Потребительская закредитованность населения
ИЛЬИНА АННА АЛЕКСАНДРОВНА, студент
litra.anya1999@mail.ru
Научный руководитель –
ФАРЕСОВА АЛЬБИНА РАФАИЛОВНА, к.ф.н., ст. преподаватель
Уфимский государственный авиационный технический университет, Россия
Faresova.ar@yandex.ru
ПОТРЕБИТЕЛЬСКАЯ ЗАКРЕДИТОВАННОСТЬ НАСЕЛЕНИЯ
КАК УГРОЗА ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ РОССИИ
В статье исследована проблема потребительской закредитованности населения Российской Федерации. Выделены основные факторы потребительской закредитованности населения страны, негативно влияющие на экономическую безопасность государства, предлагаются пути решения данной проблемы.
Ключевые слова: экономическая безопасность государства, угроза экономической безопасности, потребительское кредитование, потребительская закредитованность.
Риски в потребительском кредитовании обусловлены падающими доходами населения, увеличением их задолженности и долговой нагрузки за счет рефинансирования потребительских кредитов и докредитования. В связи с этим многие заемщики вынуждены погашать задолженность кредитным или микрофинансовым организациям большей частью своих доходов.
Руководство Банка России обеспокоено ростом закредитованности россиян: треть банковских заемщиков тратит 80% своих доходов на погашение долгов [2].
Потребительская закредитованность населения замедляет экономику страны, негативно сказывается на платежеспособности заемщиков, приводит к обнищанию людей, вынуждает граждан экономить на удовлетворении основных потребностей, в том числе и связанных с потреблением воды, электричества, отопления, что в итоге отражается на социальных проблемах и росте банкротств.
Так, закредитованность россиян в 2021 году значительно выросла на фоне пандемии COVID-19, следует из данных национального бюро кредитных историй. Персональный кредитный рейтинг определяется Национальным бюро кредитных историй на основе кредитной истории заемщиков и отражает не только их финансовую репутацию, но и кредитное здоровье гражданин. По состоянию на 22 марта 2022 года в сравнении с аналогичными данными января 2022 года произошло улучшение кредитного здоровья заемщиков согласно данным персонального кредитного рейтинга, представленным на рисунке 1 [3].
Рисунок 1 – Средние значения персонального кредитного рейтинга заемщиков
С целью укрепления финансового положения физических лиц банки предоставляют кредитные каникулы, а с 1 апреля 2022 года государство ввело мораторий на возбуждение дел о банкротстве физических лиц, который будет действует полгода [4].
Стоит отметить, что физическое лицо не сможет оформить в банке и получить потребительский кредит, если у него имеется высокая задолженность по уже действующим кредитам, которая проверяется кредитной организацией.
Под потребительским кредитом (займом) понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования[1].
Рост потребительского кредитования населения, с одной стороны, ведет к увеличению спроса на российские и импортные товары, а с другой, отток капитала ослабляет рубль. Поэтому Центральный банк Российской Федерации вынужден повышать ключевую ставку, которая в свою очередь отражается на росте процентной ставки по потребительским кредитам. Однако повышая процентную ставку, значительно возрастает и переплата по кредиту, соответственно закредитованность населения усиливается и вынуждает граждан брать микрозаймы. Рост займов в микрофинансовых организациях может негативно отразиться на финансовой системе в связи с одновременным заимствованием средств у нескольких кредиторов.
В случае необходимости Центральный банк может ограничить выдачу необеспеченных потребительских кредитов банками и займов микрофинансовыми организациями. А в случае превышения коэффициентов риска по необеспеченным потребительским кредитам банкам предоставлена возможность ужесточать условия выдачи и формировать под такие кредиты резервы. Кроме этого путём риск-ориентированного надзора предпринимаются меры пруденциального регулирования собственного капитала банков и микрофинансовых организаций.
Осуществляемые Центральным банком Российской Федерации меры по снижению числа выдач высокорискованных займов, особенно наиболее бедным слоям населения, с одной стороны, приведут к сокращению потребительского кредитования, а с другой, позволят повысить осознанность заемщиков.
Поэтому необходимо осуществлять более тщательный контроль за регулированием микрофинансовых организаций, чтобы займы населения не привели к быстрому росту их задолженности и банкротству.
Профилактические меры, связанные с повышением финансовой грамотности заемщиков позволят осознанно относиться при получении потребительских кредитов, займов к возможным финансовым последствиям.
К основным факторам роста потребительской закредитованности населения страны, негативно влияющим на экономическую безопасность государства можно отнести: снижение уровня жизни, инфляцию, долгосрочное кредитование, неплатежи по кредитам, снижение доходов населения, высокие налоговые платежи и другие.
Таким образом, необходимо не допускать потребительскую закредитованность населения, производить постоянный мониторинг и своевременно осуществлять меры по снижению финансовой доступности заемных средств. А в случае роста потребительской закредитованности, падения платежеспособности населения, своевременно предотвращать возникающую угрозу финансовой и социальной стабильности. Вовремя предпринятые меры, направленные на ограничение выдачи населению заемных средств, сокращение сроков кредитования, позволят не допустить в области кредитования неуправляемой ситуации. Необходимо предоставить налоговые льготы предпринимателям и коммерческим организациям, создающим рабочие места для безработных закредитованных граждан, важно также специальному отелу службы занятости осуществлять поддержку данных граждан: повышать финансовую грамотность и ответственность, оказывать содействие в трудоустройстве. Данные меры позволят заемщикам погасить взятые на себя обязательства и предотвратить потребительскую закредитованность как одну из угроз экономической безопасности государства.
Список литературы
1. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, принят Государственной Думой 13.12.2013 г. Консультант Плюс [Электронный ресурс]. URL: http://www.consultant.ru/ document/cons_doc_LAW_155986/
2. ЦБ назвал долю россиян в кредитной кабале. [Электронный ресурс]. URL: https://www.vesti.ru/finance/article/2658136
3. Кредитное здоровье россиян в текущем году улучшилось. [Электронный ресурс]. URL:https://arb.ru/banks/analitycs/kreditnoe_ zdorove _ rossiyan_v_tekushchem_godu_uluchshilos-10546909/
4. Правительство ввело мораторий до 1 октября на возбуждение дел о банкротстве. [Электронный ресурс]. URL: http://rapsinews.ru/legislation_ news/ 20220331/307846727.html