Надо ли уже в ранней юности начинать зарабатывать?
С точки зрения тренировки жизненных навыков – это достаточно полезно. Но если ради работы Вы бросаете образование, то, вполне возможно, Вы приносите более высокие будущие доходы в жертву доходам сегодняшним. В современном информационном мире образование – важная ценность, это часть Вашего человеческого капитала. Однако правда и то, что многие успешные предприниматели не получили даже одного высшего образования (например, Билл Гейтс или Марк Цукерберг).
3. Молодая семья.
У молодой семьи, как правило, резко возрастают расходы, особенно заметно это становится при появлении в семье детей. В список расходов молодой семьи часто добавляются такие строки, как ипотека или аренда жилья, покупка новой мебели и различных товаров для дома, расходы на рождение и содержание ребенка/детей.
На этапе «молодой семьи» кредиты и займы, пожалуй, более оправданы, чем на любом другом этапе жизненного цикла, но и тут ими злоупотреблять не стоит.
Делать долгосрочные накопления на этой фазе жизненного цикла сложно, но о чем крайне желательно не забывать, так это о «финансовой подушке безопасности»: молодая семья так же не застрахована от финансовых шоков и различных рисков, как и зрелые, пожилые люди, поэтому стоит приложить усилия и сформировать себе финансовый резерв.
Финансовая подушка безопасности – это сбережения, на которые можно прожить определенное время в случае потери основного источника дохода. Другими словами, это «заначка» или «деньги на черный день». В идеале – она позволяет даже в случае потери работы не снижать уровень расходов и качество жизни. Размер финансовой подушки определяется умножением среднемесячных трат на количество месяцев, которые Вы планируете жить на сбережения в случае форс-мажора.
Для формирования подушки безопасности рекомендуется откладывать средства из зарплаты (к примеру, 10%) либо искать дополнительные источники доходов. Не рекомендуется хранить финансовую подушку дома в наличных, так как помимо соблазна потратить деньги, существует риск их обесценивания. Однако и инвестировать эти средства нецелесообразно – так как любые инвестиции – это риск и отсутствие возможности быстро получить деньги назад, если они остро понадобились.
4.Зрелость.
Скорее всего, доходы будут постепенно расти: ведь большинство людей выходит на пик карьеры в районе 40-45 лет.
Но верно ли, что рост доходов обязательно ведет к улучшению качества жизни? Нет, не обязательно.
Рост доходов – это лишь одно из средств, а цель – постоянный рост активов, обеспечивающий финансовую независимость и финансовую безопасность. К этой цели ведут и увеличение доходов, и разумное управление расходами, и грамотное размещение активов.
Зрелость – это достаточно длительный период, но за ним следует пожилой возраст, когда работать становится сложно или невозможно, а сколько он продлится, заранее неизвестно. Поэтому важнейшая задача зрелости – сформировать долгосрочные инвестиционные резервы, которые могут стать пенсионными накоплениями в момент выхода человека на пенсию. Ведь те пенсии, которые нам сегодня может обеспечить государство, находятся на уровне близком к прожиточному минимуму и мы сами должны обеспечить себе дополнительные доходы.
На этом жизненном этапе крайне желательно успеть рассчитаться с кредитами, если только это не ипотека на второе, третье и последующее жилье, приобретенное с инвестиционными целями.
5.Пожилой возраст.
Полностью застраховать себя от финансовых рисков, связанных с наступлением пожилого возраста и старости, конечно, невозможно. Однако, при рациональном поведении человека в зрелом возрасте старость, с точки зрения финансовой безопасности, может быть подготовленной: накопления в банке, негосударственном пенсионном фонде, инвестиционном фонде или страховой компании, недвижимость – вот тот «личный пенсионный фонд» финансово грамотного человека, который он может сформировать себе сам за несколько десятилетий упорного труда.
6.Финансовый план семьи.
Все, что необходимо учитывать при составлении личного бюджета, можно перенести и на бюджет целой семьи, составив ее финансовый план.
