2. Сплошной охват страхованием указанных в законе объектов.
3. Бессрочность, которая основывается на том, что объект страхования страхуется в течение всего срока службы.
4. Нормирование страхового обеспечения.
Добровольное страхование осуществляется по воле страхователя на основании договора и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом №4015-.
Принципы добровольного страхования:
1. Добровольность его проведения.
2. Выборочный охват страхованием физических и юридических лиц, т.к. не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования могут действовать ограничения для заключения договоров (возраст страхователя, состояние его здоровья).
3. Срочность – страхование действует в течение определенного срока, указанного в договоре.
4. Страховое обеспечение или возмещение зависит от желания страхователя.
15. сущность и необходимость со страхования и перестрахования. Факультативное и облигационное перестрахование.
Со страхование относится к тем видам страхования, по условиям которого страховой риск подлежит передаче или перераспределению между несколькими страховщиками. Другими словами, со страхование – это вид обязательства, по условиям которого один кредитор – страхователь передает на страхование свой риск нескольким должникам – страховщикам (имеются в виду несколько страховых организаций). Для со страхования существенным является разделения риска страховой выплаты, а не разделение объектов страхования. Со страхование имеет некоторое внешнее сходство и с перестрахованием, в особенности в том, что касается вопроса перераспределения риска по объекту страхования между несколькими страховщиками. Различие заключается в том, что в соответствии с условиями со страхования при наступлении страхового случая ответственными за страховую выплату становятся сразу все со страховщики, каждый в своей доле ответственности.
Перестрахование можно рассматривать как разновидность страхования, или, другими словами, как страхование страховщиков
Согласно ст. 13 Закона о страховании перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.
Перестрахование может осуществляться на договорной (обязательной, облигаторной) или факультативной основе. Сущность факультативного метода заключается в том, что первая передающая страховая компания - цедент не имеет никаких долгосрочных договорных обязательств по перестрахованию рисков перед перестраховщиком. В свою очередь, перестраховщик (цессионер) также не имеет никаких обязательств по принятию рисков в перестрахование перед цедентом. Факультативное перестрахование позволяет небольшой компании принимать на страхование риски, превышающие ее финансовые возможности. С помощью факультативного перестрахования страховщик может освободить себя от излишней ответственности по крупным и опасным рискам, а также выбрать наиболее приемлемого страховщика.
Сущность договорного перестрахования в том, что между участниками перестраховочного отношения заключается долгосрочный договор перестрахования, согласно которому страховщик-цедент обязан передавать, а перестраховщики обязаны принимать все те риски перестрахование, характер и размер которых точно определены условиями этого договора перестрахования. Договор облигаторного перестрахования предусматривает обязательства сторон по передаче и приему на перестрахование рисков определенного качества и определенного объема.
16. классификация страхования по различным критериям.
Классификация в страховании – научное разделение страхования на систему взаимосвязанных звеньев по определенным критериям.
1. Исходя из сферы деятельности страховых организаций различают некоммерческое и коммерческое страхование.
Некоммерческое страхование – это социальное и взаимное страхование. Социальное страхование – это механизм реализации социальной политики государства, основа социальной защиты населения. К социальному страхованию относят собственно социальное страхование, обязательное медицинское страхование, государственное пенсионное страхование, обязательное страхование от несчастных случаев на производстве.
Коммерческое страхование – прямое страхование, перестрахование, т. е. такое результатом деятельности которого является получение прибыли.
2. По различию в объектах страхования выделяют две отрасли (см. приложение:
1) личное страхование, которое подразделяется на следующие под отрасли: страхование жизни, медицинское страхование, страхование от несчастных случаев и болезней;
2) имущественное страхование, которое включает такие под отрасли, как: страхование имущества, страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности.
Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских.
2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности:
1) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков). Ст. 4,п.2 закона.
При страховании имущества видами являются страхование средств автотранспорта, железнодорожного транспорта, имущества граждан, имущества юридических лиц и др. При страховании гражданской ответственности видами являются страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, владельцев средств воздушного транспорта, страхование гражданской ответственности нотариусов и др.
17. страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств включает два крупных вида страхования: страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам при эксплуатации транспортного средства (это прежде всего страхование автогражданской ответственности) и страхование ответственности перевозчика.
