Передача векселя, не обладающего вексельной силой
В качестве платежного средства покупателем может быть передан вексель, не обладающий вексельной силой: недействительный ввиду дефекта формы, поддельный, подложный, украденный, не дающий прав законного векселедержателя (например, при отсутствии непрерывного ряда индоссаментов). В этом случае, защита прав продавца, получившего такой вексель, может осуществляться двумя способами, в зависимости от характера допущенного нарушения.
1. На основании общих норм гражданского законодательства о ценных бумагах, в частности п. 2 ст. 147 ГК РФ. В соответствии с абз. 2 указанного пункта, владелец ценной бумаги, обнаруживший подлог или подделку ценной бумаги, вправе предъявить к лицу, передавшему ему бумагу, требование о надлежащем исполнении обязательства, удостоверенного ценной бумагой, и о возмещении убытков.
Можно проиллюстрировать это положение следующим примером: продавец, получивший в качестве средства платежа за проданный товар поддельный вексель, вправе предъявить покупателю требование о платеже по векселю, независимо от того, является ли покупатель лицом, обязанным по векселю (в том числе и при передаче векселя на основании бланкового индоссамента).
2. Покупатель передал продавцу недействительный, ввиду дефекта формы, вексель или вексель, по которому невозможно получить платеж из-за отсутствия непрерывного ряда индоссаментов. Поскольку, в соответствии с п. 3 ст. 146 ГК РФ, индоссант несет ответственность за существование права (т.е. за действительность права, уступленного при передаче ценной бумаги), соответственно, передача такого векселя в качестве платежного средства является недействительной сделкой в силу ст. 168 ГК РФ. В таком случае следует исходить из того, что денежное обязательство не прекратилось, а покупатель по-прежнему остается должником по договору купли-продажи. Данный вывод, на наш взгляд, верен при передаче векселя и по ордерному, и по бланковому индоссаменту. Аналогичным образом необходимо рассуждать и при получении векселя, который впоследствии оказался украденным у законного держателя и истребован им.
Особым является случай, когда переданный вексель не дает возможности получить платеж ввиду отсутствия (или банкротства) векселедателя, пропуска сроков давности и т.п. В данном случае можно вести речь об ответственности покупателя за осуществление права по векселю только как индоссанта (если индоссамент ордерный), оснований же считать не прекращенным его денежное обязательство по договору купли-продажи нет: вексель передан действительный, продавец принял его и, соответственно, несет весь дальнейший риск, связанный с осуществлением прав по векселю.
4.2. Вексель как средство кредитования
Роль векселя как средства кредитования отмечал, в свое время, Г.Ф. Шершеневич: "В новейшее время вексель стал одним из важнейших средств кредита, потому что благодаря юридическим особенностям вексельного обращения вексель создает твердую уверенность в получении своевременного удовлетворения"*(466). Данная экономическая функция векселя выражается в том, что, не являясь деньгами, вексель содержит безусловное обязательство уплатить в будущем определенную денежную сумму и является тем самым средством коммерческого кредитования путем предоставления отсрочки, рассрочки платежа, авансирования и предварительной оплаты.
В практике гражданского оборота эта функция векселя наиболее последовательно проявляется при использовании векселя в качестве платежного средства и при выпуске векселей для целей кредитования. Попробуем рассмотреть перечисленные случаи на примерах из практики.
Как уже говорилось, предоставляя вексель в качестве платежного средства за поставку товара, покупатель, тем самым, отнюдь не рассчитывается за товар, т.е. не исполняет денежное обязательство. В данном случае имеет место прекращение денежного обязательства по оплате цены поставленного товара путем новации, т.е. возникновение нового денежного обязательства должника, теперь уже в качестве векселедателя. Продавец, получив вексель, имеет возможность превратить его в деньги путем предъявления к платежу в сроки, указанные в векселе (отсрочка платежа) или продажи векселя заинтересованному в этом лицу; либо передать вексель как средство платежа своему кредитору, прекратив, в свою очередь, свое денежное обязательство (в этом случае вексель исполняет роль своего рода долговой расписки, т.е. договора займа, в котором постоянно, путем уступки права, меняется основной займодавец (векселедержатель) и увеличивается количество заемщиков (в виде индоссантов).
Примерно таким же образом можно толковать и отношения, возникающие при передаче векселя в предварительном порядке, до передачи товара, выполнения работ и оказания услуг. Покупатель, передающий свой вексель продавцу, тем самым гарантирует ему уплату денежных средств после передачи товара (именно поэтому в судебной практике передачу векселя в предварительном порядке называют обеспечением исполнения обязательств). Продавец же, принимая в качестве предварительной оплаты вексель, фактически и кредитует покупателя (обязуясь передать товар без оплаты) и одновременно выступает в качестве должника (ведь ему передана ценная бумага, легко превращаемая в деньги).
В современном российском гражданском обороте кредитное свойство векселя часто используется и напрямую, путем предоставления векселя в качестве предмета кредита. Речь идет о так называемых "вексельных кредитах".