Семейный бюджет бывает совместным или раздельным – то есть супруги могут хранить и тратить заработанные деньги вместе, либо по отдельности, но общий бюджет вести проще.
Если Вы придерживаетесь практики раздельных бюджетов, то лучше заранее обговорить, кто оплачивает квартиру, кто откладывает на отпуск, какие Вы планируете совершить крупные покупки и кто отвечает за них, откладывает на них деньги.
Составление финансового плана семьи также помогает достичь финансовой цели и понять:
-как распределить доходы и расходы в семье, чтобы получалось откладывать;
-сумеете ли Вы накопить необходимую сумму за поставленный срок;
-как изменятся Ваши расходы, если придется ежемесячно платить по кредиту.
Даже если Ваша семья не испытывает затруднений с финансами и деньги всегда есть, план будет полезен, чтобы не упускать из виду стратегические цели (например, отложить «на старость» или на образование детей) и возможности для увеличения доходов.
В семейном финансовом планировании нужно учитывать интересы всех членов семьи. Дети растут, им нужно часто покупать новую одежду/обувь, а родителям необходимы отдых. При этом вся семья (не только те, кто зарабатывает деньги и обеспечивает семье доход) должна быть в курсе общих целей и заинтересована в их достижении. Это, как минимум, убережет от конфликтов на финансовой почве.
Часто мы пренебрегаем страхованием жизни, максимум, что у нас есть – это полис ОМС. Но если один из владельцев или, что хуже, единственный кормилец вдруг не сможет обеспечить семью, бюджет неумолимо «поедет». Страховка сгладит последствия утраты трудоспособности.
7.С чего начать составление финансового плана?
Начните вести учет доходов и расходов – Проанализируйте доходы и расходы – Сформулируйте цели – Составьте план – Следуйте плану и корректируйте его.
1.Начните вести учет доходов и расходов.
Начните вести таблицу учета доходов и расходов.
Да, это кропотливое, порой утомительное занятие, но поверьте, оно того стоит. Двух-трех месяцев вполне достаточно, чтобы понять, сколько денег Ваша семья зарабатывает ежемесячно и как Вы их расходуете. И это понимание обернется выгодой для Вас и Вашей семьи.
Учет нужно вести ежедневно и записывать даже самые мелкие расходы – из них и складываются ежемесячные траты. Лучше распределять расходы по категориям (квартплата, продукты питания, развлечения, медицина, покупки), чтобы было проще их анализировать.
2.Проанализируйте доходы и расходы.
Выясните, какие расходы у Вас повторяются из месяца в месяц и сколько денег Вам нужно. Определите, сколько в среднем Вы тратите ежемесячно на медицину, одежду, продукты, транспорт и связь.
3.Сформулируйте цели.
Цели – то, ради чего Вы составляете план.
Определите срок, за который Вы планируете этих целей достичь. Планирование может быть долгосрочным (на 5, 10 и даже 20 лет) или краткосрочным (на несколько месяцев).
4.Составьте план.
Учтите в нем свои ежемесячные траты. Проработайте разные варианты достижения целей: накопить, взять деньги в долг, получить кредит. Для каждой цели выберите те, которых собираетесь придерживаться в плане и в жизни.
Не забудьте учесть в плане сумму, которую будете откладывать на сбережения, подумать о будущей пенсии и страховке (особенно если собираетесь взять кредит).
5.Следуйте плану и вовремя корректируйте его.
План помогает отслеживать продвижение к цели, вовремя замечать проблемы, корректировать расходы при изменении ситуации и сохранять мотивацию, если Вы имеет дело с долгосрочными и сложными целями.
Существует множество удобных программ-планировщиков для компьютеров и смартфонов, которые помогают вести бюджет и грамотно распределять финансы. Например, программа вычитает из общего дохода обязательные траты на квартплату, образование или кредиты, а оставшуюся сумму пропорционально распределяет по дням или неделям.
Планировщик подскажет, какую сумму нужно откладывать на крупные покупки, наглядно покажет, на что расходуются деньги.
Есть программы, доступ к которым может быть у нескольких человек.
