6. Международный (банк, государство-банк, государство).
21. Необходимость кредита в рыночной экономике. Кредитная система, характеристика ее звеньев.
Различают функциональную и институциональную кредитную систему. Под функциональной кредитной системой понимается совокупность видов кредитов. Данная система связана с движением ссудного капитала в виде различных форм кредитов. Кредиты:
Коммерческий кредит – связан с торгово-посредническими операциями и является отсрочкой платежа за поставленный товар.
Банковский кредит – не связан с торгово-посредническими операциями. Банковским признается кредит, при котором одна из сторон кредитных отношений является банком.
Государственный кредит – государство выступает в кредитных отношениях в роли кредитора, заемщика и гаранта.
Международный кредит – отражает движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений и может носить как государственный, так и частный характер.
Ипотечный кредит – долгосрочные ссуды, выдаваемые под залог недвижимости.
Потребительский кредит - предоставляется торговыми компаниями своим покупателям для приобретения товаров и услуг с рассрочкой платежа либо банками населению на потребительские нужды.
Налоговый кредит представляет отсрочку налогового платежа, который государство предоставляет налогоплательщику.
Ростовщический кредит – кредит, который выдается одним физическим лицом другому физическому лицу.
Под институциональной кредитной системой понимается совокупность кредитных учреждений. Под кредитным учреждением понимаются учреждения, которому официально разрешена кредитная деятельность.
В структуру институциональной кредитной системы входит: Центральный эмиссионный банк: 1) возглавляет всю кредитную систему; 2) аккумулирует и хранит золотовалютные резервы; 3)выполняет специфические, только ему присущие функции (- эмиссия денег; - банкир правительства; - банк банков; - денежно-кредитная политика).
Банковская система - совокупность банков. Она функционирует на основе закона о банках и банковской деятельности. В состав банковской системы входят только банковские кредитные учреждения, т.е. банки.
Система небанковских кредитных учреждений - включает различные учреждения, которые не являются банками, но которым официально разрешена кредитная деятельность.
22.Коммерческий и банковский кредиты.
Коммерческий кредит связан с торгово-посредническими операциями и является отсрочкой платежа за поставленный товар. Он предоставляется поставщиком продукции и оформляется записью по открытому счету или векселям. В первом случае заполняется счет-фактура, во втором выписывается вексель. Если по каким-то причинам предприятие-поставщик не может ждать оплаты, то счет-фактура может быть продана специализированной организации (факторинговые компании) Продажа счет-фактуры или векселя означает переуступку прав требования оплаты поставленного товара. При этом покупка счет-фактуры называется факторинговой операцией, а покупка векселя учетной операцией.
Банковский кредит не связан с торгово-посредническими операциями. Банковским признается кредит, при котором одна из сторон является банком. Если обе стороны являются банком, то такой кредит является межбанковским. По содержанию операции различают срочный, овердрафт, онкольный, акцептный, вексельный, форфейтинг, лизинг и др.
23. Потребительский, государственный, международный кредит.
Международный кредит отражает движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений и может носить как государственный, так и частный характер.
Государственный кредит. Государство выступает в кредитных отношениях в роли кредитора, заемщика и гаранта. Государство осуществляет кредитование экономики, населения. Деятельность государства в качестве заемщика приводит к образованию государственного долга.
Потребительский кредит предоставляется торговыми компаниями покупателям с рассрочкой платежа, либо банками населению на потребительские нужды.
24.Роль кредита в рыночной экономике
Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование. Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли. Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами. Поэтому кредит выполняет перераспределительную функцию. Эта функция носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций и управлении совокупным денежным капиталом. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства. Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала.
25. Экономические предпосылки и основные предпосылки развития банковского дела.
В течение XVII века сформировались объективные предпосылки изменения положения банков и банковского дела в Европе. Банковская деятельность неизбежно должна была влиться в общий процесс глобализации мирохозяйственных отношений благодаря:1) образованию основ мирового товарного рынка в ходе Великих географических открытий XV--XVI веков;2) проявлению национальных интересов и экономических притязаний европейских государств;3) увеличению хозяйственных возможностей и интернационализации финансовых связей;4) повышению рискованности предпринимательской деятельности.
