2. Что характеризует финансово грамотного человека?
Содержание
1. Финансовая грамотность.
2. Что характеризует финансово грамотного человека?
3. Рациональное поведение потребителя.
4. Личный финансовый план.
5. Финансовые цели и жизненный цикл человека.
6. Финансовый план семьи.
7. С чего начать составление финансового плана?
8. Составление личного финансового плана.
9. Риски.
10. Управление рисками.
1.Финансовая грамотность.
В XXI веке финансовая грамотность* приобрела такое же важное значение, как умение читать, считать, работать на компьютере. От уровня финансовой грамотности населения зависит степень доверия к финансовой системе и, как следствие, ее устойчивость.
В последние 10 лет в Российской Федерации все больше внимания уделяется вопросам повышения уровня финансовой грамотности населения как важнейшего фактора экономического развития страны, финансового потенциала домашних хозяйств и, следовательно, повышения качества жизни населения.
Финансовая грамотность – это знания и навыки, необходимые для принятия обоснованных (рациональных) и ответственных решений для достижения финансового благополучия. Финансовая грамотность включает в себя знания о предназначении и рисках финансовых инструментов и услуг, связи жизненных потребностей с финансовыми инструментами.
Финансовая грамотность является основой деятельности по управлению домашними хозяйствами. Большое количество совершаемых платежей, осуществляемых финансовых операций и разнообразие финансовых услуг требуют от любого дееспособного человека обоснованных решений относительно кредитования, потребления, инвестирования.
Распоряжением Правительства Российской Федерации в сентябре 2017 года утверждена Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации* на 2017-2023 годы, в реализации которой участвуют Минфин России, Банк России и другие заинтересованные федеральные органы исполнительной власти и организации.
Стратегия – первый концептуальный документ, устанавливающий цели и задачи в области финансовой грамотности. Она создает основу для формирования финансово грамотного поведения населения, что позволит повысить качество жизни граждан.
Защита потребителей финансовых услуг и повышение финансовой грамотности среди населения Российской Федерации являются одними из приоритетных направлений в работе Банка России.
Повышение финансовой грамотности происходит за счет обучения и информирования населения:
-об имеющихся возможностях защиты прав на финансовом рынке;
-об изменении законодательства на финансовом рынке;
-об основных продуктах и услугах финансового рынка;
-о рисках финансовых продуктов и услуг;
-об инновациях на финансовом рынке.
В целях финансового просвещения населения Банком России создан информационно-справочный интернет-ресурс «Финансовая культура» (https://fincult/info/) – уникальная онлайн-площадка с подробными материалами, новостями, тестами и видеороликами о финансовой грамотности для самой широкой аудитории. В материалах сайта в простой форме разбираются ситуации, с которыми может столкнуться каждый – от планирования личного бюджета до поиска оптимальной стратегии формирования будущей пенсии.
2.Что характеризует финансово грамотного человека?
Знает – Умеет – Практикует.
Знает:
- Свои активы и пассивы и как ими оптимально распоряжаться;
-Свои права как потребителя финансовых услуг и куда обращаться в случае их нарушения.
-Финансовые продукты и услуги, предоставляемые на финансовом рынке.
-Как не стать жертвой мошенничества на финансовом рынке и не попасть в финансовую ловушку.
Активы и пассивы.
Имущество можно разделить на движимое (автомобиль, бытовая техника, мебель, драгоценные металлы, антиквариат) и недвижимое (квартира, дом, земельный участок, вертолет, яхта). И то, и другое относится к активам. К активам также относится собственный бизнес и такие нематериальные объекты, как, например, доля в капитале юридического лица.
Активы – это имущество, находящееся в Вашей собственности, имеющее денежную стоимость и определенную ликвидность.
Одно из ключевых свойств любого актива заключается в ликвидности. То есть при необходимости Вы можете обменять его на деньги. Но это не значит, актив непременно принесет Вам прибыль – стоимость его колеблется из-за десятка разных причин и при продаже стоимость может оказаться ниже, чем при покупке.
При этом активы всегда имеют определенную расходную составляющую. Порой расходная часть актива превышает его собственную стоимость. В этом случае нужно задуматься – стоит ли содержать такой актив. Не разумнее ли от него избавиться?
Расходная составляющая. Например, квартира требует ремонта и оплаты коммунальных услуг, автомобиль – трат на бензин, ОСАГО и тот же ремонт, мобильный телефон – абонентской платы. Даже хранящиеся дома ювелирные украшения требуют ухода, а значит – расходов на чистящие средства и т.п.
Любые активы требуют расходов, но некоторые, помимо собственной стоимости, могут приносить и дополнительный доход.