В странах, где принят закон об обязательном страховании автогражданской ответственности, страховые тарифы обычно определены законом и зависят:
• для грузового транспорта - от грузоподъемности;
• для легкового транспорта - от мощности двигателя.
Ответственность владельца автотранспортного средства и соответственно страховой случай наступают после доказательства его вины в причинении вреда третьим лицам.
Страхование гражданской ответственности перевозчика является специфической разновидностью страхования ответственно-сти владельцев транспортных средств.
Перевозчик — физическое или юридическое лицо (обычно транспортная организация), владеющее транспортным средством, которое должно доставить переданный ему отправителем груз в пункт назначения и вручить его получателю.
Причиненный ущерб возмещается перевозчиком в следующих размерах:
• в случае утраты или недостачи груза (багажа) - в размере стоимости утраченного или недостающего имущества;
• в случае повреждения (порчи) груза (багажа) - в размере суммы, на которую снизилась его стоимость, а при невозможности восстановления поврежденных ценностей - в размере их стоимости;
• в случае утраты груза (багажа), сданного к перевозке с объявлением его стоимости, - в размере указанной стоимости;
• в случае гибели или причинения вреда пассажирам - в размере, установленном международными соглашениями или национальным законодательством.
18. роль страхования в рыночной экономике
страхование оказывает положительное влияние на рыночную экономику, как минимум за счет того, что дает определенного рода уверенность в том, что бизнес будет развиваться. Также необходимо понимать, что страховые компании накапливают свои ресурсы и вкладывают их на долгосрочной основе, к примеру, в производство. Здесь очевидно, что денежная масса, которая притекает к страховым компаниям в результате страхования рыночных рисков, является гораздо большей, нежели выплаты страхователям, поэтому доходы страховых компаний постоянно растут, деньги постоянно находятся в обороте, инвестируются в различные ценные бумаги, прибыльные программы и прочие проекты, которые могут принести страховой компании побочный доход помимо основной деятельности. страхование вполне способно, и чаще всего так и случается, способствует развитию, прогрессу, позволяя минимизировать риски при внедрении различного рода новинок, таких как новая техника, новая технология либо какая-нибудь научная разработка.
19. страхование предпринимательских рисков
Страхование предпринимательских рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-предпринимателю при наступлении страховых событий (случаев), воздействующих на материальные, денежные ресурсы, результаты предпринимательской деятельности и причиняющих убытки, потери дохода и дополнительные расходы предпринимателю. Предпринимательский риск — это потенциально возможное, случайное событие, результатом воздействия которого на материальные, денежные ресурсы, производственные, экономические процессы предпринимательской деятельности являются убытки, дополнительные расходы, уменьшение получаемых доходов, прибыли, обусловливающие необходимость страхования с целью возмещения причиненного событием ущерба. Субъектами страхования предпринимательских рисков являются страхователь и страховщик. Страхователем может быть юридическое или физическое лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Страховщиком, как и по другим видам страхования, является юридическое лицо — страховая организация, имеющая лицензию на проведение страхования предпринимательских (финансовых) рисков. Страхование осуществляется от убытков, вызванных следующими событиями: остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий; банкротство; потеря работы (для физических лиц); непредвиденные расходы; неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке; понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки). Объектами страхования предпринимательской деятельности являются имущественные интересы, связанные с материальными, денежными ресурсами и доходами от этой деятельности, подвергающимися воздействию опасных, неблагоприятных событий (страховых случаев), которые наносят предпринимателям убытки и обусловливают их потребность в дополнительных источниках средств для возмещения ущерба.
20. основные понятия и термины в страховании
страховая стоимость-действительная ст-ть застрахованного имущ-ва. страховая сумма-денежная сумма, устанавливаемая с учетом законодательства и определяемая договором страхования, на кот. застрахованы матер. ценности, а так же жизнь, здоровье и трудоспособность человека. страховой случай-совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением кот. возникает обязанность страховщика произвести страх. выплаты. страх. тариф(брутто-ставка)-ставка страх. премии с единицы страх. суммы с учетом объекта страхования и хар-ра страх. риска. страх. премия-плата за страхование, кот. страхователь обязан заплатить страховщику в соотв. с договором страхования или законом.
