Одноуровневая кредитная система, присущая

Дата: 2025-06-02; Просмотры: 18

Оценка:

0.00 из 5.00 — оценок

Скачиваний: 0

Скачать

плановой экономике, состоит только из государственных кредитных учреждений.

Двухуровневая кредитная система, присущая рыночной

экономике, состоит как из государственных, так и не государственных кредитных учреждений

В нашей стране переход от одноуровневой к двухуровне­вой кредитной системе произошел в результате реформы 1987/88 гг., т.е. еще до распада СССР.

5.4. ИЗ ИСТОРИИ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ СИСТЕМ

Банковское дело получило развитие на основе деятельно­сти менял. Термин «банк» происходит от итальянского слова «Ьапсо», которое означаег'денежный стол, скамью менялы. На таких столах менялы совершали обменные операции с моне­тами разных государств, принимали на хранение ценности, выдавали долговые расписки (векселя).

Банки были известны уже в древности. В Нововавилонском царстве (УП-У1 в.в. до н.э.) их называли деловыми домами. Среди разнообразных функций, которые они выполняли, были чисто банковские. Деловые дома принимали вклады, и выда­вали ссуды, учитывали векселя, осуществляли безналичные расчеты, финансировали внешнюю и внутреннюю торговлю.

Дальнейшее развитие банковское дело получило в антич­ную эпоху. В Древней Греции и Древнем Риме многие храмы принимали на хранение деньги и выдавали ссуды. На террито­риях храмов чеканились монеты.

В средневековой Европе развитию банковского дела пре­пятствовало христианство, которое осуждало ростовщичество.

64

Первый банк современного типа в Европе возник только в начале XV века в Генуе — банк Св.Георгия. В ХУ1-ХУН в.в. купеческими гильдиями ряда северо-итальянских и немецких городов были созданы специальные жиробанки (от итальян­ского §1го — круг), которые осуществляли безналичные рас­четы между своими постоянными клиентами. Таким образом, уже к началу нового времени банковское дело представляло собой особый вид предпринимательской деятельности. Банки осуществляли мобилизацию и распределение ссудных капита­лов и выступали как финансовые посредники, объединяющие интересы кредиторов и заемщиков. Первоначально банки вы­полняли следующие функции:

1) посредничество в кредите;

2) посредничество в платежах;

3) мобилизацию сбережений и денежных доходов с их по­
следующим превращением в капитал;

4) создание кредитных денег, облегчающих оборот и со­
кращающих издержки обращения.

В Европе сначала появились частные банки, самые на­ дежные и крупные из которых впоследствии стали госу­дарственными центральными эмиссионными банками.

Кредитная система России развивалась по другому сце­нарию: сначала появились казенные банки, ориентиро­ вавшиеся на государственные и сословные интересы, и только во второй половине XIX века — частные.

Прообразом кредитных учреждений в России стала Монет­ная контора (1734г — Монетная канцелярия) при Монетном дворе в Санкт-Петербурге. Монетная контора предоставляла дворянам краткосрочные ссуды под залог золотых и серебря­ных вещей под 8% годовых. С 1733 года ссуды предоставля-

3-2249 ⁶5

ются также купцам под залог движимого и недвижимого имущества и сроком до 3-х лет.

В 1754 году в России появляются первые сословные банки: Дворянский и Купеческий. В1758 году учреждается Медный банк, целью создания которого является поддержание в обра­щении медных монет и стягивание в казну серебра. Банк вы­дает ссуды медной монетой и требует возврата на 75% сереб­ром. В 1760г. с той же целью создается Банк Артиллерийского и Инженерного корпусов.

В 1760 году учреждается Государственный ассигнацион­ный банк, целью которого является выпуск ассигнаций. Пер­вые в России бумажные деньги расширяют возможности фи­нансирования бюджета. Ассигнации пришлись как нельзя кстати в связи с началом русско-турецкой войны 1786-1774гг. Они имели хождение наравне с металлической монетой и принимались «во все государственные сборы за наличные деньги без малейшего затруднения».

В 1772 году при Опекунском совете Воспитательного дома для целей помощи «впавшим в нечаянную нужду и в противо­вес существующему лихоимству» в Москве и Санкт-Петербурге по проекту И.И. Бецкого были созданы Вдовья, Ссудная и Сохранная казны.