Впервые понятие вексельного кредита появилось в письме Центрального Банка России от 9 сентября 1991 г. N 14-3/30 "О банковских операциях с векселями". Приложением к данному письму являются "Рекомендации банкам по работе с векселями". Надо отметить, что это понятие выражено в Рекомендациях достаточно невнятно. В частности, указано следующее: "Вексельно-кредитные операции в банке, в какой бы форме они ни осуществлялись, начинаются с получения вексельного кредита. Кредиты в форме учета векселей и в форме специального ссудного счета под обеспечение векселей открываются раздельно".
Таким образом, можно понять, что под вексельным кредитом в Рекомендациях понимается такая распространенная банковская операция, как учет векселей, а также выдача кредитов под залог векселей. Этот вывод подтверждается и дальнейшим текстом Рекомендаций, раскрывающим понятие двух видов кредитов по учету векселей: "Кредиты по учету векселей могут быть предъявительскими и векселедательскими. Первый открывается для учета передаваемых клиентами банку векселей: Векселедательский кредит предоставляется клиентам, которые выдают под этот кредит векселя на оплату товарно-материальных ценностей, работ и услуг, оказываемых другим хозорганам, предприятиям и лицам. Последние представляют такие векселя в банк, который пересылает их для учета в банк векселедателя за счет открытого ему векселедателем кредита".
Даже делая поправку на время выхода Рекомендаций - 1991 г. (когда банковская система России только начала функционировать, вексельное обращение находилось в зачаточном состоянии, гражданское законодательство практически не было кодифицировано в соответствии с современными требованиями), обращает на себя внимание запутанность формулировок, не позволяющая понять, что представляет собой вексельный кредит с точки зрения Центрального Банка. Поэтому целесообразно сначала обратиться к объяснению экономической стороны банковских операций по учету векселей.
Посмотрим, каким образом трактуется понятие вексельного кредита в экономической и юридической литературе. "Банковские операции с векселями осуществляются в следующих основных формах: учет векселя коммерческим банком: когда банк уплачивает держателю векселя сумму, проставленную на векселе, за минусом процентов по действующей учетной ставке, ссуды под залог векселя, акцепт, аваль векселей". "Операция учета заключается в покупке банком денежных долговых обязательств до срока наступления платежа, при котором происходит перенос на банк прав кредитора. Учетом, или дисконтом, векселя называется операция, в которой банк, принимая от предъявителя вексель, выдает предъявителю сумму этого векселя до срока платежа, удерживая в свою пользу проценты от суммы векселя за время, оставшееся до срока платежа. Юридически учет векселя представляет собой передачу (индоссамент) векселя на имя банка со всеми ее обычными последствиями"*(468).
Примерно такого же взгляда на экономическую природу вексельного кредита придерживаются авторы и других экономических работ: "Учетный кредит - это краткосрочный кредит, который кредитное учреждение предоставляет предъявителю векселя: путем покупки векселя до наступления срока его оплаты, за минусом процента (дисконта)".
В юридической литературе учет векселей отнесен к операциям по кредитованию дебиторской задолженности: "Учет векселей как форма кредитования дебиторской задолженности состоит в том, что векселедержатель (клиент банка) может передать банку все права на вексель по индоссаменту, получив вместо этого вексельную сумму, уменьшенную на учетный процент (дисконт) за досрочное получение денег". Именно как операция по приобретению банком векселя до наступления по нему срока платежа рассматривается учет векселей и другими авторами*(471). Такое общее мнение основано, по утверждению современных авторов, на понятии учета, данного М.М. Агарковым: "Учетом, или дисконтом называется покупка срочного беспроцентного денежного обязательства до наступления срока последнего за цену, определяемую суммой обязательства за вычетом процентов в размере, зависящем от времени, остающегося до наступления срока обязательства"*(472).
Таким образом, мы видим две точки зрения на природу отношений, связанных с учетом векселей: экономисты и ряд юристов относят их к одному из видов банковского кредита, другие считают самостоятельной банковской операцией. О правовой природе учета векселей в свое время были высказаны несколько точек зрения, которые сведены М.М. Агарковым к трем: "Одна - видит в учете индоссамент, другая - заем и третья - куплю-продажу".
Мнение о том, что учет векселей представляет собой индоссамент, высказывал и Г.Ф. Шершеневич. Такой же позиции придерживается Л.Г. Ефимова: "Мы присоединяемся к точке зрения авторов, полагающих, что учет векселей с правовой точки зрения представляет собой индоссамент, так как та правовая цель, ради которой он совершен, лежит за пределами самого индоссамента - сделки абстрактной и односторонней"*(474).
Не нашел сторонников среди современных авторов и взгляд на учет как на заем, поскольку банк, принимая вексель к учету и выдавая бывшему векселедержателю кредит, приобретает право на возврат денег не из займа, а из векселя*(475). М.М. Агарков занял однозначную позицию, что учет векселей по своей юридической природе представляет собой договор купли-продажи*(476). Такой же взгляд высказал и В.А. Белов: "...с юридической точки зрения операция учета векселя представляет собой его куплю-продажу".
Рассмотрим механизм учета банком векселей. Лицо, имеющее потребность в деньгах, обращается к банку с предложением приобрести у него вексель третьего лица, срок платежа по которому не наступил. Если банк соглашается на предложенную сделку, он получает вексель по индоссаменту, уплатив держателю векселя вексельную сумму с дисконтом (например, при номинале векселя 100000 руб. покупная цена составляет 90000 руб.). Несомненно, что в данном случае совершается индоссамент (переход прав по векселю), но оснований отождествлять его с самой операцией учета, нет. Отношения займа также в данном случае отсутствуют: банк передает держателю векселя деньги не в долг, а на безвозвратной основе, доход от этой операции банк собирается получить после предъявления векселя к платежу за счет дисконта (в приведенном примере составляет 10000 руб.). Таким образом, мы приходим к выводу, что в данном случае, действительно, имеет место купля-продажа векселя.