21.страхование автотранспорта. расчет ущерба и страх.возмещения при наступлении страх.случая
Страхование средств автотранспорта - один из видов автотранспортного страхования, объектами которого выступают механизированные и другие средства транспорта, подлежащие государственной регистрации органами ГАИ: все виды легковых и грузовых автомобилей и автобусов, мотоциклы, мотороллеры и другой мототранспорт возможных моделей, тракторы. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору страхования транспортного средства может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели) или повреждения автомобиля, а также риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (риск гражданской ответственности). Договор страхования заключается в письменной форме и начинает действовать в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса. Страховое возмещение выплачивается после предоставления Страхователем Страховщику всех необходимых документов по страховому случаю, осмотра поврежденного ТС Страховщиком и составления акта осмотра, определения обстоятельств, причин, размера и характера причиненного Ущерба и признания Страховщиком события страховым случаем. Выплата страхового возмещения производится не ранее поступления страховой премии по Договору на расчетный счет Страховщика, если иное не оговорено Договором, либо Страховщик по своему усмотрению не принял решения о выплате. Выплата страхового возмещения в случае повреждения ТС производится Страхователю (Выгодоприобретателю) либо по их указанию направляется на станцию технического
обслуживания, выполняющую восстановительный ремонт застрахованного ТС. В случае повреждения ТС, застрахованного по риску “Ущерб”, размер Ущерба определяется на основании: калькуляции Страховщика, либо счетов за фактически выполненный ремонт поврежденного застрахованного ТС на станции технического обслуживания автомобилей (СТОА), на которую Страхователь был направлен Страховщиком, либо счетов за фактически выполненный ремонт поврежденного застрахованного ТС на СТОА по выбору Страхователя. Конкретный вариант определения размера Ущерба определяется Страхователем и Страховщиком в договоре страхования (страховом полисе) при заключении договора страхования. При составлении калькуляции применяются средние действующие рыночные цены на детали и работы.
22.страховая защита и способы ее организации
Как в процессе осуществления хозяйственной деятельности, так и в частной жизни граждан могут произойти различные случайные
события, наносящие материальный ущерб. В результате был разработан целый ряд мер, направленных на борьбу с негативными случайными явлениями и преодоление их отрицательных последствий. Совокупность таких мер можно назвать страховой защитой. Таким образом, под страховой защитой понимается общественная категория, отражающая совокупность отношений, связанных с недопущением наступления неблагоприятных событий, носящих случайный характер, преодолением отрицательных последствий их воздействия и возмещением потерь, наносимых ими. Можно выделить следующие этапы деятельности, направленной
на борьбу с различного рода случайностями. 1. Определение рисков, угрожающих тому или иному субъекту. Задача данного этапа состоит в том, чтобы выявить, какие опасности и случайности угрожают субъекту в его жизни или деятельности. В этих целях проводят обследования здоровья людей, оценивают имущество, изучают документацию, проводят различные исследования и анализы. 2. Оценка рисков. Задача данного этапа состоит в определении следующего: а) какова вероятность наступления каждой из выявленных опасностей; б) каков размер возможных убытков от их наступления; в) к каким последствиям может привести то или иное событие
В этих целях используются статистические данные самого субъекта, данные о деятельности других субъектов, общая статистика
по региону или стране, проводятся аналитические исследования, делаются прогнозы. 3. Предупреждение наступления неблагоприятных событий. Такие мероприятия носят название предупредительных, или превентивных. Их цель состоит в том, чтобы принять возможные и целесообразные меры, направленные на то, чтобы не допустить наступления того или иного события или, по крайней мере, снизить вероятность его наступления и размеры убытков от него, если оно все-таки произойдет. 4. Осуществление мер, направленных на сокращение убытков от воздействия события, которое уже произошло или происходит. Такие меры носят название репрессивных. 5. Поиск средств, за счет которых будут возмещаться убытки, нанесенные происшедшим событием. Этот этап можно назвать компенсационным, поскольку он связан с компенсацией понесенного ущерба.