Дополнительный доход. Прежде всего это относится к финансовым инструментам инвестиционного характера – депозитам, ценным бумагам, долям в бизнесе.
Периодическая ревизия активов полезна для того, чтобы фиксировать динамику своего благосостояния (появилась новая машина вместо старой; есть два велосипеда вместо одного; в прихожей стоят пять велосипедов – не слишком ли много для двоих?). Она позволяет также прогнозировать предстоящие крупные расходы и ранжировать финансовые цели: в прошлом году вы копили на новый компьютер, в этом году компьютер есть, можно копить на мотоцикл.
Кроме того, доходы, которые вы получаете от активов, и расходы, которые они генерируют, нужно учитывать в общем балансе домохозяйства.
Совет. Формируйте активы (стремясь, чтобы это увеличивало ваш доход) и избавляйтесь от пассивов (то, что не приносит дохода или его уменьшает).
Пассивы – материальные и финансовые обязательства, которые Вы должны выполнить (любые долги, например, неоплаченные налоги, задолженность по кредитной карте, непогашенный кредит или заем). При этом пассивы ликвидностью не обладают. Вы не можете продать свой кредит за деньги. В лучшем случае сможете перекредитоваться по более низкой ставке, но это лишь уменьшит общую сумму выплаченных процентов, а не «тело» самого кредита. Зато для Вашего кредитора Ваш долг – актив. Качественный, если Вы аккуратно делаете взносы, и проблемный, если Вы игнорируете график платежей и условия договора.
С точки зрения регулярного ведения личного и семейного бюджета главное значение имеет не рыночная стоимость актива, а размер расходов на его обслуживание/содержание и наличие/ отсутствие доходов в результате сдачи в аренду или иного использования актива в качестве инструмента заработка. При неэффективном управлении имеющимся активом возникающие сопутствующие расходы формируют пассивы и увеличивают расходную часть бюджета без формирования соответствующей доходной части бюджета от владения данным активом.
Инфляция.
Чтобы уметь получать максимальную выгоду от имеющихся активов, следует помнить и о том, что любые доходы имеют свойство со временем постепенно обесцениваться. Происходит это из-за инфляции.
Инфляция – это устойчивый рост цен на товары и услуги.
% Инфляция = Уровень цен сегодня / Уровень цен год назад.
Почему возникает инфляция?
Инфляция возникает из-за комплекса причин:
-Спрос превышает предложение. У людей появляются деньги, которые они готовы потратить на товары или услуги. Больше денег у людей может появиться, если банки выдают много кредитов по пониженным ставкам, а экономика не поспевает за таким количеством денег, не может произвести достаточно товаров. Соответственно, возникает дефицит и растут цены.
-Государство включает печатный станок и начинает печатать деньги, чтобы закрыть «дыры» в бюджете. Обеспечение денег товарами в этой ситуации снижается и в самых радикальных случаях (когда напечатанных денег становится слишком много, а товаров мало) это приводит к гиперинфляции.
-Если в экономике усиливается роль монополий, становится меньше небольших компаний, снижается конкуренция. Как правило, такая ситуация ведет к росту цен, которые диктуют монополии и инфляция усиливается.
-Инфляцию разгоняют и высокие инфляционные ожидания (население скупает товары, считая, что дальше они будут стоить дороже, и возникает товарный дефицит).
Умеет:
- определять свои жизненные и финансовые цели;
-собирать и анализировать информацию о финансовых продуктах, услугах и их поставщиках;
-оценивать риски и опасности финансового рынка;
-выбирать оптимальные финансовые продукты и услуги для достижения своих финансовых целей.
Практикует:
-Тратит меньше, чем зарабатывает;
-Действует по принципу «сэкономил – значит заработал»;
-Ведет учет и планирование доходов и расходов;
-Своевременно выполняет свои финансовые обязательства.
-Следит за изменениями на финансовом рынке.
-Пользуется страховыми услугами.
-Копит на достойную старость.
– Умеет – Практикует.
Финансово грамотный человек ведет учет собственных доходов и расходов, то есть формирует свой бюджет, осуществляет краткосрочное и долгосрочное планирование. Он формирует сбережения, следит за ситуацией на финансовых рынках, думает о будущем.
Доходы – составная часть бюджета. Это деньги, имущество, выгода и т.д., которые поступают в Ваше распоряжение. Получить доходы можно в разной форме: денежной и неденежной, регулярной и нерегулярной. Для понимания своих возможностей рекомендуется отразить их в бюджете все.
