Как правильно брать и пользоваться кредитными продуктами?!
Ситуация:
Многие знают, что проблемы с кредитами решаемы. Все уже слышали про банкротство физических лиц. Но никто не предполагает, что когда-нибудь именно ему пригодится эта процедура. Благополучный честный человек не ищет информацию, не знает деталей и ограничений в процедуре, рисков. И тут однажды случается беда… Потеря работы, болезни, обман… Он приходит к юристу за решением, а в ответ: «вы не подходите под процедуру», «есть риск несписания долгов», «вы потеряете квартиру/машину»…
Пример:
Приходила ко мне на консультацию Надежда Петровна. Она работала продавцом в магазине. И по договоренности с «хозяйкой» взяла на себя для нее кредит 1500000 рублей!!! Эти деньги отдала данной женщине (еще хорошо, что по расписке).
Хозяйка 4 месяца кредит платила, а потом перестала… С торговлей стало сложно, магазин закрыла. Кредитор стал требовать деньги с Надежды Петровны.
И можно было бы в этой ситуации идти банкротиться, если бы Надежда Петровна при взятии кредита не подделала справку 2 НДФЛ!!!
В данном случае есть серьезные риски ответственности! Процедура НЕ РЕКОМЕНДОВАНА!
Цель:
Благодаря советам данного ГАЙДА вы сможете пользоваться кредитами верно, и быть уверенными, что из любой сложной жизненной ситуации вы выйдете победителем!
Предупреждение!
Этот ГАЙД создан НЕ для людей со злым умыслом!
ПОМНИТЕ! Взятие кредита без намерения отдавать- злой умысел, заведомый обман и преднамеренное банкротство! Наличие такого плана- признак состава преступления (мошенничество)! И за это предусмотрена уголовная ответственность!
В каких случаях кредит брать не рекомендуется:
- НЕ РЕКОМЕНДОВАНО брать кредит под залог единственного жилья (риски велики… перестанете платить- однозначно попрощаетесь с жильем).
Сложность в том, что Залоговым имуществом вы не можете распоряжаться без согласия залогодержателя. Таким образом, вы даже продать сами его не сможете (например, чтоб загасить долг и купить квартирку поменьше). В судебных тяжбах с залогодержателем заемщики чаще всего проигрывают и лишаются единственного жилья. Бывают даже случаи, когда залог изымается, а заемщик еще должен… И это не рядовая ситуация.
Как понять, что кредит залоговый?
1.В документах вы увидите «Договор залога»
2. В выписке из ЕГРН есть отметка об обременении
Встречала в практике истории обманов. Когда пожилых людей уверяли, что заключается договор ЗАЛОГА, а на самом деле в РОСРЕЕСТРЕ они подписывали договоры купли- продажи! Это история самая опасная… люди остаются без жилья даже если долгое время исправно платили якобы по займу. Суды встают на сторону нового собственника (верят документам, а не словам), так как обман не получается доказать.
- НЕ РЕКОМЕНДОВАНО брать кредит для третьих лиц (Помните, отдавать ВСЕГДА вам)
Да, если вы третьему лицу заняли денег по соответствующему договору и у вас имеются все расписки, взыскивать с него деньги вы имеете права. Но банк не обязан ждать пока вы это сделаете, и не получится доказать банку, что деньги нужно забирать не с вас. Суд также не услышит аргумент о том, что деньги вы брали не для себя. Договор подписывали ВЫ, куда вы дели эти деньги никого не интересует, отдавать ВАМ.
На самом деле, эта ошибка встречается очень часто. Русские люди очень добры, отзывчивы и наивны. Это не значит, что каждый человек, который вас об этом просит мошенник и имеет злые намерения. Возможно, он точно намеревается вам эти деньги вернуть… Но никто не знает того, что будет завтра, потому, не советую эти риски брать на себя.
- НЕ РЕКОМЕНОВАНО брать кредит, если ваши доходы равны расходам или их ниже.
То есть, у вас из месяца в месяц нет свободных денег, а значит и не будет для оплаты кредита. Возникают вопросы также, когда кредиты берутся на товары первой необходимости. Например, на продукты и одежду (не уложились от зарплаты до зарплаты). Пару месяцев такой истории и к третьему банки уже не дают деньги из-за высокой кредитной нагрузки и вся «пирамида» сыпится.
- НЕЛЬЗЯ брать кредит, если уже находитесь в процедуре банкротства
Такое поведение совершенно точно приведет к несписанию долгов! Также, в процедуре нельзя использовать даже оформленные ранее кредитные карты и карты рассрочки.
- НЕ РЕКОМЕНДОВАНО брать кредиты на погашение других кредитов (тем более с просрочками, пенями и штрафами). Если у вас возникли сложности, и даже возникла просрочка, скорее всего и с новым кредитом начнутся проблемы. НО очень большая разница что именно вы должны банку… основной долг, плановые проценты или пени. Так как Пени можно в суде оспорить, плановые проценты -отчасти, основной долг- никогда.