23. понятие мирового страхового хозяйства
Мировое страховое хозяйство представляет собой совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг. Глобализация мирового страхового рынка представляет собой процесс стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике, и имеет в качестве конечной цели формирование глобального страхового пространства. Развитие современных технологий в области телекоммуникаций оказывает значительное влияние на мировой страховой рынок, предоставляя, с одной стороны, непосредственный доступ к потребителю, в том числе и в других странах, а с другой стороны, формируя спрос на появление новых страховых услуг, предоставляющих защиту от несанкционированного доступа к электронной информации.
24.особенности определения доходов, расходов, финн. результатов деятельности страх. орг-ций
Страховая организация может иметь доходы от страховых операций, инвестиционной деятельности и другие доходы.
Доходы от страховых операций формируются на основе страховых платежей, в том числе по договорам, полученным в перестрахование. Доходы от инвестирования страховых резервов – это прямое инвестирование (участие страховщика в уставном капитале других юридических лиц), ценные бумаги, недвижимость, депозиты и др. Доходы от инвестиционной деятельности могут быть использованы как на компенсацию убытков от страховых операций, на развитие страхового дела, так и в коммерческих целях или на потребление. Прочие доходы страховая компания может иметь от оказания различного рода услуг, связанных прежде всего с риск менеджментом, консультациями, обучением кадров и т.д. Расходы страховщика формируются в процессе распределения страхового фонда. Состав и структуру расходов определяют два взаимосвязанных экономических процесса: погашение обязательств перед страхователями; финансирование деятельности страховой организации. В связи с этим в страховом деле принята следующая классификация расходов: выплаты страхового возмещения и страховых сумм; отчисления в страховые резервы; страховые премии по рискам, переданным в перестрахование; отчисления в резерв превентивных (предупредительных) мероприятий (как заложено в тарифной ставке); расходы на ведение дел. В совокупности эти расходы представляют собой полную себестоимость страховой деятельности. Путем сопоставления доходов и расходов определяется финансовый результат страховых операций. Финансовый результат – это стоимостная оценка итогов хозяйственной деятельности страховой организации. Он определяется по страховым операциям в целом и по каждому виду страхования. Финансовый результат от деятельности страховой компании складывается из трех элементов: от проведения страховых операций, от проведения инвестиционной деятельности и от прочей деятельности. Конечный финансовый результат деятельности компании – это балансовая прибыль или убыток. Прибыль является одним из важнейших показателей финансового результата деятельности страховой компании. Она служит основным источником увеличения собственного капитала компании, выполнения обязательств перед бюджетом, кредиторами, выплаты дивидендов инвесторам. Убыток от страховой деятельности еще не является показателем неудовлетворительной работы компании. Некоторые страховые компании снижают страховые тарифы в целях привлечения клиентов. Общие финансовые результаты зависят от доходности финансовых вложений, поэтому необходимо сопоставлять финансовые результаты по всем составляющим.
25.страхование профессиональной ответственности
Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов лиц, когда при осуществлении профессиональной деятельности может быть нанесен материальный ущерб третьим лицам. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей, если вред нанесен не умышленно (ст. 963 ГК РФ). Поэтому особенно важно установление факта наступления страхового случая и обстоятельств возникновения имущественной ответственности страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда третьим лицам, а также установление размера нанесенного им ущерба. Наступление страхового случая зависит не от внешних факторов, а от лица, осуществляющего профессиональную деятельность. Сложность признания факта наступления ответственности приводит к тому, что, как правило, сам факт наступления страхового случая признается после решения суда, который определяет и размер ущерба. Досудебное урегулирование претензий возможно при наличии бесспорных доказательств причинения вреда страхователем, признании обоснованности возникновения ответственности страхователем. В этом случае определение размера подлежащего компенсации ущерба происходит при участии страховщика или его представителя. Страховщик после заключения договора и получения страховой премии принимает на себя обязательство возместить страхователю убытки по предъявленным претензиям, которые возникли вследствие ненадлежащего выполнения им профессиональных обязанностей, проявившегося в совершении несоответствующих закону нотариальных действий или не совершении необходимых нотариальных действий по умыслу, небрежности, ошибке или упущению, если такие нотариальные действия имели место в период действия договора страхования (ст. 931 ГК РФ).