ПРИМЕР. Московская семья из четырех человек (работающий отец, мать, которая находится в декретном отпуске по уходу за пятимесячной дочерью, и сын девяти лет). Их цель – съездить через год в отпуск на море, как раз пока дочери не нужно покупать отдельный билет на самолет. Для этого они составили план, в котором учли все ежемесячные расходы: ипотеку, оплату секции карате и деньги на обеды для сына, коммунальные платежи и расходы на бензин.
Отдельно вынесли ежегодные траты, куда включили оплату налогов, покупку полиса ОСАГО (к нему в порядок прилагается полис страхования жизни мужа как единственного работающего человека в семье), затраты на покупку одежды и непредвиденные расходы. Откладывать семья решила 10% дохода. Чтобы деньги не потратились сами собой и их не поглотила инфляция, они открыли депозит, на который сразу положили 50000 рублей сбережений. Также ежемесячно семья отчисляет 1000 рублей в счет будущей пенсии.
Остаток денег уходит на продукты и развлечения. Все договорились, что по субботам будут покупать основное в гипермаркете, раз в две недели по выходным будут ходить в кино, зоопарк или парк, а в другие выходные гостить у бабушек и дедушек.
8.Составление личного финансового плана. Доходы
Не стоит воспринимать план как догму. Мир вокруг нас меняется, меняются наши приоритеты и возможности, цели могут терять актуальность. Не забывайте постоянно обращаться к финансовому плану и вовремя вносить изменения.
Остановимся подробнее на структуре доходов и расходов – элементов, которые составляют неотъемлемые части нашего плана. Доходы, как правило, выглядят следующим образом:
Вознаграждение за наемный труд – Социальные выплаты и пособия – Пассивные доходы (дополнительный доход) – Доходы от предпринимательства
1.Вознаграждение за наемный труд.
Основной статьей доходов для большинства из нас является заработная плата. Помимо заработной платы сюда также могут входить:
-премии;
-бонусы;
-гонорары.
2.Социальные выплаты и пособия.
К социальным выплата и пособиям относятся выплаты из федеральных фондов, выплаты из региональных и местных бюджетов и льготы. Самый известный пример социальных выплат – это материнский капитал.
Материнский капитал – это мера государственной поддержки российских семей, воспитывающих детей. Материнский капитал выплачивается семье при рождении или усыновлении второго, третьего или последующего ребенка.
Средства материнского капитала могут быть полностью или частично направлены на:
-образование детей. На дату начала обучения ребенок должен быть не старше 25 лет. Еще одно важное условие – организация должна находиться на территории РФ и иметь право на ведение образовательной деятельности.
-Улучшение жилищных условий семьи. Приобретаемое жилое помещение должно находиться на территории России. Обратите внимание: ремонт жилого помещения применительно к распоряжению материнским капиталом улучшением жилищных условий не считается.
-Формирование накопительной части пенсии матери. Материнский капитал может быть полностью или частично включен в состав пенсионных накоплений и передан в доверительное управление управляющей компании или в негосударственный пенсионный фонд.
-Социальную адаптацию и интеграцию в общество детей-инвалидов. Средствами из материнского капитала можно компенсировать затраты на определенные товары и услуги для социальной адаптации и интеграции в общество детей-инвалидов. При этом средства материнского капитала нельзя направить на медицинские услуги, а также на реабилитационные мероприятия, технические средства реабилитации и услуги, предусмотренные Федеральным перечнем реабилитационных мероприятий, технических средств реабилитации и услуг, предоставляемых инвалиду за счет средств федерального бюджета.
Когда можно потратить средства из материнского капитала?
Заявление о распоряжении средствами (или частью) из материнского капитала можно подать через 3 года с момента возникновения прав на получение материнского капитала.
Это правило не распространяется на:
-уплату первоначального взноса и/или погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение и строительство жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленные гражданам по кредитному договору (договору займа);
-приобретение товаров и услуг, предназначенных для социальной адаптации и интеграции в общество детей-инвалидов.
В этих двух случаях заявление о распоряжении материнским капиталом может быть подано досрочно, независимо от срока, прошедшего с момента появления ребенка.
