14. Различные виды страхования жизни
Бее виды страхования работают по общему принципу: страхователь уплачивает страховую премию страховой компании, и в случае смерти застрахованного в период действия договора страхования жизни выгодоприобретатели получают страховую сумму, обозначенную в страховом полисе. И хотя может показаться, что на рынке страхования жизни представлено огромное количество страховых программ, каждая из них является всего лишь вариацией основного типа страхования. По сути можно выделить три основных вида страхования жизни, на базе которых разрабатывались все прочие варианты. Для того чтобы правильно выбрать один из них с учетом вашей индивидуальной ситуации, вы необходимо знать их основные отличительные черты.
1. Смешанное страхование жизни.
2. Страхование на случай смерти.
3. Страхование жизни с инвестиционным риском.
14.1. Смешанное страхование жизни.
Программы смешанного страхования жизни предусматривают одновременно как страхование, так и накопление. По договору смешанного страхования жизни выгодоприобретателю по истечении срока страхования выплачивает-
ся страховая сумма по договору с начисленным инвестиционным доходом либо в виде разового платежа, либо в виде ежемесячной ренты.
3 случае смерти застрахованного лица в период действия договора смешанного страхования жизни выгодоприобретателю выплачивается страховая сумма по договору на случай смерти с начисленным инвестиционным доходом. Этот вид страхования жизни считается очень надежным, поскольку страховые компании имеют лимитированный инвестиционный портфель. Это не обещает вам большого дохода, но с другой стороны вам ГАРАНТИРУЕТСЯ выплата страховой суммы с инвестиционным доходом при дожитии, одновременно вы застрахованы на случай смерти.
14.2. Страхование жизни на случай смерти с определенным сроком страхования.
р этом случае ваша жизнь застрахована на случай смерти в течение определенного периода времени. В случае смерти ^страхованного лица б период действия такого договора, лдодоприобретателям выплачивается в полном размере ^аховая сумма, указанная в полисе. Б случае дожития застрахованного до конца срока действия договора никаких вцплат нет. Это менее дорогой вид страхования жизни, ко-•^рый, однако, не включает в себя накопительный компо нент.
• Пожизненное страхование жизни на случай смерти
Особенность данного вида страхования заключается в том, что жизнь человека застрахована до конца жизни. Премия уплачивается также до конца жизни застрахованного лица. В случае смерти застрахованного выгодоприобретателям выплачивается страховая сумма по договору, а сам договор прекращает свое действие.
• Страхование жизни с фиксированной датой выплаты страховой суммы
Сущностью этого вида страхования является то, что страховая компания выплачивает страховую сумму по договору только по истечении срока действия страхового контракта, независимо от того, наступила ли смерть застрахованного лица в период действия страхового полиса или нет. Этот вид страхования сродни классическому страхованию жизни, с той лишь разницей, что в случае смерти застрахованного лиц страховая сумма будет выплачена выгодоприобретателям лишь в конце срока страхования. Этот вид страхования приемлем в том случае, если вы планируете воспользоваться фиксированной суммой, например, для образования детей или в качестве дополнительной пенсии. В этом случае ваша жизнь застрахована только на случай смерти в течение определенного периода времени.
14.3. Страхование жизни с инвестиционным риском
Этот вид страхования жизни - сравнительно новый продукт на страховом рынке, иногда именуемый также инвестиционным страхованием жизни. Эта форма страхования жизни, в рамках которой, помимо страхования на случай смерти, вы вкладываете деньги в выбранные паевые инвестиционные фонды. Б этом случае ваша страховая премия, участвующая в накопительной части программы, является вашей долей при вхождении на рынок капитала, а инвестиционные риски вы берете на себя. Одновременно здесь вы получаете больший доход по сравнению с иными формами страхования.
Этот вид страхования жизни приемлем для знатоков функционирования рынка капитала и для того, кто готов взять на себя риск колебания стоимости долей в различных инвестиционных фондах. В любом случае это не тот вид страхования жизни, ради которого вам выгодно отказаться от классической программы страхования жизни. Его можно использовать лишь как кратковременную надстройку к вашему действующему полису или как один из инструментов на пути к достижению финансовой защиты и независимости.
15. КАКОЙ ВИД СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ ПОДХОДИТ ИМЕННО ВАМ?
К сожалению, выбор правильного вида страхования жизни не так прост, как покупка мебели или бытовой техники. Необходимо учитывать целый ряд факторов, прежде чем заключать договор страхования жизни.
Обычно молодые семьи склоняются в сторону страхования жизни на случай смерти, потому что страховые премии по данной программе ниже, по сравнению с прочими видами страхования жизни.