Вдовья казна была организована с целью поддержания женщин, оставшихся без состояния и без какой-либо помощи при потере кормильца. Ссудная казна занималась краткосроч­ным кредитования населения под залог золотых, серебряных вещей, драгоценных камней, мехов и шалей. Сохранная казна была создана для приема на безопасное хранение капиталов и документов, а также предоставляла населению долгосрочные кредиты под залог имений, каменных домов и государствен­ных облигаций.

В 1775 году в каждой губернии России были учреждены Приказы общественного призрения. Эти кредитные учрежде­ния выполняли роль губернских банков. В их ведение входили непосредственное кредитование под залог недвижимого иму-66

щества, попечение и надзор за народными школами, сирот­скими домами, богадельнями и домами для инвалидов.

В 1785 году Екатерина II разрешила открывать обществен­ные банки для кредитования жителей на разные торговые це­ли, а также «для помощи в случае нужды и несчастья». В 1788 году в г. Вологде купцы на средства, составленные из добро­вольных пожертвований купцов, мещан и ремесленников, ор­ганизовали первый общественный заемный городской банк.

В 1786 году в качестве «меры против лихоимства и как средство облегчения тяготы долгов и сохранения имений» в Санкт-Петербурге был создан Государственный заемный банк. Этот банк принимал все виды вкладов и выдавал долгосроч­ные (до 37 лет) ссуды под залог помещичьих имений, насе­ленных горнозаводских имений, фабричных строений и при­писанных к ним крестьян, а также каменных домов в Санкт-Петербурге. С 1824 года банк выдавал ссуды на развитие хле­бопашества и промышленности.

В 1797 году при Государственном Ассигнационном банке в целях развития экспортных операций русского купечества, были организованы три учетных конторы, занимавшиеся краткосрочным кредитованием под учет векселей и товары преимущественно русских купцов, заводчиков и фабрикантов.

В 1798 году в Санкт-Петербурге учреждается Вспомога­тельный банк для дворянства для предоставления русскому дворянству возможностей по выкупу своих родовых имений у ростовщиков. Банк выдавал дворянам ссуды на срок до 25 лет, с помощью которых они рассчитывались за свои заложенные имения.

В том же году в Санкт-Петербурге для организации внеш­неторговых переводов казенных сумм, платежей и комиссий правительственных структур и частных лиц была создана Контора придворных банкиров. Это кредитное учреждение просуществовало до 1811 года. К 1811 году операции, связан­ные с международными расчетами, перешли от Конторы при-

3* 67

дворных банкиров в ведение одного из подразделений Мини­стерства финансов — Особой канцелярии по кредитной части.

В 1817 году по инициативе министра финансов графа Д.А. Гурьева были приняты решительные меры по преобразо­ванию государственных и общественных (сословных) кредит­ных учреждений. «В целях гласности и общественного кон­троля в деле организации государственного кредита» в России был учрежден Совет кредитных установлений, просущество­вавший до 1896 года. Одновременно Манифестом от 7 мая 1817 года вместо трех учетных контор при Государственном Ассигнационном банке был создан Государственный коммер­ческий банк, который принимал вклады как на хранение, пре­доставлял ссуды под товары и недвижимость сроком до 37 лет, осуществлял учет векселей и проводил операции с други­ми ценными бумагами. Банку запрещалось использовать сред­ства клиентов на государственные нужды.

В 1859 году при правительстве Российской империи была создана комиссия «для обсуждения мер по усовершенствова­нию денежно-кредитной системы». Комиссия подготовила за­писку «Соображения к лучшему устройству банковской и де­нежной систем», которая содержала программу преобра­зований в области организации денежного обращения и кре­дитных учреждений. Государственный коммерческий банк был упразднен, а в мае 1860 года учрежден Государственный банк. Госбанк стал полноценным центральным эмиссионным банком страны.

Наряду с учреждением Госбанка принимаются меры по ор­ганизации учреждений мелкого кредита, в том числе сослов­ного типа:

1) запасные денежные фонды;

2) сиротские кассы бывших немецких колонистов;

3) мирские заемные капиталы;

4) коммунальные кассы;

5) удельные крестьянские банки;

6) вспомогательные и сберегательные кассы для государст­
венных крестьян.