Вы можете рассчитывать и на ежемесячную выплату из материнского капитала, если:
-Второй ребенок в вашей семье родился (или был усыновлен) после 1 января 2018 года.
-Среднедушевой доход Вашей семьи не выше, чем 1,5 прожиточного минимума.
Семьям, попадающим под оба условия, ежемесячно на протяжении 1,5 лет выплачивается сумма, равная прожиточному минимуму для детей.
Обратиться за выплатой можно в любое время в течение 1,5 лет со дня рождения ребенка.
3. Пассивные доходы (дополнительный доход)
К пассивным доходам относятся:
3.1.Вклад в банке.
Банковский вклад – знакомый всем способ создать дополнительный доход. Если Вы еще не имели дела с инвестициями, не хотите рисковать, но понимаете, что хранить деньги под матрасом невыгодно из-за инфляции – откройте вклад в банке.
Это самое простое. Вы отдаете банку на хранение некоторую сумму денег, а он Вам за это выплачивает проценты. И Вы гарантированно и регулярно получаете доход. Но для того, чтобы жить только на проценты, придется вложить крупную сумму денег.
Пример. Вы решили положить деньги в один из самых надежных банков. Такие банки обычно не балуют своих клиентов высокими процентами. Скорее всего, доходность по вкладу будет ненамного выше инфляции. Возьмем для расчета ставку 4% (это целевой уровень инфляции по расчету Банка России). Чтобы ежемесячно получать за счет процентов по вкладу, допустим, 30 тыс. рублей, сумма вклада должна быть около 9 млн. рублей. Согласитесь, это приличная сумма, которую надо еще накопить.
Плюсы. Стабильный доход и надежность, ведь все вклады на сумму не более 1,4 млн. рублей застрахованы. Если банк лишится лицензии, Вы гарантированно получите свои средства в пределах 1,4 млн. рублей. Если хотите положить больше, лучше распределить деньги по нескольким банкам.
Минусы. Невысокая доходность по вкладам.
3.2.Негосударственная пенсия.
Если Вы хотите иметь дополнительный доход не сейчас, а в будущем, когда выйдете на пенсию, можно заключить договор дополнительного пенсионного обеспечения с одним из негосударственных пенсионных фондов (НПФ).
Вы делаете в НПФ регулярные отчисления, а фонд инвестирует Ваши средства, чтобы обеспечить Вам дополнительный доход. В идеале это поможет не просто защитить сбережения от инфляции, но и в разы увеличить их за несколько лет. Когда Вы достигнете указанного в договоре возраста, то станете постепенно получать эти сбережения (Ваши отчисления плюс инвестиционный доход) в виде пенсии.
Пример. За 30 лет до пенсии Вы начали ежемесячно откладывать по 5 тыс. рублей в НПФ. Предположим, фонд инвестирует их с доходностью 9% годовых. Затем Вы выходите на пенсию и рассчитываете получать дополнительные выплаты от НПФ в течение 25 лет. Ваша дополнительная пенсия будет больше 30 тыс. рублей в месяц.
Плюсы. Доходность может быть довольно высокой, ведь негосударственные пенсионные фонды могут вкладывать деньги в долгосрочные и в перспективе более доходные проекты.
Минусы. Отчисления в НПФ не попадают в систему страхования вкладов. Если фонд обанкротится, нет гарантии, что Вы вернете свои сбережения.
3.3.Инвестици в ценные бумаги.
Главный закон инвестирования – доходность пропорционально риску: растет доходность – растет риск. Поэтому лучше начинать с наименее рискованных и наиболее предсказуемых инструментов – облигаций, привилегированных акций или паев инвестиционных фондов с высоким кредитным рейтингом. Более рискованные инструменты – не для начинающих.
3.3.1. Облигации. Долговые ценные бумаги, их выпускает эмитент – государство или компания, которая планирует привлечь деньги. Покупая облигацию, Вы одалживаете эмитенту свои сбережения на определенный срок. Взамен он обещает Вам заранее известный доход. Этот доход Вы можете получить в самом конце срока действия облигации – в момент ее погашения, а можете еще дополнительно получать так называемый купонный доход – периодические выплаты.