Может быть, вы не уверены, что вам подойдет страхование жизни с инвестиционным риском. Может быть, от одной только мысли, что вам придется рисковать, вы бы выбрали классическое страхование жизни. Так или иначе, вам необходимо проговорить, какие у вас потребности и цели, чтобы легче сделать правильный выбор.
Может быть, некоторые консультанты по ПИФам даже советовали вам расторгнуть ваш действующий договор страхования, забрать выкупную сумму, застраховаться на случай смерти, а оставшуюся сумму вложить в один из их наиболее прибыльных ПИФов, заплатив при этом лично им приличные комиссионные.
Поскольку у каждой формы страхования есть свои пре-^^щества и недостатки, то ваш личный выбор страховой программы будет зависеть от различных обстоятельств. Без детального рассмотрения вашей финансовой ситуации бо-^ь, что не смогу вам дать конкретного совета, что подходе именно вам. В конце книги вы найдете образец для бес-пщтной оценки вашего страхового полиса, которая поможет в^м подобрать подходящий именно к вашей ситуации В(Щ страховой программы.
Когда большинство людей приобретает полис страхования жизни, они обычно наносят визит только в те страховые кампании, которые предлагают им страхование по более нркой цене или соблазняют высокой доходностью. Учитывая ^ что на рынок выходит все большее количество страховых компаний, тщательно интересуйтесь, прежде чем сделать окончательный выбор. Пусть страховые компании по-jyi/чатся, пусть попотеют, пусть они вас завоюют.
ВМЕСТО ЗАКЛЮЧЕНИЯ
Пусть профессионалы проанализируют ваши потребности в страховании жизни и помогут определить размер страховой суммы, которая максимально вам подходит! Может быть, как у большинства людей, чьи страховые полисы остались без должного внимания профессионалов, и у вас нет страхования жизни, соответствующего вашим финансовым целям.
Еще хуже, если у вас слишком маленькая страховая сумма, которой не достаточно для защиты вашей семьи. Поскольку ваша финансовая ситуация постоянно меняется, меняются и ваши потребности в страховании жизни. Может быть, вы заключили договор страхования жизни несколько лет тому назад, в соответствии с потребностями на момент его подписания. Устраивают ли вас эти условия сейчас или вам есть, что подкорректировать?
Чтобы вас помочь найти ответ на этот вопрос, я предлагаю вам особый подарок. Прежде чем я скажу, что это за подарок, сначала я поздравлю вас с тем, что вы прочитали эту книгу до конца. Бы сделали большой шаг по направлению к защите мечты и будущего вашей семьи в случае вашей преждевременной кончины. Бы заложили краеугольный камень вашего финансового дома и стали на шаг ближе к вашей дополнительной пенсии.
Следующим вашим шагом должен стать ваш звонок нам, чтобы мы договорились о бесплатной оценке вашего уже действующего страхового полиса. Во время экспертизы продолжительностью 34 минуты (продолжительность зависит также от консультанта) вы выясните, какой тип страхования жизни предлагает вашей семье больше защиты по лучшей цене. Кроме того, вы узнаете, какую защиту предлагает вам и вашей семье ваш нынешний страховой полис в зависимости от вашего текущей финансовой ситуации и возможности оплаты.
Если у вас вообще нет полиса страхования жизни, то такой анатиз продлится 58 минут. Если вы уже решили, какая дополнительная сумма в виде страхования жизни вам нужна для вашей семьи, мы поможем вам выбрать полис в хорошей страховой компании. Полностью защитив мечту и будущее вашей семьи подходящей страховкой, вы будете спать спокойно.
Чтобы получить возможность бесплатной оценки полиса страхования жизни, обратитесь к консультанту, который дал вам эту книгу или позвоните по телефону: (+7 495) 730-51-44. Бы также можете заполнить бланк заявки в конце книги и отправить его по факсу или по почте. Получив вашу заявку мы свяжемся с вами, чтобы назначить встречу Я гарантирую вам, что во время встречи мы не будем вас просить что-либо купить.
Цель бесплатной оценки страхового полиса - поделиться с вами важными идеями и сведениями, чтобы вы смогли самостоятельно принять решение, как лучше всего защитить мечты и будущее вашей семьи. Если наша помощь поможет вам, то отлично! Если нам покажется, что в другой компании вам могут предложить большее покрытие или увеличить его с помощью внесения изменений или дополнений в ваш действующий полис, мы вам об этом скажем.
P. S. Даже если вы уверены в том, что ваш действующий полис страхования жизни обеспечивает вас хорошей защитой, другое мнение из уст профессионала не будет лишним. Закажите бесплатный анализ страхового полиса прямо сегодня. Заполните форму, которую вы увидите на следующей странице, и отправьте ее нам по факсу или по почте.