68

В середине 50-х годов XIX века Россию охватила волна либеральных реформ, которая способствовала распростране­нию на государственном уровне идей западной экономиче­ской мысли, не требующих какого-либо государственного вмешательства. Выразителем этих идей явился будущий ми­нистр финансов России М.Х. Рейтерн. С 1855 года он изучал за границей «финансовый строй» некоторых западных госу­дарств и по возвращении в Россию в июле 1859 года получил назначение на должность члена Совета Министерства финан­сов. Там он вошел в кружок либеральных экономистов, на ба­зе которого в августе 1859 года и была образована вышеупо­мянутая комиссия для обсуждения мер по усовершенствованию денежно-кредитной системы стран. Ко­миссия пришла к выводу, что деятельность кредитных учреж­дений России не соответствует требованиям мировой банков­ской практики. В связи с этим было предложено ликвидировать старые кредитные учреждения и создать сис­тему частных, самостоятельных и независимых от государст­венного вмешательства банков. Однако учреждение таких кредитных учреждений стало возможным только с приходом в 1862 года на пост министра финансов М.Х. Рейтерна. Группой либеральных экономистов был разработан и представлен на высочайшее рассмотрение проект устава нового, необычного для России кредитного учреждения, который был утвержден 28 июля 1864года. Так в России появился первый акционер­ный коммерческий банк. В 1874 году в России насчитывалось уже 39 акционерных коммерческих банков.

Деятельность коммерческих банков была подчинена прь вилам контроля со стороны правительства и постановлениям об их ликвидации, которые регламентировались Законом от 22 мая 1884 года. По этому Закону ликвидация банка становилась обязательной при наличии убытков, поглотивших все резерв­ные фонды и 1/3 (а позже — 1/4) основного капитала при от­сутствии у акционеров механизма восстановления капиталов

69

банка. Министерству финансов было предоставлено право на­равне с кредиторами ставить вопрос о признании банка несо­стоятельным и подлежащим ликвидации.

Бурный рост промышленности и торговли в России начала XX века способствовал развитию городских общественных банков, которые активно занимались организацией народного кредита, особенно после принятия нового положения от 13 января 1912 года. Это положение распространяло на город­ские банки право долгосрочного кредитования под залог до­мов и земель (до 30 лет), осуществления ломбардных опера­ций (до 3-х лет), а также предоставления ссуд городам и земствам на срок до 10 лет.

В то же время в России остро ощущалась неудовлетворен­ность общим состоянием дел в организации учреждений мел­кого кредита, в связи с чем возникла самая российская фирма народного кредита — кредитное товарищество — «самопо­мощь через взаимопомощь». В 1904 году при Государствен­ном банке России организуется Управление делами мелкого кредита, с 1906 года в стране появляются земские кассы мел­кого кредита. В 1911 году с целью развития кооперации учре­ждается Московский народный банк. При этом важное значе­ние в деле организации системы мелкого кредита, придавалось развитию учреждений мелкой кредитной коопе­рации (ссудо-сберегательными кредитным товариществам). Именно эти формы учреждений мелкого кредита наиболее полно отвечали традиционным основам русского предприни­мательства.

На 1 января 1914 года кредитная система России имела следующий вид. Верхний ярус банковской системы России включал систему государственных кредитных учреждений, возглавляемую Государственным банком страны. К этому ярусу относились Дворянский поземельный банк, Московская и Санкт-Петербургская ссудные казны и 8553 сберегательные кассы.

70

Второй, средний ярус кредитной системы России включал две самостоятельные подсистемы. К первой относились раз­нообразные кредитные учреждения народного кредита:

► 108 обществ взаимного кредита;

► 367 городских общественных банков;

► 105 городских ломбардов;

► 33 городских кредитных общества;

► 7 взаимно-общественных земельных банков;

► 6 городских сословных банков;

► 6 сельских общественных банков.

Ко второй подсистеме среднего яруса относились кредит­ные учреждения коммерческого кредита:

► 47 акционерных коммерческих банков;

► 18 частных ломбардов;

► 10 акционерных земельных банков.

К третьему ярусу кредитной системы России относились следующие кредитные учреждения:

► 9952 кредитных товарищества;

► 3528 ссудо-сберегательных товариществ;

► 203 земские кассы;

► 11 союзов учреждений мелкого кредита;

► 2 кооперативных банка;

► 6476 крестьянских сословных кредитных учреждений;

► другие кредитные учреждения, образованные частными
лицами и земскими собраниями (Сумский и Пермский
кустарно-промышленные банки).