Страховой случай считается наступившим с момента установления обязанности страхователя возместить ущерб по добровольному согласию страхователя, потерпевшего и страховщика или в силу решения судебного органа, обязывающего нотариуса возместить ущерб третьему лицу.
26.абсолютные и относительные показатели, хар-щие финн-хоз. деят-ть страх. орг-ции
В число наиболее распространенных абсолютных показателей входят следующие: 1.Суммарная страховая сумма характеризует принятую страховщиком ответственность по рискам. Рассчитывается как совокупная сумма по всем договорам либо как средняя величина. 2.Объем страховых премий отражает размер текущих финансовых средств страховщика, а также уровень принятых обязательств. Анализируется в динамике, по отдельным видам страхования и в целом, в среднем по одному договору. 3.Суммарные выплаты отражают объем выполненных обязательств, анализируются в динамике, по отдельным видам страхования и в целом, по отдельным подразделениям. 4.Объемы доходов и расходов характеризуют финансовые результаты страховщика в динамике и по факторам. Среди относительных показателей, характеризующую финансовую деятельность страховой компании и наиболее часто используемых, можно отметить следующие: 1.Уровень выплат по видам страхования рассчитывается сопоставлением фактических выплат к собранным страховым премиям. 2.Уровень расходов оценивается отношением расходов страховой компании к объему собранных страховых платежей.
27.Субъекты страхового дела, их характеристика
Ст.41Закона о страховании участниками страховых отношений являются страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; страховые организации; общества взаимного страхования; страховые агенты; страховые брокеры. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию. Субъект страхового дела - юридическое лицо не вправе использовать полное или краткое наименование, повторяющее частично или в целом наименование другого субъекта. Страховые брокеры - юридические лица могут вести свою деятельность в любой организационно-правовой форме, предусмотренной российским законодательством. При этом их посредническая страховая деятельность должна быть обязательно указана в учредительных документах. Никакими иными видами деятельности, в том числе посредническими, страховые брокеры заниматься не могут. страховой агент занимается продажей страховых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение.
28.Виды страховых резервов по страхованию жизни
Существуют многочисленные методы вычисления резерва премий по страхованию жизни. 1.В нетто-премии можно различить две части: одна часть предназначается для страховых выплат по смертным случаям в течение данного года, а другая часть идёт на образование резерва (из которого будут выплачиваться суммы страхового обеспечения в конце срока страхования). 2.Методы отнесения расходов по заключению договоров к первым годам и погашение их при помощи повышенных отчислений в последующие годы были разработаны Спрагом и Цильмером. 3.“Метод Спрага” заключается в том, что при долгосрочном страховании резерв премий в течение первых лет не откладывается. Обычно это происходит в течение первого одного или двух лет, в течение которых страховые агенты получают большую долю комиссионного вознаграждения. 4.“Метод Цильмера” заключается в том, что из каждой годовой премии рисковая часть остаётся без изменения на покрытие расходов по смертным случаям, а та часть, которая называется премией сбережения, откладывается в меньшем размере.
29.Лицензирование деятельности субъектов страхового дела
Согласно статье 32 Закона о страховании лицензирование деятельности субъектов страхового дела осуществляется на основании их заявлений и документов, представленных в соответствии с настоящим Законом. Принятие решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий 60 дней с даты получения органом страхового надзора всех документов для получения лицензии. О принятии решения орган страхового надзора обязан сообщить соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия решения. Лицензия выдается без ограничения срока ее действия, за исключением случаев, определенных Законом о страховании. Действие лицензии ограничивается или приостанавливается со дня опубликования в печатном органе, определенном органом страхового надзора, решения об ограничении или о приостановлении действия лицензии.
30.Расчет резерва незаработанной премии
Расчет резерва незаработанной премии производится отдельно по каждой учетной группе договоров. Величина резерва незаработанной премии определяется путем суммирования резервов незаработанных премий, рассчитанных по всем учетным группам договоров. Для расчета величины незаработанной премии (резерва незаработанной премии) используются следующие методы:
"pro rata temporis" определяется по каждому договору как произведение базовой страховой премии по договору на отношение не истекшего на отчетную дату срока действия договора (в днях) ко всему сроку действия договора (в днях).;"одной двадцать четвертой" договоры, относящиеся к одной учетной группе, группируют по подгруппам. В подгруппу включаются договоры с одинаковыми сроками действия (в месяцах) и с датами начала их действия, приходящимися на одинаковые месяцы.; "одной восьмой" договоры, относящиеся к одной учетной группе, группируют по подгруппам. В подгруппу включаются договоры с одинаковыми сроками действия (в кварталах) и с датами начала их действия, приходящимися на одинаковые кварталы.
