Ф №30. Страховые риски и управление ими.
Страховой риск - временная утрата заработка или иных выплат, вознаграждений застрахованным лицом в связи с наступлением страхового случая либо дополнительные расходы застрахованного лица или членов его семьи в связи с наступлением страхового случая.
Вероятностное распределение ущербов называется чистыми рисками - связаны со случайными событиями, которые приводят к отрицательным или нулевым результатам. Чистые риски включают природно-естественные, экологические, политические и др. риски и являются традиционным объектом страхования. В отличие от них спекулятивные риски, как правило, не страхуются, т.к. предполагают возможность получения как отрицательных, так и положительных результатов. К спекулятивным рискам относятся все формы вложения денежных средств.
Видами социальных страховых рисков являются:
1) необходимость получения медицинской помощи;
2) утрата застрахованным лицом заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица) или другого дохода в связи с наступлением страхового случая;
3) дополнительные расходы застрахованного лица или членов его семьи в связи с наступлением страхового случая.
Детальное изучение рисков связано с их классификацией. В качестве критериев могут выступать:
1. Классы объектов, которым угрожают риски (в предпринимательской деятельности: трудовой потенциал предприятия, имущество предприятия, капитал, информация).
2. Причины возникновения риска (риски, исходящие от природных явлений, социально-общественной среды, технической среды, экономики).
3. Возможность влияния на риски: а) экзогенные (внешние) – риски, лежащие вне области принятия решений хозяйствующего субъекта, б) эндогенные (внутренние) – риски, которые находятся в поле решений, принимаемых хозяйствующим субъектом, он может уменьшать вероятности наступления этих рисков или полностью избежать их.
Управление рисками, или рисковый менеджмент, ставит своей целью активный контроль со стороны предпринимателя за рисками, которые угрожают его предприятию. Это позволяет свести к минимуму потери от воздействия различных рисков, снизить вероятность их наступления, уменьшить размер убытков и, в конечном счете, повысить степень выживаемости компании.
Этапы управления страховыми рисками:
1. Идентификация риска сводится к систематическому выявлению и изучению рисков, которые свойственны для данного рода деятельности. Для идентификации рисков необходимо изучение всех компонентов, которые их сопровождают:
1) опасностей, которые могут привести к неблагоприятному результату;
2) ресурсов предприятия, которые могут пострадать от рисков;
3) факторов, увеличивающих или уменьшающих вероятность реализации рисков;
4) ущербов, в которых выражается воздействие риска на ресурсы.
Для идентификации рисков необходима информация, которую можно получать различными способами, включая их комбинации: физические осмотры (помещений, оборудования и т.д.), изучение схем последовательности технологических и иных процессов, изучение документации, собеседование с персоналом.
2. Измерение (оценка) риска сводится к определению степени его вероятности и размера потенциального ущерба. Самые простые методы оценки рисков, которые доступны любому предприятию:
1) вероятностная оценка риска – производится на основе выделения опасностей для данного предприятия и оценки возможностей их реализации.
2) ранжирование рисков заключается в выявлении, какие из рисков более серьезны по размерам возможного ущерба, а какие менее серьезны, какие более вероятны и какие менее вероятны.
В результате использования этих методов можно построить матрицу рисков и перейти к решению вопроса о контроле над ними.
3.Мониторинг - процесс регулярного анализа показателей риска применительно к его видам и принятие решений по минимизации риска.
Контроль риска выступает в двух формах:
1) физический контроль – означает использование различных способов, позволяющих снизить либо вероятность наступления ущерба, либо его размер.
2) финансовый контроль – заключается в поиске источников компенсации возможных ущербов в денежной форме. Эта компенсация может осуществляться через самострахование и страхование..
Принципы построения системы управления рисками:
§ комплексность
§ единство информ. базы
§ координация управления различными видами риска
Специфической формой самострахования, которая используется крупными ФПГ, является учреждение собственных страховых компаний – кэптивных компаний – для страхования своих рисков. Преимуществами кэптивных компаний являются: льготные условия страхования, возможность обеспечения на базе финансового фонда в течение длительного времени, прямой доступ к рынку перестрахования.
ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ТЕОРИЯ