого ряд личных финансовых целей и желаемые временные рамки их реализации.
Цели — то, ради чего вы составляете план. Определите срок, за который вы планируете этих целей достичь. Планирование может быть долгосрочным (на 5, 10 и даже 20 лет) или краткосрочным — на несколько месяцев.
После постановки цели переходите к подсчету средств, которыми располагаете на данный период времени.
Разница между доходами и расходами в течение определенного промежутка времени – это сбережения, которые можно инвестировать в разнообразные финансовые инструменты.
В семейном финансовом плане необходимо учитывать интересы всех членов семьи.
При этом вся семья (не только те, кто зарабатывает деньги и обеспечивает семье доход) должна быть в курсе общих целей и заинтересована в их достижении.
Это, как минимум, убережет от конфликтов на финансовой почве.
Необходимо помнить о страховании жизни. Если кормилец не сможет обеспечивать семью, страховка покроет дефицит денежных средств.
Составление личного финансового плана предполагает выполнение пяти шагов:
Шаг 1. Запишите доходы и расходы
Шаг 2. Изучите доходы и расходы
Шаг 3. Сформулируй цели.
Шаг 4. Составьте план.
Шаг 5. Следуйте плану и корректируйте его.
Двух-трех месяцев вполне достаточно, чтобы понять, сколько денег ваша семья зарабатывает в месяц и как вы их расходуете. И это понимание обернется выгодой для вас и вашей семьи.
Выясните, какие расходы у вас повторяются из месяца в месяц и сколько денег вам нужно. Определите, сколько в среднем вы тратите ежемесячно на медицину, одежду, продукты, транспорт и связь.
Учтите в нем свои ежемесячные траты. Проработайте разные варианты достижения целей: накопить, взять деньги в долг, получить кредит. Для каждой цели выберите те, которых будете придерживаться в плане и в жизни. Не забудьте учесть в плане сумму, которую будете откладывать на сбережения, подумать о будущей пенсии и страховке.
Доходы личного бюджета – это деньги, выгода, имущество и т.д., которые поступают в ваше распоряжение.
q Вознаграждение за наемный труд
q Социальные выплаты и пособия
q Пассивные доходы (дополнительный доход)
q Доходы от предпринимательства
Семейные доходы бывают активные и пассивные.
К пассивным доходам относятся:
q Вклад в банке
q Негосударственная пенсия
q Инвестиции в ценные бумаги
q Недвижимость
q Инвестиционное страхование жизни
q Создание интеллектуальной собственности
Банковский вклад – самый распространенный способ создания дополнительного дохода.
| Плюсы | Минусы |
| Стабильный доход и надежность, ведь все вклады на сумму более 1,4 млн. руб. застрахованы. Если банк лишится лицензии, Вы гарантированно получите свои средства в пределах 1,4 млн. руб. | Невысокая доходность по вкладам |
Возможно заключить договор дополнительного пенсионного обеспечения с одним из негосударственных пенсионных фондов (НПФ)
| Плюсы | Минусы |
| Доходность может быть довольно высокой, ведь негосударственные пенсионные фонды могут вкладывать деньги в долгосрочные и в перспективе более доходные проекты | Не все отчисления в НПФ попадают в систему страхования вкладов. Если фонд обанкротится, нет гарантии, что вы вернете свои сбережения |
Инвестиции в ценные бумаги предполагает вложение денежного капитала в облигации, акции, паи.
Главный закон инвестирования – доходность пропорциональна риску: растет доходность – растет риск.
Облигации - долговые ценные бумаги, их выпускает эмитент – государство, или компания, которая планирует привлечь деньги. Покупая облигацию, Вы отдаете эмитенту свои сбережения на определенный срок.
| Плюсы | Минусы |
| Невысокий риск, а по гособлигациям – минимальный | Доход по надежным облигациям небольшой, ненамного выше процентов по вкладам. При этом полностью исключить риск потери нельзя – любые инвестиции его предполагают |
Обыкновенные акции – это ценные бумаги, подтверждающие вашу долю в капитале компании. Они не гарантируют дохода, но дают право голоса. По привилегированным акциям доход известен заранее.