Одновременно, нельзя не заметить, что по правовому механизму и цели учетной операции она очень близка к факторингу (финансированию под уступку денежного требования). В соответствии с п. 1 ст. 824 ГК РФ, по договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование. Разница между учетом векселей и факторингом заключается только в том, что при учете уступается требование, по которому срок исполнения обязательства еще не наступил, само вексельное требование возникло из абстрактного обязательства, тогда как требования при факторинге - каузальные.
Несколько другой аспект можно увидеть в отношениях по учету так называемых соло-векселей. Об этом подробно рассуждает М.М. Агарков*(478). Клиент, желающий получить деньги, предоставляет к учету собственный вексель (по которому является векселедателем). Несомненно, что в этом случае имеются элементы займа, и такой учет собственно учетом не является. Вексель здесь выступает в роли одновременно способа обеспечения возврата кредита и новации кредитного (заемного) обязательства: должник получает деньги, но не с обязательством их возврата, а с обязательством уплаты банку или любому другому держателю векселя денег по новому, вексельному обязательству.
Экономисты также упоминают такой вид вексельного кредита, как выдача кредита под залог векселей. Если векселя собственные (выпущенные должником), то отношения носят смешанный характер (см. выше), если же векселя выданы третьим лицом, должник передает их в залог как собственное имущество и никаких особенностей, кроме получения банком платежа по векселю при неисполнении должником обязательств по возврату кредита, такой кредитный договор не имеет, ничем не выделяясь в ряду других кредитных договоров, обеспеченных залогом имущества.
В течение 1990-х годов в практике российских банков появился совершенно другой вид вексельного кредита, никоим образом не связанный с учетом векселей или выдачей кредита под залог векселей. Смысл таких отношений заключался в том, что сам вексель был предметом кредита. Оформляя отношения под видом кредита, банк выдавал должнику не денежные средства, а свой вексель. Должник же по такому договору принимал на себя обязательство возвратить банку в установленный срок деньги в сумме номинала векселя и уплатить проценты за пользование кредитом.
Судебная практика однозначно истолковала такие отношения как не кредитные в чистом виде. Суды исходят из того, что такой договор является смешанным*(479). Анализируя правовую природу возникающих отношений, можно прийти к следующим выводам.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, предметом кредитного договора всегда являются денежные средства. Предоставление банком вместо денег своего векселя в таком случае не является кредитом с точки зрения норм ГК РФ. В то же время в данном случае можно говорить о коммерческом кредитовании: ведь получая вексель банка, должник легко может превратить его в деньги: либо предъявив к платежу банку, либо продав (векселя стабильно работающих коммерческих банков обладают повышенной ликвидностью и имеют хождение на рынке практически как заменитель денег). Кроме того, должник имеет возможность рассчитаться полученным векселем со своими кредиторами. Таким образом, со стороны лица, получившего вексель банка, имеет место юридическое пользование денежными средствами, освященное деловой репутацией банка, а после предъявления векселя к платежу - и фактическое пользование деньгами. Больше всего такие отношения напоминают продажу банком векселя с отсрочкой платежа. Несомненно, что банк имеет право на получение денег по наступлении установленного договором срока и платы за пользование векселем в виде процентов.
В конце концов, и Центральный Банк России занял по поводу так называемых вексельных кредитов сходную позицию. Так, в его письме от 16 марта 1999 г. N 94-Т26 отмечается следующее: "С юридической точки зрения операцию, названную: "предоставлением банком вексельного кредита", можно рассматривать как оформление векселем отсрочки в предоставлении кредита кредитной организацией. ...При этом кредитная организация обязуется предоставить кредит через некоторое время (срок, указанный в векселе). Денежное обязательство банка по предоставлению кредита через определенный срок трансформируется в вексельное обязательство банка. Соответственно, кредит будет предоставлен кредитной организацией лицу, которое окажется фактически держателем векселя на момент наступления срока платежа по нему, а погашение кредита осуществит первый векселедержатель - должник по заключенному изначально договору. ....договоры кредитных организаций могут анализироваться на предмет отсутствия противоречий законодательству. Например, определение в договоре векселя в качестве объекта кредита неправомерно, так как сам по себе вексель не может быть объектом кредитного договора, поскольку таким объектом могут быть только денежные средства".
Как мы видим, Банк России продолжает называть данные отношения кредитными, но сделаем поправку на то, что это не правовая, а экономическая терминология. В целом же банки поняли абсурдность придания таким отношениям видимости кредитных и соответствующего их оформления*(480).
Анализ отношений, возникающих между банками и векселедержателями (учет векселей, выдача кредитов под залог векселей и так называемых "вексельных кредитов") приводит к однозначному выводу: понятие "вексельный кредит" не является правовым, регулирования отдельными нормами гражданского и вексельного законодательства эти отношения не требуют, поскольку при этом возникают вполне обычные гражданские правоотношения: купли-продажи, банковского и коммерческого кредитования, уступки и факторинга. Использование этого термина носит только экономический характер, с правовой точки зрения использование векселя как средства кредитования, благодаря заложенным в его природе свойствам, является коммерческим кредитованием в виде отсрочки, рассрочки платежа.