Пример. Минфин России предлагает специальные облигации федерального займа для частных инвесторов – ОФЗ-н. Вот параметры одного из выпусков 2018 года: номинал – 1000 рублей, срок облигации – 3 года. Выплаты купонного дохода – раз в полгода. Суммы выплат – от 32 до 42 рублей. Всего за три года будет выплачено около 220 рублей. Итоговая доходность – 7,3% годовых. Это выше, чем по депозитам большинства банков. А если воспользоваться налоговыми льготами, чистая доходность будет еще выше.
Плюсы. Невысокий риск, а по гособлигациям – минимальный.
Минусы. Доход по надежным облигациям небольшой, не намного выше процентов по вкладу. При этом полностью исключить риск потери средств нельзя – любые инвестиции его предполагают.
3.3.2.Акции. Обыкновенные и привилегированные акции.
Обыкновенные акции – это ценные бумаги, подтверждающие Вашу долю в капитале компании. Они не гарантируют дохода своим владельцам, но дают право голоса на собраниях акционеров. В отличие от обыкновенных, по привилегированным акциям дивиденды, как правило, известны заранее. Это более предсказуемый вариант, который лучше подходит начинающим инвесторам. Если Вы только начинаете работу на фондовом рынке, покупать стоит только «голубые фишки» - ценные бумаги самых надежных компаний. Акции других организаций могут быть более доходными, но их приобретение сопровождается более серьезными рисками.
Плюсы. Возможность получить больший доход, чем по банковским вкладам и облигациям.
Минусы. Более рискованный инструмент, подходит исключительно опытным инвесторам.
3.3.3.Паи. Паи инвестиционных фондов.
Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) формируют уже готовые портфели ценных бумаг – только облигаций, только акций или разных ценных бумаг. И Вы можете купить кусочек такого портфеля – пай ПИФа. Это тоже хороший вариант для новичка на рынке ценных бумаг: Вы можете изучить инвестиционные декларации разных фондов и выбрать подходящий.
Деньгами ПИФа распоряжаются специальные управляющие компании (УК). И важно доверять свои сбережения только компаниям с самым высоким рейтингом надежности. Выбрать подходящие УК можно на сайтах кредитных рейтинговых агентств.
Плюсы. Начать инвестирование в ПИФы можно практически с любой суммы, хоть с 1000 рублей, и прибыль может существенно превышать проценты по банковскому вкладу.
Минусы. Традиционные для инвестиций вложения не застрахованы государством, доходность не гарантирована. И не забывайте, что доход по ценным бумагам облагается подоходным налогом.
Вкладывать деньги в ценные бумаги или паи ПИФов лучше через индивидуальный инвестиционный счет. Он дает возможность получить налоговый вычет, то есть заплатить меньшую сумму налога или вернуть уже уплаченный.
3.4.Недвижимость.
Сдавать квартиру, а лучше несколько, собирать с арендаторов деньги и не ходить на работу – звучит как мечта. Но на самом деле этот доход тоже сопровождают расходы и риски. Нужно учитывать издержки: квартплату, налог на недвижимость, налог от сдачи в аренду. Желательно оформить страховку квартиры на случай пожара, потопа и прочих неприятностей. Если район не очень престижный или в нем много предложений аренды квартир, найти подходящих жильцов может быть непросто. К тому же арендаторы могут не заплатить вовремя или испортить Ваше имущество – и хорошо, если страховка покроет ремонт.
Плюсы. Возможность получать неплохой дополнительный доход. В отличие от ценных бумаг, недвижимость крайне редко может обесцениться до нуля – только в случае каких-то глобальных катаклизмов, но на это существует страховка.
Минусы. Расходы на покупку и ремонт, налоги и коммунальные платежи могут существенно уменьшить возможные доходы.
3.5. Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ).
В этом случае деньги за Вас будет инвестировать страховая компания. Вы заключаете с ней договор на 3-5 лет, один или несколько раз за это время вносите деньги, а в конце срока получаете назад свои взносы плюс накопившийся инвестиционный доход.
