Когда банки выдают ссуды, то предложение денег растет и наоборот, когда заемщики возвращают ссуды банкам, предложение денег сокращается.
Будучи коммерческими предприятиями, банки стремятся к получению максимальной прибыли. Банковская прибыль выступает в виде разницы между процентными платежами, полученными банком за предоставленные клиентам ссуды, и процентными выплатами банка по вкладам клиентов.
А теперь посмотрим, как банки «создают» деньги, влияя тем самым на предложение денег.
1. Предположим, что имеется банк «А», куда клиент внес наличные деньги (100 руб.) на бессрочный депозит (текущий счет). Такая операция увеличит пассивы банка (долговые обязательства банка) на 100 рублей и на такую же сумму увеличит активы банка (банковская наличность + долговые обязательства клиентов). Если эти деньги останутся в кассе банка (банковская наличность представляет собой банковские резервы), то количество денег в обращении (предложение денег) не изменится, деньги просто поменяют форму: наличные деньги превратятся в текущий счет (рисунок 7.4).
Рис. 7.4
Банк «А»
Актив Пассив
(R) резервы 100р.- 100р. – бессрочный депозит (D)
Предложение денег не изменилось, так как норма резервирования (rr) = 100%
rr = 
, где
R – сумма банковских резервов,
D – сумма бессрочных депозитов (текущих счетов).
При rr = 100% банки «не создают» новых денег (не влияют на предложение денег).
2. Предположим теперь, что rr = 0%, тогда предложение денег может увеличиться до бесконечности (рисунки 7.5 и 7.6).
Рис. 7.5
Банк «А»:
Активы Пассивы
Выданная ссуда - 100р. 100р. – бессрочный депозит
Если банк «А» всю сумму денег, полученных от клиента на бессрочный депозит, выдаст в виде ссуды другому клиенту, то предложение денег увеличится на 100 рублей: 100 рублей в виде чекового счета в банке «А» и 100 рублей в виде наличных у клиента, взявшего ссуду в банке «А». Если этот клиент в свою очередь положит эти 100 рублей наличных денег на бессрочный депозит (текущий счет) в банк «Б», а этот банк выдаст ссуду третьему клиенту в сумме 100 рублей, то предложение денег увеличится еще на 100 рублей (рисунок 10.10в).
Рис. 7.6
Банк «Б»:
Активы Пассивы
 |
Выданная ссуда - 100р. 100р. – бессрочный депозит
Клиент, получивший ссуду в банке «Б», может в свою очередь положить эти деньги еще в какой-либо банк и так до бесконечности.
3. На практике существует система частичного банковского резервирования: 0% < rr < 100%.
Норма резервирования (rr) определяет ссудный потенциал банковской системы: при прочих равных условиях, чем больше норма резервирования ( rr ), тем ниже ссудный потенциал (то есть тем меньше возможности предоставлять клиентам ссуды) тем, следовательно, меньше возможности коммерческих банков по «созданию» новых денег.