4.3. Вексель как предмет купли-продажи и мены
Помимо того, что вексель является внешней формой выраженного в нем своеобразного денежного обязательства, он является вещью, которая может быть предметом договоров купли-продажи и мены. Безусловно, что просто как вещь (бумага) любой вексель не имеет достаточной ценности, кроме стоимости самой бумаги. Его ценность как вещи непосредственно связана с выраженным в нем денежным обязательством, носящим абстрактный и безусловный характер. Дополняя указанные свойства векселя таким его признаком как вексельная строгость, можно сказать, что вексель, обязанным лицом по которому является платежеспособная организация, является исключительно ликвидным товаром, вращающимся на первичном и вторичном рынках ценных бумаг.
Рассмотрим некоторые основные правила оборота векселей в качестве товара:
- во-первых, в тех случаях, когда одна из сторон обязуется передать вексель, а другая сторона обязуется уплатить за него определенную денежную сумму (цену), к отношениям сторон применяются нормы о купле-продаже*(481);
- во-вторых, передача векселя от продавца к покупателю (а равно и по договору мены) происходит путем оформления индоссамента - ордерного или бланкового. При отсутствии индоссамента обязанности продавца по передаче товара, хотя вексель фактически и был передан, не могут считаться исполненными надлежащим образом, поскольку в таком случае покупатель получает не вексель, а обычную бумагу;
- в-третьих, такой договор может считаться заключенным только при указании конкретных реквизитов векселя. Вексель как ценная бумага всегда имеет индивидуально-определенные признаки: наименование векселедателя, дата и место выдачи, сумма обязательства, срок платежа, а также номер и дату. Договоры, в которых отсутствуют такие условия (например, предметом договора является передача векселя Сбербанка номиналом 50000 руб.), могут быть признаны заключенными только в случае принятия покупателем такого векселя, оформленного соответствующим актом, т.е. совершения конклюдентных действий. В случае же возникновения спора (к примеру, из неисполнения продавцом своей обязанности), суд вряд ли признает такой договор заключенным.
В практике отношений по купле-продаже (мене) векселей возникают, как правило, традиционные для обязательственных отношений коллизии: неисполнение продавцом или покупателем векселей своих обязанностей, передача поддельного (подложного) векселя. Кроме того, заслуживает внимания вопрос о правовой природе договора купли-продажи собственных векселей. Рассмотрим их по отдельности.
1. В соответствии с договором купли-продажи продавец обязался передать покупателю индивидуально-определенный вексель, к примеру, Сберегательного банка, а покупатель - принять и оплатить его по согласованной сторонами цене. В случае неисполнения покупателем денежного обязательства по оплате стоимости векселя, продавец имеет право требовать уплаты цены векселя, неустойки, предусмотренной договором, или процентов, установленных ст. 395 ГК РФ, а также возмещения убытков. Таким же образом подлежат защите права покупателя, который произвел предварительную оплату товара (векселей) при неисполнении продавцом обязанности по передаче векселей: покупатель, в соответствии со ст. 487 ГК РФ, имеет возможность потребовать возврата суммы предварительной оплаты, взыскания неустойки или процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, возмещения убытков. Как мы видим, данные отношения носят обычный обязательственный характер, в случае нарушения прав используются традиционные для обязательственного права способы защиты, особенности вексельного обращения в таком случае значения не имеют.
Несколько сложнее решается проблема защиты нарушенного права при использовании такого способа защиты, как обязание исполнить обязательства в натуре или возвратить вексель при расторжении договора. Возможность использования такого способа защиты возникает при неисполнении продавцом обязанности по передаче векселей, предварительно оплаченных покупателем. Кроме того, сходная проблема возникает в случае неоплаты покупателем переданных векселей в тех случаях, когда договором купли-продажи предусмотрено, что право собственности на переданный покупателю товар (вексель) сохраняется за продавцом до оплаты товара. В соответствии со ст. 491 ГК РФ, продавец - при неоплате товара покупателем - вправе потребовать от покупателя возврата ему товара.
Основная проблема в таких ситуациях лежит в плоскости уже не гражданского, а вексельного законодательства, предусматривающего особый порядок перехода прав по векселю - путем совершения индоссамента. Напомним, что, в соответствии со ст. 16 Положения о переводном и простом векселе лицо, у которого находится вексель, рассматривается как законный держатель векселя, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов. Таким образом, в случае удовлетворения иска покупателя об обязании продавца передать оплаченный вексель (равно и иска продавца о возврате переданного покупателю, но не оплаченного векселя, право собственности на который сохраняется в соответствии с условиями договора за продавцом, до его оплаты), возникает проблема исполнения решения: передача векселя покупателю (продавцу) возможна только тогда, когда вексель находится у него, если даже последние индоссаменты совершены не в пользу покупателя (продавца), их можно зачеркнуть, в том числе по решению суда. Если же вексель, являющийся предметом договора купли-продажи, уже обрел нового держателя, основывающего свое право на совершенном в его пользу индоссаменте, исполнение решения становится невозможным.