Банки выходят на мировую экономическую арену при поддержке своих государств по мере концентрации и централизации денежного капитала. Локальные действия отдельных крупных банков приводили к усилению межбанковской конкуренции, стимулировали универсализацию и одновременно специализацию денежных операций.
Колоссальный прилив серебра и золота из Америки в Европу в XVI веке подорвал монополию этих банков в обеспечении хозяйства денежными средствами. Он качественно изменил масштабы банковской деятельности. Только в Амстердаме можно было получить кредит под 3% годовых, что считалось крайне низким.
Основные функции банков осуществлялись в рамках регулирования денежного обращения, поддержания его устойчивого равновесия в условиях постоянного дефицита денег.. Подлинное развитие банков должно было начаться с совершенствованием денежного обращения.Ограничения, налагаемые на процесс банковского предпринимательства, были связаны с особенностями металлического денежного обращения: нерегулярные поступления определенного количества драгоценных металлов для возмещения монетарного запаса, стершегося в ходе денежного обращения; неэластичность предложения золота как денег; недостаточная пригодность полноценных денег для обслуживания денежного обращения в силу неспособности золота приносить проценты за счет собственного объема; сдерживание увеличения скорости оборота индивидуальных денежных капиталов; уменьшение национального богатства.
Одновременно с банками государства пытались разными способами ликвидировать сложившиеся ограничения, прежде всего с помощью неразменных на металл государственных бумажных денег с принудительным курсом.
26. Банковская система: понятие, структура, функции. Особенности банковской системы России.
Банковская система - совокупность различных видов национальных банков я кредитных учрежден действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает - ЦБ РФ, сеть коммерческих и других кредитно - расчетных центров. Используется для решения следующих текущих и стратегических задач: I) Обеспечение экономического роста. 2) Регулирование инфляции 3) Регулирование платежного баланса. В нашей стране до 1990г. функционировала одноуровневая банковская система (различного профиля). С возникновением коммерческих банков в 1988 г. началось формирование двухуровневой системы.
Она состоит из верхнего уровня - Банка России и второго уровня - кредитных учреждений ( основном КБ).
Есть небанковские специализированные кредитно-финансовые учреждения. Это в основном государственные структуры:
- Пенсионный фонд РФ,
- Фонд государственного страхования,
- Экологические фонды и др.
Формируются и негосударственные структуры: - кредитные кооперативы, -ломбарды, -брокерские, - страховые, -финансовые компании .
Этапы становления:
Были – 1)Госбанк, 2)Стройбанк, 3) Внешторгбанк, 4) Сбербанк.
I этап (1987-88г) Реорганизованы и были созданы специализированные банки: 1)Агропромбанк, 2) Жилсоцбанк, 3) Промстройбанк.
II этап («Закон о кооперации») Появились кооперативные и акционерные банки.
III этап - конец 90-х гг. Акционирование (ликвидация головных банков Агро-, Жил-, Пром.) Сохранились: Внешторгбанк, Сбербанк.
Дефолт 1998г.(финансовый кризис). ЦБ приступил к реструктуризации всей банковской системы.Реструктуризация:
· выделение жизнеспособного ядра банковской системы,
· увеличение её капитала, улучшение качества активов,
· создание долгосрочной ресурсной базы для качественного обслуживания клиентов.
Они были разделены на 4 группы:
I гр. - стабильно работающие,
II гр. - региональные (стабильные),
III гр. - потерявшие капитал, но социально значимые,
IV гр. - бесперспективные и подлежащие закрытию.
27. Виды банков (по типу собственности, правовой организации, функциональному назначению, характеру выполняемых операций, числу филиалов, сфере обслуживания, масштабу деятельности).
Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).
Инвестиционные банки (в Великобритании - эмиссионные дома, во Франции - деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий и государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения.
Сберегательные банки (в США - взаимосберегательные банки, в ФРГ - сберегательные кассы) - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.
Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений).
Классификация банков:
1. По форме собственности выделяют: государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки.
2. По правовой форме организации банки можно разделить на: общества открытого и закрытого типов, ограниченной ответственности.
3. По функциональному назначению банки можно подразделить на: эмиссионные, депозитные и коммерческие.
4. По характеру выполняемых операций банки делятся на: универсальные и специализированные.
5. По обслуживаемым ими отраслям: банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство).
6. По числу филиалов: бесфилиальные и много филиальные.