Таким образом, до начала первой мировой войны и Ок­тябрьской революции 1917 года Россия имела развитую двух­уровневую кредитную систему, стержнем которой был Госу­дарственный банк.

71

В отличие от центральных банков других стран Государст­венный банк России, кроме эмиссионных, выполнял различ­ные торговые операции. Особое место занимали операции по торговле хлебом, так как экспорт хлеба был в России главным источником иностранной валюты. Государственный банк имел собственные крупные элеваторы и зернохранилища в районах, где отсутствовали банки. На элеваторах и зернохра­нилищах выдавались под залог ссуды зерном. До 1913 года более половины кредитных операций в сфере торговли были связаны с экспортом зерна. Кроме торговли хлебом, Госбанк посредством кредитов участвовал в торговле другими экс­портными товарами: лесом, сахаром, текстилем и пр.

Госбанк России имел широкую сеть своих учреждений по .■гране, в том числе 10 контор, 125 отделения, 791 уездное ка-•.начейство. Госбанк управлял деятельностью сберегательных касс (свыше 8 тыс.), средства которых направлял на поддерж­ку правительства через инвестиции в государственные ценные бумаги.

После денежной реформы 1895-97 гг. значение Госбанка как эмиссионного учреждения особенно возросло. В России был введен золотой стандарт, российский рубль стал одним из самых устойчивых валют мира. Стабильность рубля обеспе­чивалась огромным золотым запасом (почти 1200 т), а также строго упорядоченным выпуском банкнот. Госбанк имел пра­во выпускать банкноты, не покрытые золотом, в пределах твердого лимита — 300 млн.руб.

В результате Октябрьской революции 1917 года в России произошли значительные перемены, в том числе в денежно-кредитной сфере. На первом этапе свершения революции большевики придавали большое внимание овладению банков­ской системой. В день Октябрьского восстания (7 ноября 1917 года по новому стилю) отряд матросов численностью пример­но в 40 человек без особого сопротивления занял здание Гос­банка. После захвата Госбанка большевики перешли к нацио­нализации всей банковской системы. Государственный банк 72

был переименован в Народный, все петроградские коммерче­ские банки были реорганизованы в четыре отделения Народ­ного банка. Вновь созданные отделения Народного банка на­чали функционировать в первой декаде февраля 1918 года.

Национализация банков в других городах России и переда­ча их активов и пассивов Народному банку продолжалась до сентября 1918 года.

Советское правительство аннулировало все внутренние и внешние государственные займы, признало недействительны­ми все акции и другие ценные бумаги. Всего декретами от21 до 26 января 1918 года было аннулировано 87 внутренних займов, 13 займов у иностранных банков и 137 железнодо рожных займов, гарантированных правительством.

В 1918 году началась Гражданская война. В том же году правительство Советской России кардинальным образом из­менило экономический курс. Новые законы, принятые в 1918 году, положили начало политике военного коммунизма. В 1919 году прекратилось кредитование промышленности, все доходы предприятий подлежали передаче казне. Потребности предприятий в денежных средствах беспрепятственно покры­вались Народным банком. Бюджет еще составлялся, но поте­рял свое практическое значение. Большевики приступили к ликвидации товарно-денежных отношений. Идеологи комму­нистической партии считали, что новое общество должно жить и развиваться без использования денег. 19 января 1920 года Совет народных комиссаров издал декрет, на основании которого Народный банк был упразднен, а его активы и пас­сивы переданы Наркомфину. За Наркомфином сохранялось право эмиссии денег. Таким образом в лице Народного банка с его отделениями была ликвидирована банковская система Советской России.

Следствием политики на свертывание товарно-денежных отношений явилась политика, направленная на ликвидацию денег. Местные органы власти получили право по мере необ-

73

ходимости выпускать деньги от имени Российского прави­тельства. В виду отсутствия должной полиграфической базы дело доходило до курьезов. В некоторых районах Сибири в качестве денег использовались этикетки от винных бутылок, на которых надписывался номинал предполагаемой денежной купюры, ставилась печать местного органа власти и «купюра» выпускалась в обращение для обслуживание розничного обо­рота.