Похожим образом защищаются права лица, передавшего вексель в соответствии с договором купли-продажи, но не получившего взамен другой товар. Только в этом случае лицо, передавшее вексель, вправе требовать не уплаты покупной цены, а возмещения убытков в виде стоимости переданного векселя, а также неустойки, предусмотренной договором за просрочку передачи товара (напомним, что если иное не предусмотрено договором, убытки подлежат взысканию в части, не покрытой неустойкой - п. 1 ст. 394 ГК РФ). Проценты, установленные ст. 395 ГК РФ, могут быть взысканы только после вступления в законную силу соответствующего решения суда, поскольку у второй стороны в договоре мены отсутствовало денежное обязательство по оплате цены векселя.
2. Нередки в практике гражданского оборота случаи продажи (передачи по договору мены) поддельного (подложного) векселя. Поддельным векселем является ценная бумага, выпущенная не тем лицом, которое указано в нем в качестве векселедателя (как правило, действительного векселедателя по такому векселю возможно установить только средствами уголовно-процессуального законодательства). Подложным признается вексель, в который внесены заведомо ложные сведения, исправления, искажающие действительное содержание векселя (при определении сути подлога использована аналогия с содержанием ст. 292 Уголовного Кодекса РФ). Например, в судебной практике встречается такой пример подлога векселя: в действительный вексель Сберегательного банка РФ номиналом 100000 руб. внесено исправление - добавлен еще один ноль к цифре, выражающей сумму вексельного обязательства).
Лицо, получившее поддельный или подложный вексель, вправе воспользоваться в целях защиты нарушенного права двумя способами, предусмотренными гражданским законодательством. Первый способ защиты установлен п. 2 ст. 147 ГК РФ: владелец ценной бумаги, обнаруживший подлог или подделку ценной бумаги, вправе предъявить к лицу, передавшему ему бумагу, требование о надлежащем исполнении обязательства, удостоверенного ценной бумагой, и о возмещении убытков. Данное правило означает, что покупатель поддельного или подложного векселя вправе потребовать с продавца платеж по такому векселю в соответствии с нормами вексельного законодательства.
Второй способ защиты лежит исключительно в плоскости применения гражданского законодательства. Передача по договору купли-продажи поддельного или подложного векселя может быть приравнена к передаче некачественного товара. В таком случае покупатель (приобретатель по другому договору), не приобретший права по векселю, вправе в соответствии с п. 2 ст. 475 ГК РФ потребовать расторжения договора и возврата ему уплаченной за вексель суммы, а также возмещения убытков*(482). Выбор одного из этих двух способов защиты, имеющих целью один результат, - получение денег за негодный товар - является прерогативой приобретателя векселя.
3. В последнее время получили распространение договоры купли-продажи векселей, продавец которых является одновременно их векселедателем (например, на такой основе выпускаются и распространяются имеющие широкое хождение векселя Сберегательного банка РФ). Среди юристов-практиков возникли две точки зрения на правовую природу таких договоров и их действительность.
Первая позиция заключается в том, что такие договоры являются недействительными, так как противоречат нормам ст. 454 ГК РФ, предусматривающей в качестве предмета купли-продажи вещь. По мнению сторонников этой версии, при заключении такого договора в силу его консенсуального характера, отсутствует предмет договора: вексель еще не выдан и, соответственно, как вещь еще не существует, фактически идет речь о продаже обязательства (имущественного права), которое возникнет в будущем, после передачи векселя покупателю.
Не споря с тем, что предметом данного договора, действительно, является достаточно неясная правовая конструкция, вместе с тем нельзя не обратить внимание на то, что изложенная позиция носит искусственный характер. В соответствии с п. 2 ст. 412 ГК РФ стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Анализируемые договоры, по своей правовой природе, несомненно, являются договорами купли-продажи. Можно по-разному оценивать предмет таких договоров: как продажу возникающего в будущем имущественного права или пока не существующей ценной бумаг; как принятие продавцом на себя обязанности не только продать вексель, но и принять на себя вексельное обязательство; как договор займа со стороны векселедателя, обеспеченный выдачей векселя. Несомненно лишь одно: договор не противоречит ни гражданскому, ни вексельному законодательству, не нарушает права участников отношений и других лиц.
Цель заключения такого договора - получение продавцом (векселедателем) взаем денежных средств под обеспечение своих активов со стороны приобретателя - получение ликвидной ценной бумаги, весьма удобной в качестве средства платежа и вложения свободных денежных средств. Текст же договора позволяет сторонам урегулировать условия их отношений, возникающих при выпуске, выдаче и передаче векселя, его оплате, ответственности за неисполнение обязательств, т.е. ввести свои отношения в цивилизованные правовые рамки.
4.4. Вексель как предмет залога
Вопрос о том, является ли предметом залога сама ценная бумага или права, удостоверенные этой бумагой, относится к числу дискуссионных*(483). В соответствии с п. 4 ст. 338 ГК РФ "при залоге имущественного права, удостоверенного ценной бумагой, она передается залогодержателю... в депозит нотариуса, если договором не предусмотрено иное". Таким образом, с точки зрения позитивного права предметом залога является удостоверенное ценной бумагой право требования. Но двойственная юридическая природа ценной бумаги приводит к неразрывной связи права на бумагу и права из бумаги: при том, что предметом залога называется имущественное право, передаче залогодержателю подлежит сама ценная бумага. Следовательно, фактически в залог передается сам вексель как движимая вещь и, тем самым, права требования, удостоверенные векселем (право из бумаги разделяет судьбу права на бумагу). Соответственно, можно считать равнозначными выражения "залог векселя" и "залог удостоверенного векселем права требования".