Практически все компании гарантируют, что полную сумму взносов Вам вернут в любом случае, даже если инвестиции будут неудачными и страховщик получит не доход, а убыток. Иногда защита отчислений бывает не полной, а частичной – нужно внимательно читать договор.
Как правило, страховая компания может предложить Вам несколько инвестиционных стратегий. Есть менее рискованные – страховщик будет вкладывать Ваши деньги в самые надежные активы, например, в те же облигации. Но и доходность в этом случае будет невысокой. Есть более рискованные – компания сможет инвестировать Ваши деньги еще и в акции, в том числе иностранных компаний. Возможная доходность будет выше, но также вырастет вероятность не заработать ничего.
Плюс к этому полисы ИСЖ часть включают и страхование жизни от разных рисков. В случае внезапной тяжелой болезни, травмы или смерти сам владелец полиса или его наследники получат не только всю сумму сделанных взносов и инвестдоход, но и большую страховую выплату.
Плюсы. Вашими деньгами управляют профессионалы, так что доход может быть приличным – выше, чем по банковским вкладам. При плохом раскладе Вы просто получите назад деньги, которые внесли. Если полис включает рисковое страхование жизни, Ваша семья получает дополнительную защиту. Еще один бонус инвестиционного страхования – возможность получить налоговый вычет (при сроке от 5 лет).
Минусы.
-при досрочном расторжении договора выплачивается выкупная сумма, которая не покрывает всей суммы страхового взноса.
-Система страхования вкладов физических лиц не распространяется на ИСЖ.
-Отсутствие гарантированного дохода.
3.6.Создание интеллектуальной собственности.
Создать хит, бестселлер, блокбастер или запатентовать гениальное приспособление для открывания пакетов с молоком – отличный способ начать получать дополнительный доход.
Плюсы. Можно получать за свое произведение или изобретение роялти (постоянные отчисления) до конца жизни.
Минусы. Чтобы жить на авторские отчисления, нужно создать что-то очень востребованное и правильно оформить права на свое изобретение.
4.Доходы от предпринимательства
Предпринимательство – это не только возможность увеличить доход, но и повышенные риски: прежде чем принимать решение об открытии собственного бизнеса, подумайте, есть ли у Вас бизнес-идея и внимательно изучите законодательство.
Тест. На что можно потратить материнский капитал?
-на уплату первоначального взноса и/или погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение или строительство жилого помещения;
-на образование детей;
-на улучшение жилищных условий семьи;
-на формирование накопительной части пенсии матери;
-на социальную адаптацию и интеграцию в общество детей-инвалидов.
Верно. Материнский капитал можно использовать на все вышеперечисленные цели.
Составление личного финансового плана. Расходы.
| Доход |
Рассмотрим структуру расходов.
| Приумножение инвестиции (при необходимости) |
| Снижение рисков страхование, финансовая «подушка безопасности» |
| Накопление на цели, банковский счет |
| Обязательные расходы еда, одежда, транспорт, образование |
| Достижение целей |
Составление личного финансового плана: расходы обязательные и необязательные.
К обязательным расходам относятся, например:
- арендная плата за жилье, если Вы его снимаете;
-оплата жилищно-коммунальных услуг;
-оплата интернета и мобильной связи;
-оплата транспортных билетов или проездных;
- обслуживание займов и кредитов (уплата процентов и погашение основного долга в соответствии с договором);
-налоги;
-обязательные страховые платежи, например, ОСАГО;
-плата за детский сад и обучение;
-расходы на питание и одежду на уровне своего личного прожиточного минимума (этот уровень для разных людей может достаточно сильно отличаться);
-иные расходы, которые Вы считаете обязательными для себя про экономическим, моральным или иным причинам (оплата услуг няни для Вашего ребенка, подарки коллегам по работе, абонемент на посещение спортивной секции и др.).
Все прочие расходы можно условно признать необязательными.