Политика военного коммунизма вызвало упадок промыш­ленности. Продукция еще действующих предприятий безвоз­мездно передавалась государству. Государство, в свою оче­редь, безвозмездно передавало предприятиям сырье, топливо и продовольствие. Система уравнительного распределения продуктов не способствовала повышению производительно­сти труда. Многие рабочие покидали предприятия и начинали заниматься кустарным промыслом. Кустарную продукцию ра­бочие обменивали на продовольствие у крестьян. Однако кре­стьяне вынуждены были сокращать посевные площади. Сис­тема продразверстки предусматривала безвозмездное изъятие у крестьян в пользу государства всех продуктов, кроме необ­ходимых для личного потребления и воспроизводства в сле­дующем году. Однако зачастую отбиралось все. В стране на­чались восстания крестьян.

В денежной сфере творился неописуемый хаос. Денежная масса исчислялась триллионами различных денежных знаков. Только с июля 1921 по январь 1922 года Наркомфин выпустил 14 трлн. так называемых «совзнаков».

Развал промышленности, крестьянские восстания, Крон-штадский мятеж подтвердили полный провал «политики во­енного коммунизма». Правительство страны встало перед не­обходимостью смены экономического курса. Новая экономическая политика, была направлена на возрождение товарно-денежных отношений, которые требовали воссозда­ния кредитной системы.

74

В октябре 1921 года вновь учреждается Государственный банк РСФСР, который с июля 1923 становится Государствен­ным банком СССР. Госбанк РСФСР был учрежден с целью стимулирования кредитом и прочими банковскими операция­ми развития промышленности, сельского хозяйства и товаро­оборота, а также концентрации денежных оборотов и прове­дения других мер, направленных на восстановление денежного обращения. Госбанку было поручено провести де­нежную реформу. В октябре 1922 года Госбанк выпускает в обращение новые банкноты — червонцы. Один червонец при­равнивался по золотому содержанию к царской десятирубле­вой золотой монете. Госбанк РСФСР имел такую возмож­ность, так как в его распоряжение поступило около 900 тонн золота — большая часть золотого запаса России. В течение 1922-24гг. Госбанк провел три денежных реформы. В 1922 го­ду был выпущен в обращение рубль, который обменивался на 10 000 ранее эмитированных денежных знаков. В 1923 был выпущен новый рубль, который обменивался на 100 рублей 1922 года. В январе 1924 года выпускаются казначейские би­леты достоинством 1,3 и 5 рублей, десять рублей приравнива­лись к одному червонцу. Новый рубль в течение трех месяцев обменивался на 50 000 рублей образца 1923 года.

Таким образом, в результате проведенных реформ Госбанк уменьшил денежную массу в 50 триллионов раз. Товарно-денежные отношения были восстановлены. Роль- Госбанка в экономике возросла. Значительно расширилась сеть учрежде­ний Госбанка. Если в начале 1922 года Госбанк имел всего 21 филиал, то в 1929 году в стране функционировали уже 589 уч­реждений Госбанка.

Первоначально предполагалось, что сеть учреждений Гос­банка обеспечит кредитно-расчетное обслуживание экономи­ки, однако ее динамичное развитие в период новой экономи­ческой политики требовало создания новых кредитных учреждений. В 1922-1925гг. были образованы следующие

75

банки, предназначенные для обслуживания отдельных отрас­лей хозяйства:

1) Всероссийский банк потребительской кооперации, в 1923
году реорганизованный во Всероссийский кооперативный
банк;

2) Всеукраинский кооперативный банк;

3) Российский торгово-промышленный банк (Промбанк);

4) Дальневосточный коммерческий банк;

5) Северо-Кавказский коммерческий банк;

6) Среднеазиатский коммерческий банк;

7) Юго-Восточный коммерческие банк;

8) Банк по электрификации (Электробанк);

9) 45 коммунальных банков во главе с Цекобанком;

10) система сельскохозяйственного кредита, включающая в
себя Центральный сельскохозяйственный банк, 6 респуб­
ликанских банков сельскохозяйственного кредита, 71
общество сельскохозяйственного кредита, свыше 9 тысяч
сельскохозяйственных кредитных товариществ и обществ
взаимного кредита. Большинство вышеназванных банков
были акционерными.

