Форма кредитного договора
В отличие от договора займа кредитный договор заключается только в письменной форме, причем ее несоблюдение влечет ничтожность договора (noindexст. 820/noindex ГК).
Способами заключения кредитного договора являются
подписание обеими сторонами единого документа либо
обмен документами.
В первом случае, как правило, сторонами подписываются разработанные в кредитной организации бланки договора.
Во втором случае потенциальный заемщик подает в банк заявление (кредитную заявку) с приложением необходимых документов (технико-экономическое обоснование, предполагаемое обеспечение и т.д.). Такое заявление рассматривается как оферта (если содержит существенные условия договора). В качестве акцепта выступает письменный ответ банка (например, в форме уведомления заявителя или простановки на поданных им документах визы единоличного исполнительного органа) либо совершение действий по выполнению условий оферты (выдача денежных средств в кредит).
Существенное условие кредитного договора:
предмет - только денежные средства (денежная сумма, выраженная в российской или иностранной валюте).
Если сторонами заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками, такой договор является договором товарного кредита. К нему в соответствии со ст. 822 ГК применяются нормы о договоре кредита.
Для того чтобы условие о предмете считалось согласованным, необходимо указать наименование и количество денежных средств (например, "1000 рублей").
24. Страхование (понятие, виды, договор страхования, страховое правоотношение)
В правовом смысле под страхованием понимается обязательственное правоотношение, в силу которого страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию, а страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату.
Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование;
Страховой случай – фактически наступившее событие, от которого застраховался страхователь;
Страховой интерес – заинтересованность страхователя в том, чтобы страховой случай не наступил;
Страховая премия – денежная сумма, которую страхователь обязан уплатить страховщику в качестве платы за страховую услугу;
Страховая выплата – уплата денежной суммы или иное предоставление со стороны страховщика при наступлении страхового случая.
Субъекты страховой деятельности.
Функцию страховщика выполняют страховые организации и общества взаимного страхования. Страховая организация – коммерческая организация, созданная для осуществления деятельности в качестве страховщика. Общество взаимного страхования – некоммерческая организация, созданная для страхования имущественных рисков своих членов (ФЛ и ЮЛ).
Страховой агент – ФЛ или коммерческие организации, которые оказывают посреднические услуги страховщику, выступая от его имени и по его поручению в отношениях страховщика со страхователями.
Страховые брокеры – ИП или коммерческие организации, которые оказывают посреднические услуги страховщику или страхователю в заключении и исполнении страховых договоров. Страховые актуарии – ФЛ, которые рассчитывают страховые тарифы и страховые резервы страховщика, а также проводят оценку его инвестиционных проектов.
Страховые пулы – основанные на договоре о совместной деятельности временные объединения страховщиков для проведения конкретных страховых операций, вязанных с крупными, опасными, малоизвестными или новыми рисками (например, страхование в сфере космической деятельности).
Виды страхования.
1) по характеру страхуемых рисков:
- имущественное (страхователь страхуется от рисков, связанных с причинением ущерба его имущественной сфере; страховая выплата состоит в возмещении убытков, причиненных страховым случаем. Страховщик возмещает эти убытки в пределах оговоренной договором суммы – страховой суммы):
а) страхование имущества (основным объектом страхования здесь выступают вещи, хотя возможно и страхование иных видов имущества, способных к уничтожению, похищению или повреждению (например, программы для ЭВМ)
б) страхование гражданской ответственности (страховыми случаями являются причинение внедоговорного вреда жизни, здоровью, имуществу другого лица либо неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности, вытекающей из договора, но только в случаях, прямо указанных в законе – например, при страховании ответственности плательщика ренты)
в) страхование предпринимательского риска (страховой случай – появление связанных с предпринимательской деятельностью убытков вследствие нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам)
- личное (на случай наступления каких-то личных обстоятельств – смерть, вступление в брак; страховая выплата здесь состоит не в возмещении убытков, а в выплате указанной в договоре страховой суммы).
По страхуемым рискам личное страхование разделяется на страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью, достижения определенного возраста и т.д.