Вот когда вы новым кредитом загасили старый с просрочками, теперь у вас ВСЯ сумма является основным долгом… и увеличивается на сумму плановых процентов и в случае новых проблем пени. Я уже не говорю о том, что, скорее всего, вас еще раз заставили купить пару страховок и дополнительных услуг (сумма основного долга увеличивается на их стоимость и да, на них процент тоже накручивается).
Этот пункт не распространяется на случаи, когда вы потребительским кредитом гасите ипотечный. Вот тут я «ЗА!», потому как мы квартиру выводим из залога, за это можно и немного переплатить- не страшно.
Как выбирать кредитный продукт!
- Выбирайте кредит с минимальным ежемесячным платежом и без штрафа за досрочное гашение (если доход снизится- платить не тяжело, если есть возможность- будете гасить досрочно). Да, при прочтении договора вас будет пугать переплата, но помните, что процент начисляется на остаток долга, и при досрочном гашении переплата очень сильно уменьшится.
- Если нужен кредит на короткий срок можете воспользоваться кредитной картой со льготным периодом. Желательно использовать карты крупных и известных банков, так как в большинстве карт одним из условий договора- право банка в одностороннем порядке изменять условия кредитования. Согласитесь, условие опасное, не хочется доверять малознакомым партнерам.
При этом, если есть хоть малейший риск не успеть вовремя, то этот вариант отметаем. Кредитка- самый дорогой кредитный продукт.
- Между ипотекой и потребительским (целевым) кредитом стоит выбирать второй. Так как в первом случае квартира будет в залоге (и в случае просрочек или БФЛ вы ее потеряете, даже если она единственная).
- При выборе между автокредитом и потребительским кредитом выбираем также второй (так как имущество в залоге сохранить практически невозможно).
Я тут не говорю про «автокредит» без верного оформления залога. Иногда сталкиваюсь с неверным оформлением со стороны кредитора (под залог ПТС). В этом случае рисков у заемщика немного. Так как суд признает только верно оформленный залог с внесением в реестр залогового имущества.
Так что, если договор залога отсутствует, и в реестре залогового имущества вашего автомобиля нет, то живите спокойно!
- Выбираем кредитный продукт БЕЗ ПОРУЧИТЕЛЕЙ (так как в случае просрочек или банкротства, долг будет взыскан именно с них… если они не готовы банкротиться).
По этой же причине не советую вам брать на себя обязательства поручителя. «Вывести» поручителя из договора сейчас практически невозможно. Даже смерть заемщика не является поводом для освобождения поручителя от уплаты долга. На самом деле, с юридической точки зрения, защита поручителей во многих случаях даже сложнее защиты самого заемщика.
Если вы уже «ошибочно» ввязались в поручительство, можно провести переговоры с банком и заемщиком для замены поручителя, или повлиять на заемщика для скорой выплаты данного кредита.
На практике сталкиваюсь с ситуациями, когда заемщик идет в процедуру Банкротства (вариантов других у него нет), а поручители под процедуру не подходят…. И вынуждены продолжать платить долги за уже бывшего друга. Ситуация несправедливая, обидная, нужно ее избегать.
Как брать кредит:
- Не предоставляйте поддельных справок!!! (в справке по форме банка вы можете писать в том числе неофициальный доход, потому к ней серьезных требований нет. Но с НДФЛ все строго. Если подделаете- долги потом не спишут!)
- Не оформляйте договор с юристом на банкротство в один день с получением кредита (или до). Так как договор будет доказательством того, что вы не имели намерения гасить кредит. Конечно, юрист вас будет защищать в любом случае. Это его работа. Но не дай бог информация «всплывет», наказание понесете ВЫ.
- Считайте целесообразность страховки (чаще даже с повышенной ставкой выгоднее брать кредит БЕЗ дополнительных услуг).
При том, по моей практике, страховые в 80% случаях отказывают в выплате страховок. Оснований много… Например, на момент заключения договора у заемщика имелись определенные заболевания, заемщик уволился «по собственному желанию» или «соглашению сторон», утрата трудоспособности (инвалидность) не имеет статуса постоянной, не предоставлен какой-либо документ из перечня (при чем, никого не будет интересовать по какой причине вам его не выдают).
В большинстве случаев можно в судебном порядке требовать со страховой покрытия кредита или возврата страховки, но ведь страховку люди обычно покупают как раз для того, чтоб она покрыла кредит без проблем, судов и нервов. Потому, отношение к страховкам у меня скорее негативное.
Как жить с кредитом:
- Если у вас есть залоговые кредиты, старайтесь загасить (или рефинансировать) их в первую очередь!
- Если у вас высокая кредитная нагрузка, старайтесь не покупать недвижимость на свое имя (можно не более 1 квартиры или дома). Если вы в браке, то у вас желательно должно быть не более 2 квартир (или домов) нажитых в период брака. Т.Е. в случае справедливого раздела имущества у вас из недвижимости должно остаться единственное жилье.
- Не продавайте квартиры/машины по заниженной стоимости. Пишите в документах честную цену. В случае сделок по заниженной стоимости появляется повод для оспаривания сделки и возвращения имущества в конкурсную массу. Мало того, если сделка была с родственником, суд может решить, что вы так пытались сокрыть имущество! А это значит, имеется недобросовестное поведение банкрота, и долги ему списывать НЕ НУЖНО!