Существуют три способа передачи векселя в залог:
1) специфический, предусмотренный вексельным законодательством способ - передача векселя в залог по залоговому индоссаменту;
2) передача векселя в залог по обычному индоссаменту;
3) передача векселя в залог вообще без учинения индоссамента.
4.4.1. Передача векселя в залог по залоговому индоссаменту
Общая предпосылка при рассмотрении отношений, связанных с учинением залогового индоссамента, такова, что передача векселя по индоссаменту никоим образом не меняет сущности вексельного обязательства - важен сам факт наличия индоссамента, вне зависимости от его вида*(484).
В соответствии со ст. 19 Положения о переводном и простом векселе признаком залогового индоссамента служит оговорка "валюта в обеспечение", "валюта в залог" или всякая иная оговорка, имеющая в виду залог (подробнее см. выше, раздел 2.2.2 "Виды индоссаментов и их оформление").
Как и всякий индоссамент, залоговый индоссамент может совершить только векселедержатель, но не векселедатель. Кроме того, в соответствии с п. 3 ст. 335 ГК РФ залогодателем может быть только лицо, которому принадлежит закладываемое право. Векселедатель сам не имеет прав из векселя и, следовательно, не может выступать в качестве залогодателя. Поэтому выдача собственного простого векселя должником кредитору по основному обязательству не может осуществляться на основании договора о залоге*(485). В то же время предметом договора о залоге может быть вексель, по которому залогодержатель является одним из должников - это происходит в случае, когда индоссамент был выписан на самого векселедержателя простого векселя, а тот вновь пустил вексель в оборот. Прекращения обязательства в связи с совпадением в одном лице должника и кредитора в данном случае не происходит*(486).
Залоговый индоссамент не заменяет собой договора залога. Вопрос о соотношении залогового индоссамента и договора залога является дискуссионным. Как представляется, наиболее верной является точка зрения А.А. Маковской: "Залоговый индоссамент сам по себе ни договором залога векселя, ни его формой не является. Более того, залоговый индоссамент вообще нельзя рассматривать как основание возникновения залоговых (или обеспечительных отношений в рамках вексельных, а равно общегражданских отношений".
Вексель с залоговым индоссаментом порождает две группы принципиально различных отношений: 1) внешние отношения держателя векселя по залоговому индоссаменту с третьими лицами (в первую очередь, с вексельными должниками); и 2) внутренние отношения залогодателя-индоссанта и залогодержателя-индоссата*(488). Имеет смысл обособить и отношения индоссанта залогового индоссамента с третьими лицами.
Внешние отношения основываются на залоговом индоссаменте и регламентированы вексельным законодательством, внутренние - основываются на договоре залога и регламентированы законодательством общегражданским. Внешние и внутренние отношения настолько автономны, что "проставление на векселе залогового индоссамента без заключения договора залога векселя порождает все последствия, установленные вексельным законодательством, но не порождает последствий, установленных общегражданским законодательством о залоге. Напротив, заключение договора залога векселя в соответствии с нормами ГК РФ без проставления на векселе залогодателем-векселедержателем залогового индоссамента в пользу залогодержателя порождают общегражданские последствия, но не наделяют залогодержателя никакими правами согласно вексельному праву".
Отношения индоссанта залогового индоссамента с третьими лицами можно охарактеризовать как связующее звено между внешними и внутренними отношениями.
Отношения залогодержателя-индоссата с третьими лицами. В соответствии с ч. 1 ст. 19 Положения о переводном и простом векселе лицо, владеющее векселем на основании учиненного в его пользу залогового индоссамента, является законным векселедержателем и, соответственно, может осуществлять все права, вытекающие из векселя. Главное правомочие законного векселедержателя - требовать платежа по векселю от вексельных должников. Следовательно, залогодержатель-индоссант реализует свое право на заложенное имущество посредством прямого истребования исполнения по векселю - это правило (в качестве специальной нормы) существенно отличается от общей нормы п. 1 ст. 350 ГК РФ, в соответствии с которой реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов*(490).
А.А. Маковская подчеркивает, что "для вексельного оборота не имеет значения существование между кем-либо из его участников залоговых отношений, предметом которых является данный вексель". Поэтому вексельные должники, как и при обычном индоссаменте, не вправе ставить свой платеж в зависимость от основания, по которому вексель оказался у залогодержателя-индоссата.
Векселедержатель, владеющий векселем по залоговому индоссаменту, вправе требовать совершения вексельных протестов; соответственно платеж по векселю он может истребовать и от регрессных должников. Поскольку залогодатель является одновременно и индоссантом, то требование о платеже по векселю может быть предъявлено непосредственно к нему. Как и при обычном индоссаменте, залогодатель может снять с себя ответственность за платеж только с помощью оговорки "без оборота на меня".