2) – добровольное (предполагает свободу страхователя в заключении договора страхования, включая выбор страховщика и условий страхования)
- обязательное (страхователь должен заключить договор страхования в силу закона и на предусмотренных им условиях с любым или каким-то определенным страховщиком; объекты, страховые риски и минимальные размеры сумм, на которые застрахован объект, определяются законом; остальные условия договора страхования согласовываются сторонами, например, обязательное страхование жизни и здоровья пассажиров, банковских вкладов граждан и т.д.)
Разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование жизни, здоровья, имущества особенно значимых для государственного управления граждан (депутатов, судей и др.). Страховое правоотношение возникает в этом случае с момента назначения лица на должность.
Под договором страхования понимается основанным на риске договор, по которому одно лицо (страхователь) обязуется внести другому лицу (страховщику) оговоренную плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного обстоятельства (страхового
слуая) возместить страхователю или другому лицу причиненные вследствие этого обстоятельства убытки в пределах обусловленной суммы (имущественное страхование) либо выплатить страхователю или иному лицу обусловленную сумму денег (личное страхование).
Страховое правоотношение включает в себя два основных обязательственных отношения: обязательство страхователя уплатить страховую премию и обязательство страховщика произвести страховую выплату. С заключением договора у страхователя появляется условное требование о страховой выплате, которое с выполнением названного фактического состава перерастает в полное требование о выплате страхового возмещения или страхового обеспечения.
Признаки договора страхования:
1) взаимный (обе стороны несут по отношению друг другу встречные обязанности)
2) возмездный (страхователь обязуется оплатить оказанную ему страховую услугу)
3) консенсуальный
4) регулятивно-охранительный (направлен, с одной стороны, на возникновение регулятивной обязанности страхователя уплатить страховую премию, а с другой, - на установление охранительной обязанности страховщика произвести страховую выплату)
5) алеаторная сделка (на момент заключения договора страхования его экономический эффект для сторон остается неизвестен).
Существенные условия: об объекте страхования, о страховом риске, о размере страховой суммы, о сроке страхования.
Суброгация – при имущественном страховании к страховщику, выплатившему страховое возмещение, в пределах уплаченной им суммы переходит принадлежащее страхователю (выгодоприобретателю) требование против лица, причинившего страховые убытки.
Конкуренция притязаний – при причинении вреда застрахованному объекту у страхователя (выгодоприобретателя) могут возникнуть два притязания: против страховщика на страховую выплату и против причинителя вреда. Эти притязания осуществляются альтернативно – по выбору и усмотрению потерпевшего. Если потерпевший реализует притязание против правонарушителя, то притязание на страховую выплату прекратится; если же потерпевший получит компенсацию вреда от страховщика, то притязание на возмещение убытков при имущественном страховании перейдет к страховщику в порядке суброгации, а при личном страховании – прекратится.
Абандон – представляет собой отказ страхователя (выгодоприобретателя) от своего права на застрахованное имущество в пользу страховщика с целью полученной суммы (например если с автомобилем, застрахованным на случай его гибели, лучилась авария, превратившая его в груду металлолома, страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы за вычетом стоимости остатков, годных к применению.
25. Охранительные внедоговорные обязательства (понятие, виды, генеральный деликт, специальные деликты, неосновательное обогощение)
Внедоговорные обязательства возникают не на основании договора или иных сделок, а на основании юридических действий, указанных в законе, которые носят, как правило неправомерный характер.
Виды внедоговорных обязательств:
обязательства из причинения вреда (деликтные обязательства);
обязательства из неосновательного обогащения.
А.П. Сергеев говорит, что круг внедоговорных обязательств гораздо шире и включает в себя также односторонние сделки (публичное обещание награды, объявление конкурса, действие в чужом интересе без поручения); юридические поступки (обнаружение клада, находка), иные акты (обязательства, возникающие из принятой перевозчиком от отправителя заявки).
Участниками внедоговорных обязательств являются должник и кредитор. Должник обязан совершить определенные действия или воздержаться от их совершения, а кредитор вправе требовать от должника выполнения его обязанностей. Предметом данных обязательств является, как правило, компенсация вреда, причиненного должнику, выраженная в материальной форме.