| Плюсы | Минусы |
| Возможность получить больший доход, чем по банковским вкладам и облигациям. | Более рискованный инструмент, подходит исключительно опытным инвесторам. |
Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) формируют уже готовые портфели ценных бумаг. И вы можете купить кусочек такого портфеля – пай ПИФа.
| Плюсы | Минусы |
| Возможность получить больший доход, чем по банковским вкладам и облигациям | Более рискованный инструмент, подходит исключительно опытным инвесторам. |
Недвижимость – дает возможность сдачи в аренду или продажи квартиры или дома.
| Плюсы | Минусы |
| Возможность получить неплохой дополнительный доход. В отличие от ценных бумаг, недвижимость крайне редко может обесцениться до нуля. | Расходы на покупку или ремонт, налоги и коммунальные платежи могут существенно уменьшить возможные доходы |
При инвестиционном страховании жизни (ИСЖ) деньги за Вас будет инвестировать страховая компания. Вы заключаете с ней договор на 3-5 лет, один или несколько раз за это время вносите деньги, а в конце срока получаете назад свои взносы плюс накопившейся инвестиционный доход.
| Плюсы | Минусы |
| Вашими деньгами управляют профессионалы, так что доход может быть приличным – выше, чем по банковским вкладам | § При досрочном расторжении договора выплачивается выкупная сумма, которая не покрывает всей суммы страхового взноса § Не распространяется система страхования вкладов § Отсутствие гарантированного дохода |
Запатентовать уникальное изобретение – отличный способ начать получать дополнительный доход.
| Плюсы | Минусы |
| Можно получать за свое произведение или изобретение постоянные отчисления до конца жизни | Чтобы жить на авторские отчисления, нужно создать что-то очень востребованное и правильно оформить права на свое изобретение |
Предпринимательство – это не только возможность увеличить доход, но и повышенные риски. Для открытия свое дела нужна отличная бизнес-идея и знание законодательства.
Расходы бывают обязательными и необязательными.
К обязательным расходам относятся:
q Арендная плата за жилье
q Оплата жилищно-коммунальных услуг
q Оплата интернета и мобильной связи
q Оплата транспортных расходов
q Обслуживание займов и кредита
q Оплата налогов
q Обязательные страховые платежи (ОСАГО)
q Оплата детского сада и обучение
q Расходы на питание и одежду
q Другие
Все прочие расходы можно условно признать необязательными.
Основная проблема со всеми необязательными расходами – это риск их «раздувания». Именно на стимулирование такого рода покупок и направлены основные условия маркетологов.
Если рассмотреть виды семейных расходов, то можно выделить их две группы: «расходы, ведущие к расходам» и «расходы, ведущие к доходам».
К «расходам, ведущим к расходам» относятся следующие:
q Любые приобретения за счет кредитов (уплата процентов)
q Приобретение любой недвижимости (коммунальные расходы, ремонт)
q Приобретение средств передвижения (транспортный сбор, ОСАГО, ремонт)
К «расходам, ведущим к доходам» относятся следующие:
q Финансовые продукты
q Автомобили (можно подрабатывать в такси)
q Недвижимость (сдача в найм)
Важной целью при составлении финансового плана не является свести концы с концами и распределить необходимые статьи расходов между имеющимися доходами. Вам необходимо сохранить денежные средства, что позволит сформировать сбережения и двигаться к тем финансовым целям, которые вы для себя определили. При этом важно соблюдать основные правила составления финансового плана:
1.Сначала сбереги 10%.
2.Расставь приоритеты.
3.Сэкономь на расходах.
Теперь вы можете составить свой личный финансовый план. После того как вы создали задел на будущее, определите, какие расходы являются обязательными и важными для вас, а какие - необязательными. Теперь сделать вам это не составит труда, так как вы умеете следить за своими расходами. Как правило, наиболее приоритетные расходы являются регулярными: коммунальные платежи ежемесячные, страховки или налоги ежегодные. После того как вы определили свои расходы, пересмотрели их и нашли на чем сэкономить, надо сопоставить их с доходами. Если запланированных доходов больше, чем расходов, то финансовый план готов. Если же расходы превышают доходы, то продолжайте искать, на чем сэкономить или где получить дополнительный доход.