Таким образом, признание залогодержателя-индоссата "законным векселедержателем, т.е. участником вексельных отношений, и составляет главное содержание и основной смысл ст. 19 Положения". Но почему в таком случае ограничены права такого векселедержателя по передаче векселя? Ведь в соответствии с ч. 1 ст. 19 Положения "поставленный им индоссамент имеет силу лишь в качестве препоручительного индоссамента".
Дело здесь, видимо, не только в том, что залогодержатель не имеет права собственности на вексель. А.А. Маковская выделяет особые функции залогового индоссамента, который 1) доводит до сведения всех возможных участников вексельного оборота факт залога векселя; и 2) останавливает оборот такого векселя*(494). Залогодержателю не позволяется передавать вексель по обычному индоссаменту, потому что "передача в собственность векселя, обремененного залогом, и передача прав по такому векселю плохо совместимы с принципами, на которых базируется вексельное право", поскольку "участие в обороте векселя с залоговым индоссаментом: имело бы своим следствием перенос этого обременения на каждого последующего векселедержателя".
Таким образом, именно ограничение прав залогодержателя в наибольшей степени, как это ни парадоксально, свидетельствует об исключительно вексельно-правовой природе залогового индоссамента, нетерпимой к тому, чтобы в вексельные отношения включались элементы инородной (общегражданской!) материи.
Отношения залогодателя-индоссанта и залогодержателя-индоссата. Эти отношения строятся на основании договора залога векселя. Без договора проблематичным становится доказывание самого факта залога: "залоговый индоссамент лишь подтверждает (фиксирует) факт совершения залога исключительно только для целей вексельного обращения, а не устанавливает залогового права на вексель".
В отношениях залогодателя-индоссанта и залогодержателя-индоссата, к которым применяются общегражданские нормы, можно выделить несколько блоков:
1) Только в договоре в соответствии с п. 1 ст. 339 ГК РФ отражаются условия о предмете залога и его оценке, существе, размере и сроке исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Очевидно, основное практическое значение имеет вопрос о соотношении сумм, полученных залогодержателем от вексельных должников, и размера обязательства, обеспеченного залогом. Понятно, что если полученные платежи по векселю будут меньше обеспеченного залогом требования, то залогодержатель получает право требования недостающей суммы из прочего имущества залогодателя (п. 5 ст. 350 ГК РФ). Потребовалось специальное разъяснение судебной практики о том, что если сумма, вырученная при реализации заложенного права в отношении должника по векселю, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, то разница должна быть возвращена залогодержателю на основании п. 6 ст. 350 ГК РФ*(497).
2) При прекращении залога до получения платежей по векселю залогодержатель в случаях, предусмотренных п. 3 ст. 352 ГК РФ, обязан немедленно возвратить вексель залогодателю. Залогодатель, соответственно, вправе истребовать вексель от залогодержателя (или лиц, к которым вексель перешел от залогодержателя). Именно договором доказывается титул залогодателя векселя. Обстоятельства, по которым вексель должен быть возвращен ему, т.е. факт исполнения основного обязательства, находятся в общегражданской сфере.
3) Из ст. 343 ГК РФ можно вывести правило, по которому лицо, владеющее векселем по залоговому индоссаменту, обязано заботиться о сохранности права требования по векселю. В частности, залогодержатель должен своевременно совершать активные действия по предъявлению векселя к платежу и, в случае необходимости, по его опротестованию. Более того, залогодатель, остающийся собственником векселя, вправе требовать возмещения убытков, возникших из-за бездействия залогодержателя*(498).
4) Особенностью залога векселя, переданного по залоговому индоссаменту, могут быть и сроки реализации залогового права. По общим нормам залогового права взыскание на заложенное имущество может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ст. 348 ГК РФ), т.е. срок реализации залогового права зависит от срока исполнения основного обязательства. Но по векселю залогодержатель может получить вексельную сумму от обязанных по векселю лиц только при наступлении срока платежа.
Срок платежа может наступить как ранее, так и позднее срока исполнения по обеспеченному залогом векселя обязательству. В последнем случае залогодержатель может ждать наступления срока платежа с тем, чтобы удержать вырученную сумму в качестве удовлетворения или же обратить взыскание на вексель в порядке, предусмотренном ст. 349-350, т.е. продать его с публичных торгов по решению суда или во внесудебном порядке*(499).
Если же срок платежа наступает ранее срока исполнения основного обязательства, залогодержатель должен совершить все действия, направленные на получение платежа. При получении платежа залоговое право на вексель прекращается, но залоговый индоссат приобретает залоговое право на вырученные по векселю деньги*(500).
Отношения индоссанта залогового индоссамента с третьими лицами. Судебной практикой выработано следующее положение, полностью согласующееся с характером внешних отношений, связывающих залогодержателя с третьими лицами: "Должник по векселю, которому предъявлено требование векселедержателем, владеющим векселем на основании залогового индоссамента, не вправе требовать представления договора о залоге или иных документов для подтверждения прав векселедержателя на получение вексельной суммы. Наличие и действительность этого права предполагаются"*(501).
Всякая презумпция опровержима. В юридической литературе существует точка зрения, согласно которой вексельный должник может оспорить залоговое право векселедержателя или ограничить выплату ему денег по векселю размером обеспеченного залогом требования*(502). Современная российская судебная практика, как представляется, напрямую эту проблему не разрешает: только индоссант залогового индоссамента признается заинтересованным лицом, который имеет право доказывать отсутствие или недействительность прав залогодержателя-индоссата на получение платежа по векселю*(503).