Основная проблема со всеми необязательными расходами – это риск их «раздувания». Именно на стимулирование такого рода покупок и направлены основные усилия маркетологов.
Важно! Всегда надо помнить, что даже маленькие расходы могут в итоге превратиться в большие.
Расходы, ведущие к расходам
Попробуем понять, какие расходы всегда связаны с дополнительными расходами в будущем, чтобы учесть это при планировании бюджета.
1.Любые приобретения за счет кредитов. Неважно, идет ли речь о длительной ипотеке или о коротком микрозайме: отдавать всегда придется больше полученного.
2.Приобретение любой недвижимости также связано с расходами в будущем. Дом будет требовать ремонта, дача – подготовки к зиме. И это не говоря уже о долгам и коммунальных расходах.
3.Приобретение средств передвижения также приводит к дополнительным расходам. Автомобиль, кроме бензина, нуждается, как минимум в регулярном техническом обслуживании.
Расходы, ведущие к доходам
Но есть и другой класс расходов – их обычно называют инвестиционными:
-Финансовые продукты: банковские вклады, акции и облигации, дополнительное пенсионное обеспечение.
-Автомобили и недвижимость тоже могут приносить доход. Конечно, это связано с известными сложностями и рисками, и никто не может гарантировать, что, например, недвижимость всегда будет в цене. Но все-таки такой источник доходов потенциально существует.
Инвестиционные расходы – это затраты, которые должны вернуться в будущем дополнительными доходами.
Доходы и расходы: итоги
1.Расходы бывают разные. Одних, в принципе, можно избежать, другие жизненно необходимы. Всеми ими можно управлять, особенно если помнить, что цены на товары и услуги у разных продавцов могут отличаться, и прежде чем совершить покупку, ее хорошо бы обдумать и обсудить.
2.Сравнивая и планируя, всегда надо помнить про инфляцию. Если научиться учитывать инфляцию в расчетах, то наши финансовые цели будут достигаться легче и быстрее.
3.И наконец, налоги – это тоже вид неизбежных расходов. Если Вы хотите эффективно тратить свои деньги, то надо разбираться в том, как устроена налоговая система и какие возможности по экономии средств она предоставляет именно Вам.
Составление финансового плана: полезные советы
1.Ставьте реалистичные цели и сроки их достижения. Адекватно оценивайте свои финансовые возможности. Если со временем Ваш доход возрастает и вы захотите большего – Вы всегда можете скорректировать план.
2.Не откладывайте ежемесячно слишком большую сумму в ущерб уровню жизни, самочувствию и настроению. Слишком жесткая финансовая «диета» нередко провоцирует срыв и полный отказ от планирования.
3.Масштабные цели лучше разбить на этапы.
4.Учитвайте прогнозируемый уровень инфляции и выбирайте финансовые инструменты, которые позволят Вам ее обгонять.
5.Распределяйте средства на расходы и финансовые вложения сразу после того, как получите доход (зарплату, премию, денежные подарки), тогда следовать плану будет лечге.
6.Анализируйте свое финансовое положение и обновляйте план после крупных покупок, сделок, вкладов и ли привлечения кредитных средств.
7.Выберите самый удобный для Вас формат финансового плана.
8.Регулярно сверяйтесь с планом и помните о целях – последовательность и дисциплина помогут Вам воплотить мечты в жизнь.
Основные правила финансового планирования:
1.Принятие любых финансовых решений должно начинаться с составления финансового плана.
2.Необходимо предусмотреть в плане запас средств на экстренный случай, а также подумать о страховании от несчастных случаем и потери трудоспособности.
3.Для обеспечения комфортной жизни на пенсии необходимо формировать дополнительные накопления.
9.Риски
Риски, в том числе и финансовые – неотъемлемая часть нашей жизни.
Необходимо уметь правильно их оценивать, чтобы выбирать оптимальные стратегии реагирования на них и не подставлять под удар собственные финансовые цели и благополучие.
Финансовый риск – риск, связанный с вероятностью потерь финансовых ресурсов (денежных средств).
Финансовые риски подразделяются на три вида:
1.Риски, связанные с покупательной способностью денег.