Страхование имущества.
Повреждение даже части имущества малого предприятия может повлечь прекращение его деятельности на неопределенный срок (к примеру, бой витрин в единственном магазине), поэтому для таких предприятий часто имеет смысл застраховать риски, которые более крупные компании предпочитают покрывать из собственных средств. Возможность страхования таких рисков обычно предусмотрена стандартным договором (таблица 1.4.1).
Таблица 1.4.1
Условия и тарифы по видам страхования,
актуальным для малого бизнеса
| Виды малых предприятий | Приоритетные объекты страхования | Рекомендуемая страховая сумма | Средний страховой тариф, % |
| Магазины | Товарные запасы на складе | Исходя из цены приобретения | При полном пакете 0,15 - 0,38 в зависимости от вида товара |
| Товары в торговом зале | По среднемесячному остатку | 0,3 - 0,5 | |
|
| Перерывы в деятельности | Зависит от покрываемого периода и расходов, которые необходимо покрыть (например, текущие расходы - з/п служащих, платежи органам соцстраха, аренда, налоги и сборы, проценты за за кредит и др.), а также прибыли. Для расчета берется годовая база | При полном пакете 0,13 - 0,35 |
| Ответственность за качество товаров и услуг | 5 - 10% от годового оборота | 0,6 - 1 в зависимости от вида товара | |
| Оптовые и мелкооптовые фирмы | Товарные запасы на складе | По цене закупки (приобретения) | 0,6 - 1 в зависимости от вида товара |
| Транспортные компании | ОСАГО | По закону | По закону |
| Ответственность грузоперевозчика | Обычно - лимит 30 тыс. долл. США на один страховой случай. Агрегатный лимит - 50 тыс. долл. США | В зависимости от выбранного лимита и объема брутто- фрахта (0,1 - 1,5) | |
| Строительные компании | Ответственность при проведении строительно- монтажных работ | 300 - 1000 тыс. руб. | 0,5 - 1,5 |
| Производственные предприятия | Производственное оборудование по стандартным рискам | По рыночной стоимости либо по остаточной балансовой стоимости | 0,24 - 0,36 - по огнеопасному производству; 0,18 - 0,26 - по остальным |
| Перерывы в производстве | Зависит от покрываемого периода и объема покрываемых расходов | 0,25 - 0,35 | |
| Товары на складе | По себестоимости | 0,21 - 0,32 | |
| Ответственность за качество товаров, работ (услуг) | 3 - 7% от годового оборота | 0,5 - 0,9 | |
| Организации и ПБОЮЛ, оказывающие услуги | Профессиональная ответственность | 1000 - 5000 тыс. руб. | 0,7 - 1,2 |
| Перерывы в деятельности | Зависит от покрываемого периода и объема покрываемых расходов | 0,5 - 2 в зависимости от вида деятельности |
Источник: составлено авторами.
При заключении стандартных договоров нужно помнить, что специфические риски не всегда покрываются обычными правилами имущественного страхования. Например, необходимо заключать индивидуальный договор при страховании электронной техники, сложных машин и механизмов. Многие малые предприятия арендуют или выкупают площади на первых этажах жилых зданий, поэтому актуальным для них является страхование риска залива, а также повреждения помещения водой в результате тушения пожара. Соответственно, при заключении договора страхования нужно обратить внимание, включены ли эти риски в стандартные условия страхования имущества конкретного страховщика.
Некоторые страховые компании (например, "РОСНО") предоставляют малым предприятиям рассрочку платежа по имущественному страхованию без начисления процентов, предусматривая несколько стандартных вариантов такой оплаты - единовременно, раз в полгода или ежеквартально.