В 1922 году в России был создан первый банк с участием иностранного (шведского) капитала — Российский коммерче­ский банк (Роскомбанк). Целью его создания было содействие торгово-промышленным предприятиям в развитии внешней торговли. •

В 1922-1926гг. в стране происходило интенсивное развитие обществ взаимного кредита (ОВК). Позже в 1927-1928гг. был поднят вопрос о выходе рабочих и служащих из ОВК, так как их членство в этой организации «нарушало классовый прин­цип». В 1926-1928 гг. в стране начала набирать силу потреби­тельская кооперация.

В июне 1927 года правительством страны было принято Постановление «О принципах построения кредитной систе­мы», которое разграничило функции банков. Была усилена

76

роль Госбанка как органа краткосрочного кредитования. От­раслевые банки специализировались на долгосрочном креди­товании. Так, например, в начале 1928 года Промбанк был преобразован в Банк долгосрочного кредитования промыш­ленности и сельского хозяйства, его краткосрочные операции были переданы Госбанку.

В 1930 году правительство СССР отказалось от дальней­шего проведения НЭПа. В стране начались широкомасштаб­ные реформы, в том числе кредитной системы.

Реформа кредитной системы проводилась в четыре этапа и была направлена на усиление роли Госбанка. На первом этапе государственным и кооперативным организациям запреща лось отпускать товары и оказывать друг другу услуги в кре­дит. Коммерческий кредит был заменен прямым банковским кредитованием. В результате усилилась роль Госбанка как проводника и контролера экономической политики прави­тельства.

На втором этапе был установлен новый порядок межхозяй­ственных расчетов, в соответствии с которым счета поставщи­ков стали оплачиваться лишь при наличии согласия покупате­ля (акцепт) или его поручения (аккредитива).

На третьем этапе в систему кредитования были внесены существенные изменения. Кредит Госбанка становится целе­вым, срочным, возвратным и обеспеченным товарно-материальными ценностями. Кредитование предприятий осу­ществляется в соответствии с выполнением ими планов. Гос­банк мог ограничивать или полностью прекращать выдачу ссуд предприятиям, нарушающим свои обязательства, а также производить в принудительном порядке продажу их товарно-материальных ценностей для погашения полученных ссуд. Кроме того, Госбанк должен был обеспечивать контроль за ходом выполнения производственных, финансовых планов и планов накоплений.

На четвертом этапе усилилась роль Госбанка как единого банка краткосрочного кредитования процессов производства,

77

распределения и обращения. Была сформирована сеть специа­лизированных банков долгосрочного кредитования и финан­сирования капитальных вложений — Промбанка, Сельхозбан­ка, Цекобанка и Торгбанка.

На Промбанк (Промышленный банк) возлагалось финанси­рование капитального строительства предприятий тяжелой, легкой, лесной и местной промышленности, транспорта и свя­зи, а также системы материально-технического снабжения.

Сельхозбанк предназначался для финансирования социа­листического сельского хозяйства, которое сформировалось в результате развернутой коллективизации.

Цекобанк (Центральный коммунальный банк) должен был осуществлять финансирование жилищно-коммунального и культурного строительства, а также комплексного строитель­ства новых городов и поселков.

Торгбанк (Торговый банк) — направлял свои ресурсы на капитальное строительство государственной торговли и про­мысловой кооперации. В 1956 году он был ликвидирован. Функции Торгбанка были переданы Сельхозбанку и Цекобан-ку. Важнейшей функцией созданных спецбанков являлся кон­троль за использованием отпущенных ими средств в соответ­ствии с утвержденными планами и фактическим ходом строительства. Спецбанки были подчинены Народному ко­миссариату финансов СССР.

7 апреля 1959 года в соответствии с Указом Верховного
Совета СССР была проведена новая реорганизация специаль­
ных банков. Цекобанк и Сельхозбанк были ликвидированы.
Операции Цекобанка были переданы Промбанку. Промбанк
был переименован во Всесоюзный банк финансирования ка­
питальных вложений — Стройбанк СССР. Функции Сельхоз­
банка были переданы Госбанку. На Госбанк было возложено
кассовое исполнение бюджета.