- Не дарите официально квартиры/машины (особенно близким родственникам)! Логика такая же, как в предыдущем пункте.
- Если делаете ремонт/тратите деньги на лечение собственное или близких людей- сохраняйте чеки и доказательства сложных ситуаций. Часто в сложных и спорных ситуациях суд просит разъяснить, куда деньги были потрачены и почему их вернуть не получается. И у суда будет больше доверия к должнику с доказательной базой. Словам верить никто не любит. Ваш юрист будет очень рад этим документам.
- Если у вас есть дополнительный доход, постарайтесь сохранить доказательства его наличия (договор ГПХ, расписки).
В судебном процессе юрист обычно поясняет, что в жизни заемщика изменилось, почему порядочный человек в определенный момент жизни не смог платить по своим долгам. Часто причиной является снижение доходов. Суду их нужно продемонстрировать. Например, у Валерии был дополнительный доход в 30000 рублей, основной доход в размере 25000 рублей. Кредитную нагрузку в 25000 рублей в месяц она в состоянии была иметь. Но, год назад Валерия лишилась дополнительного дохода и платеж 25000 рублей стал равен ее доходу. И начались просрочки…
- Если вы разводитесь, официально просуживайте алименты (желательно взыскивать через приставов), раздел имущества должен быть «равноценный» (главное, будущему банкроту должно имущества достаться не меньше, чем второй половине… так как на эту часть будут претендовать кредиторы).
Раздел имущества может быть оспорен в случае его «неравноценности» и имущество уйдет в конкурсную массу. Алименты же облегчают содержание детей, если кредитор подал в суд раньше, чем вы инициировали процедуру Банкротства. Так как в противном случае, пристав будет забирать 50% от белого дохода и наличие детей его интересовать не будет.
- Если у вас ООО или ИП, желательно иметь доверенное лицо, на которого в случае проблем можно будет оформить бизнес (так как в случае банкротства с ООО и ИП придется расстаться).
ИП ликвидировать необходимо до начала процедуры. Многие предприниматели считают, что с наличием долгов ИП ликвидировать невозможно. Это заблуждение. После ликвидации ИП, долги (в случае их наличия) «переходят» на физическое лицо.
Если до процедуры вы не выйдете из состава учредителей, то ваша доля будет входить в конкурсную массу и ее будут реализовывать. По практике, чужие доли и ООО (без имущества и дохода) никому не нужны. Они остаются нереализованными и возвращаются банкроту после процедуры. Но быть Директором/Ликвидатором после процедуры банкрот не может. Необходимо будет заменить. По долгам ООО физическое лицо ответственности не несет (если не была присуждена субсидиарная ответственность).
- Не совершать мошеннических действий!
Если заемщик признан виновным по уголовным статьям, в особенности «мошенничества», долг не спишут.
Когда решать проблемы с кредитами?
- К юристу идти надо тогда, когда доход еще не снизился… просрочек еще нет… но вы понимаете, что кредитная нагрузка скоро вам будет не по силам. Время необходимо для того, чтоб сформировать правовую позицию, разобраться с имуществом, да и услуги юристов будут стоить денег.
- Когда вы только начали подозревать, что денег не хватает… кредитная нагрузка великовата для вас!
Решением вашей проблемы может быть не только Банкротство Физических Лиц. Вариантов достаточно, важно их подобрать ДО того, как вы «закопаете» себя в долговую яму.
- Старайтесь самостоятельно не выкупать долг у банка/ не реструктуризировать и не рефинансировать потребительские кредиты. Чаще всего это самые невыгодные для ВАС пути. Лучше до выбора решения проконсультироваться с юристом!
Если вы будете пользоваться вышеперечисленными советами и вовремя обратитесь за помощью ко мне, будьте уверены, что даже в самой сложной жизненной ситуации вы останетесь ПОБЕДИТЕЛЕМ!
Немного об Авторе!
Меня зовут Кубарева Анна Сергеевна!
С 2016 года я помогаю людям решать проблемы с кредитами самыми разными способами. Я специализируюсь не на одном пути решения, я знаю ВСЕ и подберу для Вас ОПТИМАЛЬНЫЙ! С 2016 года я с должности юриста выросла до Директора департамента управления в одной из самых крупных юридических компаний в России! А это значит, что в прямом подчинении более 500 юристов разных направлений в 25 городах России. С 2022 года являюсь основателем юридической компании «ЮрЭксперт». Каждый день я встречаюсь с сотнями разных жизненных ситуаций клиентов и для каждой есть выход! Редко какой юрист может похвастаться таким опытом и таким количеством профессиональных рук…
Я благодарна судьбе за то, что МОГУ!
Если вам необходима качественная, профессиональная юридическая помощь или просто мой совет, пишите и звоните!
Тел. 8-995-925-5000
kubareva_prk
Кубарева Анна (Сотлейкина)
Кубарева Анна (Сотлейкина)