31.Понятие страхового рынка, продавцы, покупатели, посредники
Страховой рынок представляет собой определенную сферу денежных отношений, в которой объектом купли-продажи являются страховые услуги и формируются спрос, предложение на них. Основой формирования страхового рынка является необходимость осуществления воспроизводственного процесса, обеспечения его непрерывности и стабильности путем предоставления денежной компенсации пострадавшим экономическим субъектам и гражданам при неблагоприятных обстоятельств в их жизнедеятельности. Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели, посредники. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи — физические и юридические лица, заключающие договора страхования с тем или иным продавцом.
32.Принципы и порядок инвестирования временно свободных средств страховщика
Размещение страховых резервов осуществляется на общепризнанных в мировой практике принципах. 1) Принцип диверсификации — предполагает наличие широкого круга объектов инвестиций средств с целью уменьшения возможного инвестиционного риска и обеспечения большей устойчивости инвестиционного портфеля страховщика. 2) Принцип возвратности подразумевает максимально надежное размещение активов и обязательные гарантии возврата инвестированных средств в полном объеме. 3) Принцип прибыльности определяется реализацией целей инвестирования, связанных с получением регулярного и достаточно высокого дохода. 4) Принцип ликвидности гарантирует возможность быстрой реализации инвестированных активов не ниже их номинальной стоимости в случае необходимости выполнения обязательств по страховым выплатам. Страховым организациям предоставлен широкий спектр направлений инвестирования средств. Страховые резервы могут быть размещены: в государственные ценные бумаги; ценные бумаги, выпускаемые органами власти субъектов Российской Федерации и органами местного самоуправления; банковские вклады (депозиты); права собственности на долю участия в уставном капитале; недвижимое имущество (в том числе квартиры); валютные ценности; денежную наличность.
В государственные ценные бумаги страховщикам рекомендовано размещать не менее 20% страховых резервов, сформированных по долгосрочному страхованию жизни, и не менее 10% страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни.
33.Организационно-правовые формы страховых организаций на страховом рынке России
В соответствии с п.1 ст.4.1 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» участниками страховых отношений являются: -страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;-страховые организации;- общества взаимного страхования; - страховые агенты;- страховые брокеры;- страховые актуарии;
- федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела); - объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации. На основании ст.6 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страховщиками признаются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке. Анализ страхового и гражданского законодательства позволяет выделить основные признаки организационно-правовой формы страховщика:1. он должен быть зарегистрирован в форме юридического лица. 2. Условий лицензирования предусмотрено, что лицензия на осуществление страховой деятельности может быть выдана только лицу, зарегистрированному в Российской Федерации
34.Франшиза, ее виды
Франшиза – условия договора страхования, в соответствии с которыми страховщик освобождается от возмещения убытков в установленном размере. Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования, а также в процентах к величине ущерба. Она бывает двух видов: условная и безусловная.1) Под условной франшизой понимается освобождение страховщика от ответственности за ущерб, не превышающий установленную сумму, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу. 2) Безусловная франшиза означает, что данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы. При безусловной франшизе страховое возмещение равно величине ущерба за вычетом величины безусловной франшизы. Договор с франшизой экономит на расследовании обстоятельств дела.
35.Определение личного страхования, его классификация.
Личное страхование — совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя[1], связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека.
1. Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица:
-дожитие до определенного возраста;
-смерть застрахованного;
-предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:
-бракосочетание;
-поступление в учебное заведение;
-другие события, предусмотренные договором страхования.
2. Страхование от несчастных случаев — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:
-страхование пассажиров;
-страхование детей;
-страхование работников предприятия;
-страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
-другие виды страхования от несчастного случая.
3. Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:
-обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
-добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
-страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
-другие виды медицинского страхования.