Ф №28. Страховой рынок: сущность, структура, участники.
Страховой рынок в шир. см - особая эк. структура, определенная сфера ден. отношений, где объектом купли-продажи выступает страховой продукт..
Стр. рынок в узк. см -совокупность экономических отношений между страховыми компаниями и их клиентами. Этим понятием можно обозначить определенным образом организованную во времени и в пространстве встречу спроса на страховые услуги в товарной форме и их предложения; это сфера денежных отношений, в которой объектом купли-продажи выступает страховая защита. Страховой рынок имеет специфическую систему организации экономических отношений по обмену страховой услуги, выражающейся в защите имущественных интересов физ. и юр. лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей, на деньги. Страховщики работают преимущественно через посредников, и после продажи страховой услуги они не прекращают отношений с клиентами.
Структура страхового рынка может быть охарактеризована с институциональной и территориальной точки зрения.
В институциональном аспекте структура страхового рынка представляет собой совокупность страховых компаний различных организационно-правовых форм.
В территориальном аспекте выделяют местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховой рынок. По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования, рынок имущественного страхования, рынок страхования ответственности и т.д.
Участники страхового рынка в РФ:
1. Покупатели услуг - Страхователи (покупатели услуг по страховой защите своих интересов) - дееспособные физические и иные лица, у которых возникла осознанная и обеспеченная деньгами потребность в страховой защите чего-либо, например, их имущества, личностных интересов своих или третьих лиц, своей гражданской ответственности.
2. Продавцы услуг - Страховщики и перестраховщики (продавцы (и производители) этих услуг) – юр. лица, которые прошли государственную регистрацию и по специальной лицензии, выданной Федеральная служба страхового надзора Минфина РФ, занимаются страховым или перестраховочным бизнесом.
3. Застрахованный – лицо, чьи жизнь, здоровье, трудоспособность, личные доходы, пенсионное обеспечение кем-либо застрахованы. Таким лицом, субъектом страхового рынка, м.б. сам страхователь или тот, в чью пользу страхователь заключил договор страхования.
4. Выгодоприобретатель – юр. или физ. лицо, которое указано страхователем в полисе как получатель страховой выплаты в случае смерти страхователя.
5. Третьим лицом считается, во-первых, субъект (физ. или юр. лицо), чьему имуществу, имущественным и материальным интересам, личности, физическим или моральным интересам нанесен ущерб или вред субъектом, который застрахован от гражданской ответственности. Во-вторых, третьим лицом может быть субъект, не застрахованный, но виновный в нанесении имущественного или личного вреда клиенту страховой фирмы – страхователю или застрахованному.
6. Страховые посредники - лица, занятые продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю. К ним относят:страховые агенты, страховые брокеры, аварийные комиссары
Для более точной оценки риска страховщики могут обратиться к сюрвейерам – экспертам, осуществляющим по просьбе страхователя или страховщика осмотр застрахованных или подлежащих страхованию судов и грузов. Сюрвейер дает заключение о состоянии осматриваемого имущества – рапорт. Специалист в области морского права, официальный эксперт по морскому страхованию именуется диспашер, он составляет специальный документ, удостоверяющий общую аварию судна и распределение убытков между грузовладельцем, фрахтователем, - диспашу.
Объединения страховщиков создаются на добровольной основе для координации их деятельности, защиты интересов и осуществления совместных программ. Объединения страховщиков существуют в форме союзов и ассоциаций. Они являются некоммерческими организациями и не имеют права непосредственно заниматься страховой деятельностью. Страховой пул – добровольное объединение страховщиков, создаваемое на основании соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Участники пула несут солидарную ответственность за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от их имени. Страховой пул не является юридическим лицом. Юридические и физические лица могут создавать для страховой защиты своих имущественных интересов общества взаимного страхования (ОВС). Это форма организации страхового фонда на основе паевого участия его членов. Участники ОВС одновременно являются и страхователями, и страховщиками.
Страховой риск- вероятностное событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховой случай – совершившееся страховое событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхователя, застрахов. лицу, третьему лицу или выгопр-ля.
Сострахование - страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.