Деликтное обязательство (обязательство вследствие причинения вреда) – обязательство, в силу которого лицо, причинившее вред личности или имуществу гражданина или имуществу организации, обязано этот вред возместить. а лицо, потерпевшее в результате причинения вреда,вправе требовать его возмещения.
Признаки:
1) возникают, если потрепевший и причинитель вреда не состоят друг с другом в договорных отношениях, а если и состоят, то причинение вреда является результатом действий, не связанных с нарушением существующих договорных обязательств
2)основанием возникновения деликтных обязательств является факт причинения вреда другому лицу
3) направлены на восстановление имущественного положения потерпевшего, существовавшего до момента причинения вреда.
4) содержанием деликтного правоотношения является обязанность правонарушителя возместить причиненный вред и право потрепевшего требвать такого возмещения.
Виды:
1) по основаниям возникновения
- общий (генеральный) деликт – устанавливает общие положения ответственноти за причинение вреда. которые применяюися ко всем деликтным обязательствам, поскольку специальный закон не делает каких-либо изъятий из общего правила.
- специальный – устанавливает особые составы правонарушении, которые применяются только в случаях, предусмотренных законом: ответственность за вред, причиненный акткми власти, ответственность за вред, причиненный недееспособным, ограниченно дееспособным и лицами, не способными понимать значение своих действий, ответственность за вред, причиненный деятельностью, создающей повышенную опасность для окружающих, ответственность за вред, причиненный вследствие недостатков товаров, работ, услуг.
2)
- обязательства по возмещению вреда, обладающие особенностями субъектного состава (ответственность за вред, причиненный акткми власти, ответственность за вред, причиненный недееспособным, ограниченно дееспособным и лицами, не способными понимать значение своих действий)
- обязанности, возникающие вследствие причинения вреда, имеющие особенности объекта правовой охраны (обязательства по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью гражданина)
- деликтные обязательства, характеризующиеся особенностями средств причинения вреда (ответственность за вред, причиненный деятельностью, создающей повышенную опасность для окружающих, ответственность за вред, причиненный вследствие недостатков товаров, работ, услуг).
3) вред причинен действиями:
- противоправными;
- правомерными.
Элементы обязательств вследствие причинения вреда:
1) субъекты: кредиторы (любой субъект ГП, которому причинен вред) и должники (лицо, несущее ответственность за причиенный вред; непосредственный причинитель и лицо, ответственное за действия причинителя вреда; должником может только деликтоспосбное лицо, которая наступает с 14 лет). Лица, совместно причинившие вред, несут солидарную ответственность перед потерпевшим. Кредитор враве прдъявить требование ко всем должникам совместно лио к любому из них в отдельности, притом как полностью, так и в части. В случае совместного причинения вреда несколькими неовершеннолетними ответственность лиц, отвечающих за их действия, является долевой.
2) объект – возмещение, которое должник обязан предоставить потерпевшему либо в натуре либо возмещение причиненных убытков – расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно было произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях граждагнского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Принцип подного возмещения вреда!!!
Основание деликтной ответственности – состав правонарушения, который должен характеризоваться наличием ледующих условий: противоправное поведение, вреда, причинной связи меду ними и вины правнонарушителя.
Фпктический состав возникновения обязательств из неосновательного обогащения:
1) налчиеи обогащения на стороне приобретателя;
2) получение обогащения за счет потрепевшего;
3) отсутствие правового основания обогащения.
1) притязание из несовательного обогащение и виндикационное притязание.
взаимоисключают друг друга.
2) притязание из несовательного обогащение и притязание на возврат исполненного по недействительной сделке.
ели недействительной окзывается как обязательственная (договор купли-продажи), так и распорядительная (традиция) сделки, то имеет место виндикационное притязание, если же недействительна только обязательственная сделка, то имеет место кондикция.
3) кондикция и притязание на возмещение вреда.
конкурируют друг с другом: если А, похитивший вещь у Б, производит ее отчуждение и обогащается за счет Б, то у последнего возникают 2 притязания: кондикция и притязание на возмещение вреда. С осуществлением Б одного из них другое прекращается, поскольку оно не превышает объема осуществленного притязания
4) кондикция и притязание на возврат предоставленного в связи с обязательством
последнее является частным видом первого.