8 начале 80-х годов в связи с ухудшающейся экономиче­
ской ситуацией произошли значительные перемены во внут-

78

ренней политике. Советское руководство открыто признало кризисное состояние экономики и объявило курс на пере­стройку. В ходе реформ было принято решение о реорганиза­ции банковской системы. Реформа банковской системы про­ходила в два этапа. На первом этапе реформы в 1987 году была сформирована система новых банков, включающая Промстройбанк СССР, Агропроманк, Жилсоцбанк СССР, Сбербанк СССР, Внешэкономбанк СССР.

На Промстройбанк возлагалось кредитно-расчетное обслу­живание промышленности, строительной индустрии, транс­порта, связи и системы материально-технического снабжения; на Агропробанк — организаций, входящих в АПК; на Жил­соцбанк — жилищно-коммунального хозяйства, государст­венной и кооперативной торговли, бытового обслуживания, легкой и местной промышленности, кооперативной и индиви­дуально трудовой деятельности; на Сбербанк — населения; на Внешкомбанк — внешнеэкономические операции. Главными задачами Госбанка стали следующие:

1) укрепление денежного обращения в стране, повышение
устойчивости рубля, организация наличного оборота;

2) внедрение прогрессивных форм кредитования и расчетов,
способствующих укреплению оборачиваемости оборот­
ных средств и платежной дисциплины;

3) координация деятельности специализированных банков и
контроль по всем основным направлениям их деятельно­
сти;

4) выполнение совместно с Внешэкономбанком операций по
использованию иностранной валюты в стране.

В результате первого этапа банковской реформы была вновь сформирована сеть специализированных государствен­ных банков. Кредитная система СССР оставалась одноуровне­вой.

В 1988 году в СССР создаются первые коммерческие бан­ки. Кредитная система становится двухуровневой. В 1989 году

79

1

в стране насчитывалось 150, в 1990 — свыше 300, к началу 1992 — 1414, к концу 1993 — более 2 тысяч коммерческих банков.

Появление в короткие сроки большого числа

коммерческих банков негативно сказались на качестве и

жизнеспособности российской кредитной системы.

5.5. Кризис банковской системы РФ

Исходными причинами, вызвавшими кризис банковской системы России в августе 1998 года, является неудовлетвори­тельное состояние реального сектора экономики и государст­венных финансов, которое выразилось в спаде производства и хроническом дефиците государственного бюджета.

Основными проблемами российской банковской системы являются:

1) низкий уровень банковского капитала;

2) значительный объем сомнительной дебиторской задол­
женности кредитов, в результате чего существенная часть
банковских активов оказалась обесцененной и иммобили­
зованной;

3) высокая зависимость ряда банков от состояния государ­
ственных и местных бюджетов;

4) недостаточное внимание к кредитованию реального сек­
тора и чрезмерная концентрация усилий на развитии тех
направлений банковской деятельности, которые приноси­
ли немедленный, в основном, «спекулятивный» доход;

5) высокая зависимость банков от их крупных акционеров,
которые одновременно являются клиентами банков и
участниками их финансово-промышленных групп;

6) низкий профессиональный уровень руководящего состава
ряда банков, а в отдельных случаях и личная заинтересо-

80

ванность банковских руководителей в проведении опера­ций, не соответствующих экономическим интересам кли­ентов и акционеров;

7) заполитизированность мышления и действий высших ру­
ководителей некоторых крупных банков, масштабное ис­
пользование ресурсов для решения политических целей,

. выходящих за пределы собственно банковского дела;

8) недостаточная жесткость банковского надзора;

9) недостатки действующего законодательства, неурегули­
рованность многих юридических аспектов деятельности
банков и осуществления банковского надзора, отсутствие
системы страхования вкладов граждан, организации про­
цедур санации, реструктуризации и банкротства банков.

Все эти проблемы во многом усугубили действие неблаго­приятных внешних и внутренних факторов, в том числе оши­бок в экономической политике, и предопределили возникно­вение предкризисной ситуации в банковской сфере России в ноябре-декабре 1997, а также развитие кризиса в августе 1998 года.

Финансовые власти России, начиная с 17 августа 1998 года, отступили от кардинальных принципов осуществления де­нежно-кредитной политики. Расширение валютного коридора и отказ от своевременного погашения ГКО-ОФЗ привело к смене экономических ориентиров, что выразилось в более вы­соких инфляционных ожиданиях при ускоренном росте об­менного курса, к отказу от массивных валютных интервенций, а также к невозможности проведения операций на открытом рынке.