Расходы – тоже составная часть бюджета и их учет также важен, как и учет доходов. Расходы – это то, что Вы тратите на удовлетворение своих потребностей, выполнение материальных и финансовых обязательств. Существуют обязательные расходы (на коммунальные услуги, налоги, ОСАГО и т.п.) и не обязательные. Какой будет структура необязательных расходов, зависит от Вас и эту структуру следует прописать в финансовом плане – личном или семейном.
Бюджет – это список запланированных доходов и расходов на определенный период времени, например, на месяц или год.
Тест. Какие причины влияют на возникновение инфляции?
- спрос превышает предложение;
- государство начинает печатать деньги, чтобы закрыть «дыры» в бюджете;
-население скупает товары, считая, что дальше они будут стоить дороже, и возникает товарный дефицит;
-становится меньше небольших компаний, снижается конкуренция.
Верно. Инфляция возникает из-за комплекса причин. Все перечисленные причины влияют на возникновение инфляции.
Тест. Что можно отнести к активам?
-автомобиль;
-драгоценные металлы;
-бытовая техника;
-непогашенный кредит;
-квартира;
-земельный участок;
-доля в капитале;
-неоплаченные налоги.
Верно. Все это относится к активам. Активы – это имущество, находящееся в Вашей собственности, имеющее денежную стоимость и определенную ликвидность.
Тест. Что можно отнести к пассивам?
-задолженности по кредитной карте;
-драгоценные металлы;
-бытовая техника;
-непогашенный кредит;
-квартира;
-земельный участок;
-доля в капитале;
-неоплаченные налоги.
Верно. Все это относится к пассивам. Пассивы – материальные и финансовые обязательства, которые Вы должны выполнить.
3.Рациональное поведение потребителя.
Человек, который способен жить по средствам, чьи доходы, как минимум, не уступают расходам (а лучше, если их превосходят), считается рациональным потребителем финансовых продуктов и услуг.
Имеет:
-финансовую «подушку безопасности»;
-удобные и надежные инструменты накопления, сбережения;
Не имеет:
-договоров с финансовыми организациями, условия которых сомнительны или не понятны (частично или полностью);
-финансовых обязательств, которые невозможно или проблематично обслуживать.
Этапы рационального поведения:
- Постановка финансовой цели.
- Составление личного финансового плана.
- Поиск информации о финансовом инструменте или финансовой услуге, позволяющих наилучшим способом достичь эту цель.
- Оценка возможных вариантов приобретения и принятие решения о необходимости приобретения того или иного финансового инструмента или услуги.
4. Личный финансовый план.
Составление личного финансового плана помогает не только достичь финансовой цели, но и осознать, наглядно увидеть структуру своего потребления и найти ответы на такие вопросы, как:
-Куда уходят заработанные деньги;
-Как избежать дефицита денежных средств за несколько дней до зарплаты?
-Как спланировать дорогостоящую покупку (копить или брать кредит)?
-Куда лучше вложить свободные средства с учетом личного уровня приемлемого риска?
Человек может составить финансовый план самостоятельно или обратиться к финансовому консультанту (советнику).
1.Личное финансовое планирование необходимо начать с ответов на два вопроса
«КОГДА и ЧЕГО я хочу достичь?», определив для этого ряд личных финансовых целей и желаемые временные рамки их реализации.
2.После постановки цели переходите к подсчету средств, которыми располагаете на данный период времени. Разница между доходами и расходами в течение определенного промежутка времени – это сбережения, которые можно инвестировать в разнообразные финансовые инструменты.
Важно! Если Ваши расходы регулярно превышают доходы, значит Вы живете не по средствам и стоит принять меры по сокращению трат или увеличению доходов.
5.Финансовые цели и жизненный цикл человека.
Каждый человек проходит определенные стадии (этапы) своего жизненного цикла. Точных сроков для каждого из этих этапов не существует, люди проходят свой жизненный путь по-разному.
Важно, что на каждом этапе у Вас будут разные финансовые цели и разные задачи при ведении личного бюджета.
Обычно выделяют следующие этапы:
1.Детство.
На этой прекрасной стадии жизненного цикла человек обычно не ведет самостоятельного бюджета и не имеет значимых накоплений. Однако хорошо и правильно, если родители уже с детства вовлекают ребенка в обсуждение финансовых вопросов.
Чем раньше ребенок начнет задумываться о тонкостях семейного бюджета, о доходах регулярных и случайных, о расходах обязательных и необязательных, о долгах и сбережениях, тем проще ему будет привыкать ко всему этому в его собственной взрослой жизни.
2.Юность.
С финансовой точки зрения, юность для большинства людей – очень болезненное время: хочется очень многого (гораздо больше, чем в детстве), а финансовые возможности пока еще очень скромны.