Таким образом, залоговый индоссант, ссылаясь на обстоятельства, лежащие за пределами вексельного права, может вмешаться в отношения должника и векселедержателя и воспрепятствовать исполнению обязательства в пользу надлежаще легитимированного по вексельному праву кредитора. Очевидно, это вмешательство должно быть облечено в адекватные процессуальные формы. Вексельный должник, по-видимому, не уполномочен рассматривать доказательства, предоставленные ему залоговым индоссантом, и принимать решение об отказе в выплате векселедержателю, легитимированному залоговым индоссаментом.
4.4.2. Передача векселя в залог по обычному индоссаменту
Векселедержатель может, заключив договор о залоге удостоверенного права требования, передать вексель залогодержателю не по залоговому, а по обычному (в том числе и бланковому) индоссаменту. Судебная практика признала такой способ передачи заложенного векселя не противоречащим нормам гражданского и вексельного законодательства*(504).
Долгое время практика передачи векселя залогодержателю по обычному индоссаменту была единственной возможностью оформить отношения залога. Нормы о залоговом индоссаменте появились в российском праве только с принятием ныне действующего Положения о переводном и простом векселе*(505). Долговременная практика отразилась и на законодательстве: становится понятным, почему отношения, возникающие в силу залогового индоссамента, настолько незначительно отличаются от отношений, вызванных обычным индоссаментом*(506).
Цель передачи заложенного векселя по обычному индоссаменту та же, что и при индоссаменте залоговом: предоставить залогодержателю возможность получить выплаты от вексельных должников в исключение из общих правил п. 1 ст. 350 ГК РФ. Внутренние отношения залогодателя и залогодержателя - такие же, как и при передаче векселя по залоговому индоссаменту.
Внешние отношения отличает существенный нюанс. Формально, для всех третьих лиц, залогодержатель, владеющий векселем на основании обычного индоссамента, считается собственником векселя. Для такого векселедержателя не существует никаких ограничений по отчуждению заложенного векселя. Добросовестный приобретатель, получив заложенный вексель по обычному индоссаменту, станет собственником этого векселя*(507), залоговое право на него не перейдет*(508). Залогодатель уже не сможет истребовать вексель у добросовестного векселедержателя.
В конструкции залога векселя, передаваемого по обычному индоссаменту, явно просматриваются черты древнеримской фидуции, когда должник предоставляет кредитору больше прав, чем это требуется по залогу, надеясь на то, что предмет залога останется во владении залогодержателя и будет возвращен в случае своевременного исполнения основного обязательства*(509). Но современное право не принимает краеугольный камень, на котором держалась фидуция: залогодержатель, получивший вексель по обычному индоссаменту, не приобретает на него права собственности. При рассмотрении отношений между залогодателем-индоссантом и залогодержателем-индоссатом в первую очередь принимаются условия договора залога между ними, по которому право собственности на вексель, конечно, не передается*(510).
При прекращении залога вследствие исполнения основного обязательства, обеспеченного залогом, векселедержатель должен вернуть вексель индоссанту на основании общегражданской нормы п. 3 ст. 352 ГК РФ*(511). Надлежащая легитимация оформляется обратным индоссаментом от залогодержателя к залогодателю или, в крайнем случае, зачеркиванием залогодателем своего индоссамента.
4.4.3. Передача векселя в залог без учинения индоссамента
Вексель можно передать в залог по общим правилам гражданского права, т.е. как вещь. В этом случае никакие индоссаменты на векселе вообще не учиняются; имя собственника векселя - залогодателя остается последним в непрерывном ряду индоссаментов. Передача векселя во владение залогодержателю наиболее отвечает его интересам, но договором может быть предусмотрено и иное (п. 4 ст. 338 ГК РФ). Поскольку на залогодержателя индоссамент не оформляется, то он лишен возможности требовать платежа непосредственно от обязанных по векселю лиц*(512). Однако неприменение специальных норм вексельного права означает лишь то, что обращение взыскания на заложенный вексель производится в общегражданском порядке по правилам ст. 349-350 ГК РФ.
Таким образом, заложенный вексель, переданный в залог без учинения индоссаментов, подлежит продаже с публичных торгов. Лицо, приобретшее вексель на этих торгах, становится законным векселедержателем. Судебная практика выработала положение, согласно которому лицо, приобретшее вексель по итогам торгов, доказывает свой статус векселедержателя протоколом торгов*(513). Следовательно, представляется совершенно излишним принуждать залогодателя проставлять в векселе индоссамент на имя победителя торгов.
В заключение - об особом значении договора в случаях, когда залог векселя не оформляется залоговым индоссаментом.
Залоговый индоссамент хотя бы создает презумпцию наличия залога. Без договора залога при передаче векселя по обычному индоссаменту векселедержатель будет презюмироваться собственником векселя, что создает сложности для залогодателя. При передаче векселя в залог без индоссамента, напротив, возникает презумпция, что фактическое владение векселем является беститульным, что крайне невыгодно залогодержателю.
Таким образом, при оформлении залога векселя без залогового индоссамента договор является единственным доказательством действительных намерений сторон.