Предоставление стабилизационного кредита МВФ также не привело к улучшению ситуации. Несмотря на полученный кредит в сумме 4,8 млрд.долл США, международные ликвид­ные резервы Банка России летом 1998 года увеличились толь­ко на 2,2 млрд.долл. США. Остальные средства были израсхо­дованы на валютные интервенции.

81

Отказ от погашения ранее выпущенных ГКО-ОФЗ привел к обесценению активов банков, от 5 до 25% которых были вло­жены в государственные ценные бумаги. •

Отказ от выпуска новых ГКО-ОФЗ привел к тому, что бан­ки, в связи с обесценением их активов и жесткой кредитной политикой, направили свои рублевые средства на доходный валютный рынок. Рублевая масса значительно превысила ва­лютную, что, с учетом отказа Банка России осуществлять ин­тервенции на валютном рынке, привело к обвалу рубля.

В то же время ухудшение финансового положения банков вызвало неплатежи на межбанковском рынке, а затем и пре­кращение его функционирования вследствие взаимного недо­верия банков. Реструктуризация государственных ценных бу­маг привела к тому, что банки ввели ограничения по обслуживанию клиентов, мотивируя эти ограничения недос­татком наличности.

Центральный Банк РФ в целях поддержания ликвидности коммерческих банков несколько смягчил денежно-кредитную политику. 24 августа 1998 года нормативы по обязательным резервам были снижены с 11% до 10%. Однако банки вновь направили оказавшиеся в их руках рублевые средства на ва­лютный рынок, что опять привело к превышению рублевой массы над валютной и неконтролируемому росту курса долла­ра. Банк России, израсходовав в период с 14 по 26 августа ва­лютных резервов на сумму 2,3 млрд.долл.США, с 26 августа отказала контролировать обменный курс путем участия на ва­лютных торгах.

Последствия кризиса банковской системы выразились:

1) в резком обесценении банковских активов, находившихся
в виде государственных ценных бумаг;

2) в ликвидации основного финансового инструмента, кото­
рый банки использовали для краткосрочного инвестиро­
вания (ГКО-ОФЗ);

3) в увеличении обязательств банков в рублевом выражении
по внешним кредитам и срочным контрактам;

82

4) в резком уменьшении межбанковского кредита в связи с
неплатежеспособностью большинства банков, в том чис­
ле и системообразующих;

5) в дестабилизации денежного обращения (задержке пла­
тежей, росте расчетов в наличной форме, снижении объ­
емов инкассации, резком оттоке вкладов населения из
банковской системы);

6) в кризисе системы расчетов, с последующим снижением
налоговых платежей в федеральный бюджет.

Основными мерами по преодолению кризиса в банковской системе являются:

1) ликвидация несостоятельных банков;

2) реструктуризация банковской системы;

3) либерализация деятельности иностранных кредитных ин­
ститутов в РФ;

4) ужесточение требований Банка России к минимальном
объему капиталов банков;

5) проведение переговоров с международными финансовы­
ми институтами по вопросу финансовой поддержки рест­
руктуризации банковской системы;

6) корректировка реструктуризации государственных обяза­
тельств.

Целями реструктуризации являются:

1) восстановление способности банковской системы оказы­
вать базовый комплекс услуг;

2) увеличение капитала жизнеспособного ядра банковской
системы, улучшение качества активов, создание долго­
срочной ресурсной базы для банковского обслуживания
потребностей реального сектора экономики и платежной
системы;

3) реструктуризация отдельных крупных неплатежеспособ­
ных банков, ликвидация которых принесла бы значитель­
ные социальные и экономические издержки;

4) восстановление доверия к банкам со стороны частных
вкладчиков, кредиторов и клиентов, в том числе ино­
странных партнеров;

83

5) недопущение утраты банковских технологий и имущест­
венных комплексов, которые могут быть использованы
для ведения конкурентоспособной банковской деятельно­
сти;

6) отстранение неспособного к конструктивной работе бан­
ковского управленческого персонала, его замена на
управленцев, добросовестно защищающих интересы всех
кредиторов, клиентов и акционеров банка;

7) привлечение к участию в капиталах банков новых собст­
венников, в том числе иностранных инвесторов;

8) восстановление нормального функционирования финан­
совых рынков, в т.ч. межбанковского кредитного рынка.

ГЛАВА 6.